农村资金互助社法律对策研究.docx

农村资金互助社法律对策研究摘要。农村资金互助社作为一种内生性的新型农村金融机构之一是农村普惠金融发展重点。推动农村资金互助社可持续发展是确保助力乡村振兴、促进普惠金融发展的前提。目前我国农村资金互助社可持续发展还面临法律地位、融资、产权、监管等困境。为促进农村资金互助社持续发展我国应采取相应的法律对策破解困境优化农村资金互助社发展法律保障机制。关键词：农村资金互助社；法律困境；法律对策中共十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融。鼓励金融创新”战略目标。2015年12月国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》促进普惠金融发展确定为国家政策。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。作为一类新型农村合作金融组织农村资金互助社有着不同于其他农村新型合作金融组织的内生性优势。在普惠金融和乡村振兴战略的大背景下促进其持续发展十分必要。1农村资金互助社是推进农村普惠金融体系建设的重要力量1.1农村资金互助社是保障农村弱势者金融权利的基本主体。2016年1月国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》指导我国农村普惠金融发展的前景与蓝图。作为一个农业大国推进普惠金融发展规划对于解决目前我国社会上存在着的“三农问题”起到了重要作用然而要想彻底解决离不开推动农村资金互助社的不断完善发展。农村资金互助社是保障农村弱势者金融权利的基本途径这是由农村资金互助社的固有性质所决定。作为一个互助性的合作金融组织农村资金互助社通过本集体内农民存款入股为社员农村资金互助社将农村的资金有效停留在内部而将资金贷给社员从事农业生产活动以社内资金为社员提供可贷款。农村借贷者在参与借贷活动时通常处在一个弱势地位。一方面作为弱势一方主要根源在于其信息的不对称难以满足“三农”日益增长的参与经济生活的需要。另一方面信息的不对称通常会导致高昂的交易成本与管理成本使得整个过程的效率下降。而农村资金互助社的所有社员是该片区域的农村金融参与主体自愿加入通常借贷双方是非常熟悉彼此。这样就保证了借贷双方的信息对称降低了整个交易流程的成本从而达到有效保障农村弱势者金融权利的目的。1.2农村资金互助社是促进农村金融包容性发展的基本力量。“包容性发展”是指以人为中心人与人、人与社会、人与自然的和谐发展包括gdp增长指数、人类发展指数、社会发展指数、社会福利指数、幸福指数在内的全面发展。作为一个农业大国我国农村地区的金融活动参与人员基数十分庞大。然而现实生活中仍有广大农村地区的居民想要参与农村金融活动却并没有城市地区的居民那么简单。真正提升我国农村金融全面发展促进农村金融包容性发展是首选道路。在东部沿海经济发达地区农村金融包容性发展水平相较于中西部地区农村金融包容性发展水平较高。促进我国农村金融包容性全方位发展应将重心放在中西部农村地区同时兼顾东部沿海地区从而实现促进农村金融包容性发展。农村资金互助社作为三类新型农村金融机构之一存在着许多其他农村合作金融组织难以比拟的优势。其中最突出的便是农村资金互助社以社员为中心所有的金融活动紧密围绕着社员而展开严格的保障了参与金融活动的社员的金融权益。通过农村资金互助社参与金融活动的流程中无一不体现出以人为中心、人与人之间和谐发展的发展理念有力地促进了农村金融包容性发展。农村资金互助社是促进农村金融包容性发展的基本力量二者相辅相成。促进农村资金互助社发展同时也能促进农村金融包容性发展。1.3农村资金互助社是促进农村金融内生发展的主要形式。内生发展的核心思想是认为经济能够不依赖外力推动实现持续增长内生的技术进步是保证经济持续增长的决定因素。这一概念由西方宏观经济学研究者于20世纪80年代提出强调不完全竞争和收益递增。在2007年就有学者指出真正的合作金融不可能在农村信用社框架内再生建立新型农村合作金融组织要走内生路径。［1］若想推动农村金融内生发展恰当的金融机构在其中扮演了无比重要的角色。而在农村地区有着一套特殊的以人情、熟人关系为纽带的信用评价体系。这一特殊的信用评价体系恰巧有悖于正规金融所提倡的。而且农业本身承担着较大的风险有着不可预知性与脆弱性再加之对于农村地区的金融监管以及金融交易等成本比之城市地区要高昂许多农户与金融机构之间存在着信息的不对称性等等。综上原因正规金融纷纷远离了农村市场使得农村地区居民参与金融生活的要求得不到满足引发了许多矛盾。在这样的背景之下农村资金互助社顺势而生有着较稳定的内部平衡性以及对风险的自我调整性既能够满足农村居民参与金融活动的需要又规避了其他金融机构在农村地区