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老有所养：如何安全稳健投资理财资产黄金配置：偏股基金10%；债券、偏债基金30%；保险占10%；储蓄35%；股票5%；黄金、艺术品等10%养老开销知多少北京大学中国社会科学调查中心完成的《中国报告2009·民生》指出，养老开销包括八方面：1、生活费用这是养老中最大且必需的一笔开支。包括日常的吃穿住行用，水电煤气，住宅的物业费，每个月手机、电话等通信费。退休后，通信和交通费会下降，但其他生活成本不会明显降低。2、父母孝养金如今四世同堂越来越多。自己在养老时，往往还要担负父母的生活和医疗费开支等。3、回归费用特指用于老辈的医疗抢救和丧葬费，是应急专款。何时准备，按老辈的身体状况而定。4、医疗费用一是参加医保后，个人仍需负担的医疗开支；二是生病后，用于补充营养、聘请护工的费用。5、旅行费用养老旅游日益成为老年人娱乐、休闲的主要形式之一，具体数额应根据个人的兴趣、爱好和性格特征来规划，量入而出。6、住房费用除了购置房屋，人们还要考虑维修、再次装修、购置新家具、电器等方面的费用。7、教育费用包括教养自己的子女以及在抚养孙辈时的支出。8、其他费用如购车、购置非生活必需品，观看电影、话剧、听音乐会的娱乐费用；亲朋好友间的人情往来。有些人计划异地养老或住养老院，涉及的费用也属于此类。一生养老花多少一般而言，在中等城市养老需要花费多少钱呢？调查显示：老年人支出按照重要程度排序依次为：个人饮食48.7%，为子女孙子女花费32.5%；医疗费11.1%；个人衣着费用7.4%；房租水电费5.2%；其它费用4.9%；日用品6.1%；娱乐1%。假如你60岁退休，退休后按每月花2000元(养老机构每月费用1500元左右，再加上其它支出)、寿命80岁来计算，将需要2000×12×20=48万元养老金；而如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40=96万元养老金。而这其中，还不包括通货膨胀因素、突发疾病治疗费用、出外旅游费用等。也就是说，对于普通人来说，如果你在城市养老，要想生活体面，养老费用可能要准备40万至50万的样子。退休初期可能不需要这么多，但上了年纪以后，如果要过上体面的生活，每月2000元左右的开支是完全有可能的，因为老年人一般体弱多病，经常看病，有时还需要请人照料，在身体健康方面的开支就需要一大笔。目前，一般人退休后的工资大概为上班时工资的三分之一，所以对大部分人来说，养老是一个压力。提钱算计养老规划备汇丰银行最新的一项全球退休生活调查显示，在我国仅9%的受访者认为自己对退休生活作了充分的准备，远远低于13%的全球平均水平；有32%的受访者表示，他们对退休生活没有作出相应的规划；而其余59%的受访者虽然认为自己或多或少有一些计划，但当被问及退休后的财务状况时，他们之中90%以上的人表示没有清晰的概念。此次调查发现，绝大多数受访者以社会基本养老保险作为退休生活的主要来源，占22.24%；其次为商业养老保险，占18.78%；再者为银行存款，占17.94%；此外还有基金股票收入，占12.71%。调查还发现，在理财规划中，许多家庭重视子女的教育规划或短期理财目标规划，却往往忽视了养老规划，这个现象值得关注。那么，应该如何及早设计养老规划，为安享晚年作好准备呢？1、要提前计算准备退休金的时间国家规定，一般工种正常退休年龄为男性60岁、女性55岁。开始规划退休金的年龄越早越好，可以利用时间复利取得最佳效果。2、设定退休后的生活方式，计算出退休前后费用支出的差异一般退休前的支出较多，退休后收入减少，通常由储蓄转为消费，各种费用也会相对节省，但医疗费用将有所增加。3、以预期的薪资水准规划生活水平一般可以按年通货膨胀率2%—3%、个人收入年增长3%—7%计算退休前的收入，以此为依据规划退休后的收入。4、判断退休后的收入来源一般分为直接来源和间接来源两个部分：直接来源指退休金及家庭成员的经济援助；间接来源为退休前的投资储蓄。如果没有及早设计养老规划，一旦退休金积累不足，又无法依靠子女时，通常只能寻求继续工作贴补家用。5、谨慎选择投资工具身体状况比较好，又有一定积蓄的退休人士，也可以进行一些投资，使资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具，让已有的资产保值增值。由于养老资金为刚性需求，因此在投资方式上，以选择固定收益型为主。6、提前安排好回归事宜对于资产较多的人士，建立遗嘱信托是一种比较好的方式。遗嘱信托是指通过遗嘱这种法律行为而设立的信托。当委托人以立遗嘱的方式把财产交付信托时，就是遗嘱信托。遗嘱信托具有以下的功能：可以很好地解决财产传承，也可以通过遗嘱执行人的理财能力弥补继承人无力理财的缺陷；因为遗嘱信托具有法律约束力