对基层央行防范支农再贷款风险的思考.docx

对基层央行防范支农再贷款风险的思考从1999年起国家开始实施支农再贷款这一新的货币政策工具。经过几年的发展支农再贷款业务从管理到使用逐步走向了成熟和规范不断增强了农村信用社支农资金实力改善了信用社的经营状况有效地缓解了广大农户在农业生产和生活中的资金需求促进了农村经济的发展增加农民收入的同时也为农民在日常经济生活中排忧解困取得了显著的“双赢”实效。支农再贷款在日常管理中我们认识到基层央行还应进一步制定有力措施强化监督有效防止支农再贷款资金被挤占挪用形成风险。虽然从理论上讲人民银行的支农再贷款只对符合条件的农村信用社联社和基层信用社发放不直接与贷款农户发生借贷关系再贷款到期后可以刚性回收从表面上看毫无风险。但是由于管理不善违规操作到期农户无法归还势必使信用社背上经营包袱形成辖内金融业务发展的潜在风险。有效防范和化解地方金融风险正是我们基层央行的首要工作。因此笔者认为：在当前的支农再贷款工作中必须进一步规范支农贷款的“审批、使用、检查”三个关键环节的管理强化监督制约保障支农再贷款贷得出、用得好、收得回。一、规范“审批”管理封堵风险源头就是要对人民银行支农再贷款审批、农村信用社支农资金使用审批、基层社发放农户贷款审批的“三权”进一步加强管理建立权力控制、制度约束、责任追究工作机制。一是建立民主决策的审批机构科学、有效运作权力。人民银行、联社和基层社都要按照党风廉政建设和反腐败抓源头工作要求从三个层面建立起民主决策、审贷分离、相互制约的信贷资金管理工作机制监督制约权力运用管好“掌权”人员除形成风险的人为因素。县支行要进一步强化再贷款审贷小组的职能支行“一把手”要亲自挂帅担任审贷小组组长管副行长具体负责信贷部门的负责人、信贷专管员、内审人员组成成员实行再贷款集体审查、民主决策的工作机制；联社和基层社也要建立相应的审贷小组实行审贷分离增强信贷审批和资金使用操作透明度绝“暗箱”作。同时明确界定信贷资金管理委员会、审贷小组、行长（主任）、主管行长（主任）、信贷部门等各级层次的审批权限各负其责严禁越权、越级审批。对支农再贷款需求的审查仅要考察需求状况和信用社的经营指标还要注重考察信用社的法人治理结构和内部控制状况加强信用社对使用再贷款的控制能力。二是健全完善工作制度规范业务操作程序。要贯彻落实好上级《关于对农村信用社支农再贷款管理办法》结合当地实际因地制宜地研究制定符合当地农村经济发展形势的工作实施细则严密业务操作程序。人民银行要制定出适合本县实际的支农再贷款管理实施细则和信用社使用支农资金管理办法就再贷款限额管理和再贷款的监督管理等进行细化；联社、基层社要制定出支农资金分解、下拨和发放支农贷款的操作规程规范手续、科学管理严格照章办事确定职责将贷款的风险与调查管理人、贷款审查人、贷款决策人的责任挂钩做到权责对称、责任明确有效避免在贷款管理中似乎人人有责而事实上人人不负责的状况。三是选好人用好人强化责任追究。人民银行、联社和基层社三个层面都要选用一些有高度责任人心、工作能力强的人员管理支农资金实行专人负责严密监控支农再贷款资金循环的全部过程。从主管领导到具体办事人员要加强政策学习及时了解掌握上级政策规定用足、用好政策。各级支农资金专管人员的工作作风要扎实深入要把工作做到田间地头。二、密切监控资金流动规范“使用”管理。就是建立三类台帐监控、科学选择贷款方式保障支农资金运作链条畅通。（一）建立三类监测台帐构筑支农资金运行监测网络。县支行建立联社使用再贷款情况管理台帐监测联社分解、下拨资金运作；联社建立基层社使用再贷款情况监测台帐防止基层社挤占资金；基层社建立支农贷款明细台帐监测农户使用支农资金情况防止支农资金被挪用。定期逐级上报监测情况建立起网络监控体系使支农贷款的事前、事中和事后管理有机融合。（二）积极探索农户贷款保证措施。应根据当地实际和不同情况的贷款需求因地制宜地积极研究探索贷款保证方式多策并举保证到期农户贷款有款可收。一是成立“中介组织”评定农户信用。由信用社主任、主管农业的乡（镇）干部或财政人员、包片信贷员、信用站或村干部和有群众威信的村民代表组成“中介组织”对农户从经济条件、信用程度、借款投向等方面进行综合信用评定推荐高信用度的贷款需求协助做好贷款发放及贷款本息的收回工作。二是建立简易农户经济档案。结合信用村（镇）、信用户创建和农户信用等级评定活动对农户的基本情况进行全面调查积累资料建立档案积蓄支农贷款客户群体。三是发放“联户联保”贷款。本着贷户自由结组的原则号召本村多个贷户结为一组每户之间相互担保、相互帮助、相互制约。一旦一个或几个贷户出现贷款风险其他联保贷户一同担负连带责任有义务、有责任代替被担保方偿还贷款直到贷款全部还清为