不良贷款清收培训服务方案.docx

不良贷款清收培训服务方案项目实施背景不良资产处置专业是目前最重点研究领域，据2014年银监会发布的全国信贷资产总额为140万亿元，统计的不良贷款率已高达1.69%，即不良贷款余额高达23660亿元。2015年度不良贷款余额集中爆发，总额高达40542亿元。不良资产上升或将成为未来5年的投资方向。如何化解银行不良资产成为目前最关注的问题。不良资产管理中最核心的环节在哪里，最大的痛点是什么？新时期，需要创新新手段进行不良资产处置和清收。我公司将从贷后管理风险概论、贷后管理工作要点、大额信贷资产的清收、来自基层的清收不良贷款招术、指导清收不良贷款等方面，加强培训，以达到不良清收的目的。三、不良清收的难点1、作为清收的主体农信社而言，从主观上讲，信贷人员对不良贷款清收存在畏难情绪。一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式都发生了变化，清收信息中断。二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前多次转据或增贷收息嫌债务过大不愿偿还，有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款客户经理好不容易找到借款人，做工作可以一次还清或办理借新还旧，采取灵活减免利息措施能收回，客户经理不敢当家担心手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在顾虑不敢大胆搞错失良机，影响清收效果。2、借款户缺乏还贷意识作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信用社长期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿还原贷本金对转据后息转本部分不愿偿还，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信用社拿自己没办法。由于城乡流动性增大，借款人夫妻双方同时在家的较少，而要借款还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续，导致清收盘活搁浅。3、作为清收的外因，借助行政和司法力量缺乏长效动力机制，导致外力清收难以持久表现为依靠地方党政和村级干部支持清收忽冷忽热，以会议为主要形式推动往往起到一时作用，但要想长期坚持下去必须利益驱动才能保障，明确收回不良贷款的好处予以激励，用物质刺激或信贷投放进行反哺，从而调动政府或村级干部的积极性，但目前缺乏相应的长效激励机制。另外，依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决，有的不良贷款起诉后借款人逃债不见面，有的找关系影响法院执行，特别是借款人作为本地人在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院执行，有的借款人有能力偿还不还，有的确实没有执行能力，诸多因素导致依法清收起到一定效果但不明显，而且费用大成本高。四、农村信用社不良贷款清收措施当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境，充分发挥农村信用社在支持“三农”中的重要作用。我结合具体实践和有关政策、法律、法规，谈一些想法和思考。1、统一思想，提高认识信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此，要充分认识到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社每位员工真正认识到，不良贷款和应收未收利息，将严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。2、成立组织，加强领导要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，要明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，协调各方关系，积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。3、摸清底子，完善手续风险管理部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。4、依法起诉，强制收贷目前，依法诉讼已成为农村信用社保全信贷资产、清收不良贷款的重要手段。随着依法起诉清收不良贷款案件的增多，“赢了官司输了钱”的问题也日益突出。对欠贷不还的“赖帐户”、“钉子户”、“逃债户”依法起诉、收回欠款本息，要从农村信用社的整体利益出发，我认为应该注意以下六个方面：（1）注意起诉前的调查研究工作。对起诉的每笔贷款反复斟酌其是否有依法起诉的价值，要对贷款户做深入细致的调查，防止出现诉讼费用高于收回贷款金