失业保险费率下调.docx

失业保险费率下调《加快我国机动车辆保险费率市场化的进程》内容提要]机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。与我国保险市场发展相适应机动车辆保险经营一直执行的是全国统一的条款费率。随着财产保险业务的发展保险市场的逐步成熟及对外开放进程的加快费率管制的弊端日益显现。保监会2001年开始对机动车辆保险费率市场化在广东和深圳试点的基础上将在全国推行。机动车辆保险费率市场化将会使我国财产保险面临新的挑战同时也会带来新的发展机遇。一、机动车辆保险费率管制的弊端我国机动车辆保险是从20世纪50年代初随着中国人民保险公司的成立而产生和发展起来的。恢复国内财产保险业务以来到80年代末保险市场主要由中国人民保险公司独家经营保险市场是完全垄断的市场人保本身既是管理者也是经营者保险公司的总公司制订机动车辆保险费率分支机构执行费率并可在一定范围内享有费率浮动权。90年代以后特别是1995年以来随着保险市场上经营主体的增加竞争加剧机动车辆保险市场存在高手续费、高返还、变相退费和中介人炒作保险公司等恶性竞争行为保险监管部门开始对机车险条款费率的实行严格监管。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）为保险费率的严格监管提供了法律依据。《保险法》第106条规定：“商业保险主要险种的基本保险条款和费率由金融监管部门制订。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率应当报金融监管部门备案。”机动车辆保险作为保险监管部门认定的主要险种其条款费率由保险监管部门制订保险公司只能执行。特别是1998年中国保监会成立以后针对机车险市场的无序竞争局面先后出台了一系列整顿机动车辆保险市场的规章制度在除深圳以外的全国范围内统一机动车辆保险条款费率监制机动车辆保险单打击机动车辆保险的违规行为。不可否认实行这种高度集中的费率管理体制在保险市场不发达、保险经营主体的内控和自律能力较差、消费者保险意识不强的情况下便于操作和管理有利于维护被保险人的利益和良好的市场秩序。但随着保险市场的发展其弊端也逐渐显现出来。（一）违背了价值规律的客观要求保险费率是保险产品的价格合理的价格要求既反映价值又调节供求。统一的保险费率扭曲了价格对保险产品供需的真实反映与调节作用偏高的费率势必在诱发隐蔽的价格战的同时抑制了有效的保险需求。一是由于保险费率修订的权利不在保险公司当市场需求发展变化后保险人不能根据市场的变化对费率进行调整只有等监管部门来调整使保险费率对市场的反映失灵。二是统一费率是一种政府制订的垄断价格监管部门在制订费率时考虑到测算的偏差和费率调整的时滞性在对未来损失率进行测算时往往作比较保守的考虑使费率水平偏高保险公司在垄断价格的保护下有较大的利润空间在一定程度上助长了高手续费、高返还、变相退费等保险市场的恶性竞争行为这就是这些年来机动车辆保险市场恶性竞争屡禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供给不足抑制有效需求。因为保险公司无权调整费率当某类保险标的的赔付率偏高时使保险公司不愿承保该类保险标的。如机动车辆保险中的个人营业性货车在现行费率条件下很多保险公司往往拒保或附加苛刻的条件限制承保。（二）违背了保险费率的公平合理原则保险费率计算与征收的公平合理是保险经营的基本原则该原则要求保险费率一方面要顾及投保人的保险费负担能力；另一方面要真实反映保险标的的损失概率使依据保险费率所收取的保险费能抵补保险赔付支出。而且应根据保险标的、风险的种类和程度订立适当的费率标准使保险费率与保险标的的风险状况相匹配。现有的机动车辆保险包括基本险（车辆损失险和第三者责任险）和附加险条款费率是在原中国人民保险公司条款费率的基础上修改而成。其保险费率存在体系单一、要素不合理、缺乏个性化等缺陷。具体表现。（1）实行全国统一的费率表使费率体系单一。由于我国幅员辽阔各地的地理、气候、道路等风险状况存在较大的差异全国统一的费率往往使被保险人实际面临的风险与所交付的保险费缺乏对价关系导致有的地区被保险人应交的保险费过低有地区被保险人应交的保险费过高有失公平合理。例如车辆损失险的风险责任包括除地震外的“一揽子”自然灾害看似保险公司承保的风险责任面宽而事实上没有真实的反映风险的地区差异性使一些根本不会出现“龙卷风”、“海啸”地区的被保险人事实上分摊了该损失的保险费。（2）风险要素不合理缺乏个性化使费率有失公平合理。现行的费率体系基本上属于“从车费率”即影响费率的主要因素是机动车辆本身的种类和用途而对驾驶员、地域范围、保险保障程度、历史损失记录及保险公司经营成本等影响保险经营的其他风险因素基本上未考虑或考虑很少费率在一定程度上不