关于网络金融风险防范措施分析.pdf

关于网络金融风险防范措施分析【摘要】随着信息技术的发展与进步，我国正逐步走向网络信息化时代。各种信息技术的应用越来越广泛，金融行业在此背景下迅速发展，已从传统的金融经营模式转变为网络金融模式。这种转变在一定程度上促进了金融行业的创新和发展，但也为其带去了新的挑战。本文对网络金融风险做了分类介绍，并根据该风险带来的影响对其防范措施进行了研究分析，对新时期的网络金融风险防范形成了一定的指导方向。【关键词】网络金融金融风险影响防范措施一、网络金融存在的风险种类网络金融是现代信息技术与传统金融经营模式相结合，在信息技术不断发展的背景下形成的现代社会的特殊产物，是一种利用虚拟化网络开展金融业务的现代化经营模式。通过网络金融，人们足不出户就可以办理网上银行、网上支付、网上结算等金融业务，还可享受网上证券、网上保险、网络期货等金融服务，这为大众的生活带来了一定的便利。此外，网络金融具有经济性、高效性和直接性的特点，不仅提升了金融机构的竞争力，还可降低融资成本，但与此同时网络金融的虚拟化、一体化和风险性等特征给金融行业带来了巨大风险，只有做好防范措施才能确保我国金融行业的长期发展。我国网络金融存在的主要风险包括两类：由于信息技术投资形成的技术风险和由于虚拟金融品种不同而形成的业务风险。（一）网络金融的技术风险1.安全风险。网络金融业务通常以因特网、通信网络为载体，以计算机软件为平台实现各种业务活动，但由于网络的开放性、一体性等特征使得网络金融活动经常出现安全问题，主要表现在计算机系统出现漏洞、磁盘列阵被破坏、系统被病毒入侵或网络外部受到数字攻击等。网络金融交易过程中网络银行与客户将所有信息资料都存储在计算机中，若在互联网环境下传递信息时，计算机就很容易受到黑客入侵，这就造成客户信息的泄露和恶意篡改。根据某项调查显示，目前我国黑客攻击活动量已达到每年10倍的增速，且随着信息技术的发展这种黑客攻击活动能量会越来越多。由于目前我国网络系统还不够完善，存在诸多缺陷和漏洞，导致网络黑客通过非法途径进入计算机系统盗取或修改客户信息，甚至利用黑客软件发送虚假邮件，使网络银行和客户的财产安全受到了损害。此外，计算机病毒的传播速度快、传播途径广，可达单机状态的几十倍以上。在整个计算机系统中若有其中一个程序感染了病毒，则会迅速波及整个系统并造成大范围的破坏，甚至导致系统瘫痪。2.技术选择和支持风险。网络金融业务的开展离不开有效、合理的网络金融技术，而网络金融技术的选取则通过传统的金融机构进行。在选取过程中，由于传统的金融机构无法适应当代信息技术的发展，可能造成选取方案存在设计缺陷或操作错误等问题，导致网络金融业务因网络过时或技术陈旧而造成技术机会损失，这就形成了网络金融业务的技术选择风险。此外，网络技术具有的专业性使得网络技术问题只能通过外部市场的技术服务来解决，在一定程度上提高了金融行业的工作效率，满足了当代网络金融发展的需要，但也使传统的金融机构陷入了操作风险中，形成了网络金融行业的技术支持风险。（二）网络金融的业务风险1.金融制度风险。在金融行业中，对于金融系统和计算机中存储资料最为熟悉的无疑是银行内部人员，这就为某些有所图谋的人创造了进行金融犯罪的条件。在过去已经破获的网络金融犯罪中，有近80%的犯罪人员都为银行内部人员，因为他们可以利用职权之便进行数据的操作、修改和删除，以达到私吞资金或是其他非法目的。此外，还有人利用银行中网络系统的漏洞和缺陷进行犯罪。2.信誉风险。金融机构的信誉风险往往是长期的、消极的，一旦某银行发生信誉风险，就会面临丧失资金来源和客户的风险，因为这种风险不仅会使银行失去公众的信任，还会损害客户与银行建立的友好关系。网络金融较之于传统的金融经营模式，有着更强的虚拟性，因为交易双方是在不见面的情况下进行网络交易活动，双方的真实性以及身份在进行验证时存在一定的困难，在无形之中又增加了信誉风险。信誉风险的出现既是技术问题，也是制度的不完善所造成的，没有任何技术手段可以解决信誉风险，因此信誉风险成为金融机构面临的一大问题。3.操作风险。操作风险是指基于系统稳定性和可靠性的重大缺陷而引起的潜在损失的可能性，可能来自于银行客户的疏忽大意，也可能由网络银行内部系统和设计缺陷、系统错误或操作错误而引起。任何一家网络机构或电子银行都会面临因选择的计算机系统出现的问题而导致的操作风险，而快速发展的电子信息技术也会为银行带来因技术过时导致的风险，因为银行职员无法完全掌握该种技术，增加了在电子银行运行时的操作风险。目前我国网络银行对于银行账户的管理变得越来越复杂，一方面是因为客户的地理位置变得分散，也有可能是因为使用不同的通讯工具而导致不同的地理位置，另一方面是因为计算机系统的处理能力得到改善。此外，银行职员的疏于职守也可能导致银行产生巨大的操作风险，从而