移动支付安全研究一支付宝钱包为例.doc

移动支付安全研究一支付宝钱包为例摘要：电子商务的支付问题同电子商务一样经历着一个从局部到整体、从简单到复杂以及从低级到高级的发展过程。邮局汇款、货到付款、银行卡支付等几种支付形式作为电子商务发展的初级阶段的支付方式，其手段形式单一，但最大的弊端则在于在移动过程中用户无法实现即时支付，一旦有紧急支付任务或其他临时支付需求，上述几种常规支付方式难以满足人们的紧急需求。故而产生了新兴的移动支付模式。移动支付的安全性能作为保障交易安全及用户个人信息的重要构成要件，一方面需要从技术层面加以调控，另一方面要从中国特色社会主义市场经济的角度出发，以市场为导向，充分发挥企业的自主能动性，加强市场监管力度，以保障移动支付平台的平稳运行。本文通过对移动支付相关概念的浅析，并对支付宝钱包的运行模式予以剖析，分析其安全隐患之所在，并针对安全问题提出一系列保障措施，旨在完善当前移动支付安全制度，最大限度保障各市场主体的经济利益。关键词：移动支付支付宝钱包安全隐患措施一：移动支付概念浅析：学界关于移动支付现在大致有以下几种定义：其一，移动支付(又称手机支付)是指用户使用移动手持设备，通过无线网络(包括移动通信网络和广域网)购买商品或服务的一种新型支付方式。其二，移动支付是指用户使用移动终端对所购买的商品或服务进行支付的一种服务方式，通过通信网络连接到互联网或者近距离传感设备直接或间接向电子支付机构（金融机构或第三方支付机构)发送支付指令产生货币支付与资金转移行为。由于用户只要通过可用的网络便可以进行商务活动并完成相关交易，从而让移动电子商务优势的优势全部发挥出来，其不仅能给移动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高其用户的粘性和忠诚度。目前，按完成支付所依托的技术条件，远程支付和近场支付是人们按照习惯对移动支付进行的划分。远程支付目前主要通过短信支付、WAP等方式进行；并凭借移动网络和后台支付系统建立连接，从而实现各种转账与消费等其他支付功能。而近场支付目前市场上主要有NFC、RF—SIM、SIMPASS等几种解决方案，近场支付是以相应的移动终端实现本地进行资金转移的方式。此外，在线支付和离线支付则是按照按用户账户的存放模式划分的。在线支付是指用户在服务平台登记关联相关储蓄账户，当消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款；离线支付是用户账户存放在智能卡中，用户使用中，相关价款则直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣除。二、我国移动支付的运营模式在宏观上，我国移动支付在现有技术条件下的几种商业模式移动支付解决方案大致可分为两种基本模式，即“虚拟支付”和“移动现场支付”。用户通过手机连接网络在任何地方为特定的产品与服务进行远程支付即为虚拟支付；移动现场支付则是在商家的销售终端，用户以手机替代银行卡进行的支付。虚拟支付是我国目前的移动支付主要集中部分。商业角度分析，我国移动支付现在主要存在以下四种商业运营模式：（一）移动运营商为主体的运营模式当移动运营商作为运营主体时，客户的移动支付账户是其使用中的移动运营商提供的手机话费账户或用户自有的登记于运营商处的小额账户作为移动支付账户。用户在交易中产生的相关移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。基于其移动运营商有着对用户及其话费账户、内容提供商、手机厂商和服务提供商的控制，不论是在同商业银行的合作还是和银联的合作中，移动运营商均占据了主动地位。但其劣势则在于对运营商来说就是缺乏具有相关从业人员和该方面的运营经验。其次，就基于手机话费账户的移动支付业务来看，其发展空间较小，有着较多的限制：一方面，话费账户每月最高限额消费，该额度对于高消费群体来说很难满足其的额度需求。另一方面，话费账户的用户多为后支付群体，但对于大多数移动支付群体的青年人来说预支付才是首选的支付方式。另外，话费账户的支付成本与结算周期成反比。而在银行账户或银行专业账户的移动支付基础上来看，在这种模式下，移动运营商就丧失了作为运营主体的优势地位，失去产业发展的话语权继而产生大额交易与政策相悖，移动运营商却要承担部分金融机构的责任。(二)中国银联为主体的运营模式中国银联与银行和移动运营商相比，属于一个独立的客体。通过移动服务上提供的移动通信平台以及各金融机构提供的银行储蓄卡，从而实现身份认证和支付密码确认。最终通过中国银联的交易平台，以完成跨银行跨金融机构的移动支付转账业务。此种模式的优点为将中国银联联结各发卡行的银行卡信息交换网络的优势完全发挥出来，通过银联多样支付从而提供一揽子的支付解决方案以满足银行业客户和重要商户的需求。同时可以增加中国银联对商户的吸引力。另外银联、银行业金融机构以及移动服务商的主题义务更加明确更加清晰，提高了商务运作效率。使各主