商业银行信贷风险防控对策.docx

商业银行信贷风险防控对策商业银行信贷业务四类风险不容忽视在过去相当长一段时间内我国经济保持了高速的增长态势但此种增速也带来了诸多弊病包括对资源的过度消耗、生态遭到严重破坏以及产能过剩等粗放式的发展模式难以为继最终在一定程度上导致了经济下行我国经济也进入了“新常态”。在经济下行期我国主要经济指标增速明显回落加之全球经济复苏存在不稳定、不确定因素国内经济形势更加复杂、严峻。在此背景下社会需求明显下降企业产品价格降幅较大最终导致现金流紧张资金周转较慢企业归还银行贷款出现困难。特别是我国中小企业遭遇较大冲击部分企业甚至滑向了破产倒闭的边缘同时伴随我国经济结构调整和产业转型产能过剩行业也将逐步退出我国商业银行不良贷款承压。可以预计受我国宏观经济“三期叠加”的影响商业银行不良贷款持续上升的态势在短期内将难以明显改变这增加了商业银行的经营风险特别是信贷业务的风险。总体来看我国商业银行信贷业务主要面临五类风险：企业老板（实际控制人）的人品风险。企业老板（实际控制人）是企业的灵魂也是企业发展和风险防控的关键因此企业老板（实际控制人）人品好坏在一定程度上决定着企业的未来。笔者发现许多企业老板在企业发展初期尚能勤勉肯干一旦企业发展壮大就容易迷失自我过于注重个人享受。在实际信贷工作中笔者常常遇到企业老板（实际控制人）购买豪华轿车、参与赌博、大量购买股票以及将企业大额资金转移至个人账户的现象。乃至最终对企业的发展漠不关心导致企业持续走下坡路经营状况每况愈下从而为商业银行信贷资金带来了较大风险隐患。原材料价格风险和产成品销售风险。一般来说中小企业的生产风险主要集中在原材料市场风险和产成品销售风险。其中原材料成本在产品总成本中占有较大比重其成本的变化决定着企业的盈利水平和经营风险。产成品的销售风险则主要取决于市场需求市场对企业产品需求旺盛则产品具有竞争力企业销售利润会逐步增长不易产生经营风险。反之若企业不重视技术创新和产品质量的提升往往会失去市场份额导致经营风险。另外由于相当多的企业销售模式基于订单生产因此企业是否拥有稳定的产品销售渠道也至关重要这在很大程度上决定着企业的生产和发展。这就需要商业银行持续密切关注相关企业产成品市场的价格行情对市场行情重大波动及时提出风险预警并依托媒体、专家分析、客户走访等收集最新信息由团队人员对市场走势进行分析和预判。对外担保风险和高利贷风险。在信贷业务绝大多数需要依托风险缓释措施主要包括房产土地抵押、第三方担保、存货（应收账款、存单）质押等措施而在实际业务中往往以第三方担保居多。为了满足商业银行的放款条件企业通常需要寻求担保方这在一定程度上使得企业相互担保成为必然。然而在经济下行期由于企业资金趋紧容易导致资金链的断裂企业间的互保或联保风险传递可能性大增若处理不善甚至会引发区域性金融风险。此外高利贷风险也不容忽视。商业银行短期贷款期限一般为一年贷款到期后如果借款企业没有充足资金往往求助于民间借贷但由于企业与商业银行之间存在信息不对称以及民间借贷具有较强的隐蔽性导致商业银行有效识别信贷客户是否参与民间借贷一直难度较大所以具备识别企业是否参与民间借贷的能力已成为信贷人员必须掌握的新业务技能。企业盲目扩张风险和第二还款来源风险。在实际信贷工作中笔者发现许多企业不顾自身实力盲目上项目片面追求规模没有制定切合企业实际的发展计划尤其是部分企业将商业银行提供的贷款挪作他用无形中更加重了商业银行的信贷风险。通常来说企业第一还款来源是企业销售收入第二还款源是担保单位和抵押物。所以商业银行还要持续关注担保企业的经营状况、财务状况、贷款情况以及对外担保情况。若担保方式为抵押还应持续关注抵押物现状、变现能力、抵押人是否擅自处理抵押物以及是否重复抵押等。笔者发现借款单位与担保单位往往存在隐形关联关系所以一旦借款单位出现危机也会蔓延到担保单位最终导致第二还款来源形同虚设。商业银行信贷风险防控对策对策一：做信贷调查时应多角度系统性了解企业老板（实际控制人）的人品。首先信贷人员可以通过面对面沟通详细了解其发展经历、背景、学历、管理经验等也可以通过与同行业企业主进行交流了解该企业老板（实际控制人）的人品。可重点了解分析实际控制人是否诚实守信是否工作作风正派等可重点关注企业老板（实际控制人）有无不良行为如企业老板（实际控制人）是否经常进出高端消费场所以及是否涉足黄赌毒和大额高利贷。若发现信贷人员有上述行为应该拒绝申请人办理信贷业务的申请已经办理的业务应增强风险缓释措施。对策二：多维度识别原材料价格风险和产成品销售风险。对于原材料价格风险信贷人员可重点分析原材料在成品总成本中所占比重同时客户经理可在一段时间内连续关注企业采购合同和进货单以此分析企业是否正常经营必要时还可以通过电话和上门拜访客