移动支付的机理和发展趋势分析.doc

移动支付的机理和发展趋势分析移动支付是现代电子支付的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的移动增值服务。通过移动支付能完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，因此具有广阔的发展前景。2000年，中国移动与中国银行、中国工商银行、招商银行等金融机构开展合作，推出了基于STK方式的手机银行服务，这是国内移动支付最早的发展形式。进入2003年，移动运营商积极调整发展思路，全面加快了与金融部门的合作步伐。手机银行、手机钱包、手机彩票等移动支付业务的应用步伐逐步提速。2003年8月，中国移动专门和中国银联成立合资公司——联动优势科技公司，进一步推动了移动支付业务的市场拓展进程。同时，以支付宝为代表的第三方支付的崛起也从侧面推动了移动支付的深入发展。2008年，移动支付产业链各方——包括移动运营商、金融机构、设备提供商和解决方案提供商——都加大了对移动支付应用的推广和创新尝试，加上传统互联网支付品牌的强势介入，这都大大推进了移动支付市场的发展，必将对未来发展形成巨大的影响。Frost&Sullivan《2009年中国移动支付市场发展现状及趋势分析》报告将从国内移动支付产业发展环境入手，分析移动支付产业的政策、经济、技术和社会应用(用户消费)环境。在此基础上，报告进一步分析移动支付产业链环节、商务模式、产业影响因素以及当前阶段的市场规模、市场特征，从而对我国移动支付的发展现状进行全面的阐述。最后，结合移动支付的行业发展趋势，对产业链各方的发展提出市场发展建议。移动支付产业链参与者主要包括金融机构、移动运营商、移动支付平台、第三方支付商、商家和设备及解决方案提供商。特别是前三者是主要的移动支付提供商。如图一所示：金融机构是用户手机号码关联的银行账户的管理者，主要是银行和信用卡发行商。金融机构作为专业的支付和结算服务商，具备先进的、专业的金融服务系统，其任务是为移动支付平台建立起一套完整、灵活的资金转账服务和安全体系，保证用户移动支付的过程是安全和高效的。银行机构运营管理着广大用户的资金帐户，比移动运营商有着更完善的支付体系，在支付领域具有天然的用户信任。在另一方面，金融机构的系统是一个封闭的系统，对安全性最为重视，同时对于运营风险具有天然的排斥性。因此，在移动支付产业链中，银行机构倾向于在用户现有帐户基础上自建移动支付平台，并向用户提供远程通信形式的服务。这样银行机构能够在不改变其传统运营架构基础上把控用户信息和控制相关风险。从发展动力看，不断推进的银行改革促使银行机构积极开拓业务渠道和推进服务创新，因此在基础建设和用户推广方面采取了积极的态度。移动运营商作为电信运营商，拥有完备的网络设施和先进的IT系统，其任务是为移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。在竞争条件下，移动运营商有很强的动力发展各种增值应用，其业务架构开放性越加明显，逐渐向用户提供越加丰富的移动应用体验。基于以下原因，运营商有很大的动力发展和主导移动支付产业链。·移动运营商拥有大量的移动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模用户资源是运营商进业务创新的根本基础。·由于支付应用日益成为现代社会的基础能力和服务，而运营商拥有完备的用户话费帐户，具备基于话费帐户或独立帐户提供开放性支付应用的基础能力。·运营商在2.5G时代通过SP业务的代收费服务，已经培育了一批用户通过手机购买无线音乐、图铃等业务，具有初步的支付业务实践。·手机在现代社会中扮演的角色越来越丰富，移动用户——特别是年轻用户对手机的依赖性越来越强。特别是智能手机和移动互联网的发展，使得手机的业务承载能力进一步放大加强，用户期望从手机中获得更多的应用。·移动运营商之间竞争激烈，运营商希望提供有吸引力的增值应用“粘”住用户。而支付应用作为一种基础服务，显然具备这种用户粘性潜力。第三方服务商是从电子商务(包括实物交易与虚拟交易)中获得快速发展的另一重要力量。近年来，随着电子商务的快速发展，第三方支付也从中获得极大的发展空间。特别是以支付宝、财付通为代表的第三方支付已经具备规模用户基础、较强的用户粘性和丰富的电子商务应用实践。为了将拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为移动支付的第三方服务商。移动支付平台运营商负责支付结算的过程，是移动支付产业链中的核心角色，需要很好地把移动运营商和金融机构整合起来，把各方面资源协调好，传递各种请求、账户信息、交易记录等。这个角色可以由移动运营商来担当，也可以由金融机构来担当，还可以由专门开辟出来的第三方来担当