农村小额信贷和借贷需求特征分析.docx

农村小额信贷和借贷需求特征分析农户需求问题的研究1、农户的借贷需求的特征从农户的视角（自下而上）关注需求现状研究农户的借贷需求的特征讨论农户借贷特征与正规金融信贷配给行为之间的关系。例如颜志杰等根据全国范围内的农户抽样调查数据采用统计和计量方法分析了影响农户获得借贷资金的因素发现户主年龄、家庭的财产状况、非农就业人数正规借款用途以及地区经济条件等因素对农户的影响较大（颜志杰2005）。udry（1994）在对尼日利亚北部地区进行研究后发现关联市场借贷契约的接受和参与情况决定着借款者被借贷配给的可能性。这类研究在农户信贷需求方面有较为系统的阐述。2、农户的借贷需求的实证分析duong和izumida（2002）通过对越南农户资金借贷的实证研究指出正规金融部门信贷主要提供给生产性为目的的贷款需求因此农户从正规金融机构获得的资金主要用于生产如种植业、畜牧业以及手工业。而非正规金融部门提供的信贷其用途呈现多样性涵盖了农户日常生活的许多方面。他们认为信贷契约的形成受许多因素同时决定如借贷资金数目、借贷利率水平、借款目的、抵押担保以及还款期限而最终契约的成立是由借款方和贷款方之间的谈判决定。这也意味着如果借款人的某个因素影响到一个契约条款的达成也会影响到其他契约条款的达成。比如农户经营的耕地面积的增加会带来对整个信贷需求的增加也会影响到借款利率。同时随着借款方抵押物品价值的增加贷款方信贷的供给也会增加。也就是说信贷的供给和需求曲线是相互影响的而不是单独决定的。他们对农户借入资金与可能的影响因素进行相关性分析指出耕地面积、牲畜价值对农户借入资金数目具有正向影响户主年龄、文化、家庭人口数对农户借入资金数目的影响不确定成人数对农户从正规部门借入资金数目有正向影响而家庭未成年人数对农户从民间借入资金数目有正向影响。实证结论及政策建议首先在交易成本和信息不对称问题上农村金融机构应积极采取措施建立有效的征信体系努力降低因信息不对称而导致的信贷风险和交易成本过高的问题。在这方面民间借贷的长盛不衰是值得借鉴的成功经验与民间借贷性质相符或相似的金融产品或金融组织形式大多能在农村找到出路如农村信用社的农户信用贷款项目虽然利率不断上调仍出现了供不应求的局面。而与民间借贷运作方式和核心理念相去甚远的各大商业银行与农村金融渐行渐远也是一个明证。其次农村金融机构特别是中小型金融机构应以“农”为中心采取专一化战略即把广大的农村地区的农户和微小型企业作为服务对象在此基础上开发差异化的产品形成竞争隔离层减轻金融市场日益激烈的竞争造成的冲击。降低农村金融的准入门槛后新成立的农村商业银行、农村社区基金以及小额信贷机构在农业信贷策略的选择上也应该遵循此规律借鉴国内民间金融和国际商业小额信贷的成功经验发展自己的特色项目。