我国商业银行中间业务的发展问题及对策.docx

我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类包括：备用信用证业务等；衍生工具类包括：保管箱融资性租赁业务等。尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低加之国有商业银行长期受计划经济的影响金融创新能力跟不上经济发展的需求使得中间业务的发展仍存在不少问题。主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。目前我国商业银行的收入中利息收入所占的比例在９０％以上中间业务收入占总收入的比重不足１０％。从公布的2002年中外资银行年度报告中可知中间业务占比招商银行为6.0%民生银行2.5%浦东发展银行5.3%深圳发展银行3.3%工行占比为4.5%汇丰银行（内地）为37.5%而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上一些的银行则超过50%以上花旗银行更高达80%。花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种而我国商业银行中间业务规模小品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面业务品种单一金融创新少服务功能差。到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个（在我国商业银行中是最多的但发达国家商业银行中间业务品种都超过1030种）实现中间业务收入43.7亿元占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元约占总收入的5%。这些收入主要传统中间业务如代理、结算等劳务性、低风险业务而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。按照中国人民银行总行下发的《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》的文件精神对中间业务进行九类归属而目前占各行中间业务主流的仍然是结算类和争取存款而开办的代收代付类。智能型、科技型、高附加值的新型产品增加不多接纳的业务较小诸如资产管理顾问、财务顾问、保管箱业务、金融期货、期权等高回报的中间业务开办更少。（二）中间业务的服务档次差、科技含量低我国商业银行所开展的中间业务都依赖于机构网点多、企事业单位在银行开户等硬件条件且停留在一般的服务项目如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见我国目前中间业务的服务还停留在较低档次上。另外除了服务品种的低档次之外我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。（三）管理机制与风险控制体系不健全缺乏科学的组织管理与统一的部门协调由于我国国有商业银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不足都没有成立专门的机构负责对中间业务的全面开发管理。中间业务分属不同部门导致业务发展缺乏系统性不能充分发挥银行整体功能。中间业务经营处于自发无序状态缺乏总体规划和发展目标。有些银行虽然设立了专门管理机构但是制度建设未能跟上在业务运行中不能充分发挥协调作用普遍存在无章可循、无标准考核的无序现象特别缺乏科学有效的激励与约束机制制约了中间业务的发展速度。风险控制方面缺乏一套系统完备的中间业务管理办法及操作规程作指导各商业银行开办中间业务时主观性强、随意性易发生业务操作风险；再者开办中间业务操作环节较多需要商业银行会计、信贷、国际业务等不同部门协同作战因各部门都具有相对的独立性在中间业务的管理上难以做到统一、连贯易造成风险控制盲点。（四）缺乏进行创新的人才和鼓励创新的机制创新是中间业务的灵魂中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。西方国家银行的中间业务也是在不断的创新之中蓬勃发展起来的。从西方商业银行的发展历程看进行创新的动机无外乎是两条一是追求利润一是规避管制。所以西方商业银行每推出一项金融创新必是经过系统的策划和研究充分考虑了它的成本和收益以及各项市场条件的。而我国目前缺乏的正是这样一种能刺激金融创新的机制。进行金融创新需要量高素质的人才新型的中间业务品种都是综合性极强的金融产品技术含量也较高涉及领域广、知识面宽需要掌握科学技术、信息技术、精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型人才。而目前真正精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏银行拥有律师、注册会计师、注册税务师、精算师等更是屈指可数。缺乏高素质人才已成为我国银行业开发创新智能