县域经济发展的金融服务问题研究.docx

县域经济发展的金融服务问题研究金融是现代经济的核心。长期以来我国县域经济与城市经济发展水平存在着巨大差异虽然我国已连续7年实施了积极财政政策和稳健的货币政策极大地促进了国民经济持续、快速、健康发展但是县域经济的发展却相对呈现出“弱势经济”的趋势制约了国民经济的整体发展速度和结构调整步伐。就其原因主要是县域金融服务功能弱化信贷资金供需矛盾突出中小企业发展后劲不足农业产业结构调整和农民增收问题得不到很好的解决。为此笔者拟从金融服务的角度探讨促进县域经济发展的有效途径。一、阻碍县域经济发展的环境因素1、地方经济结构不合理好项目少。2、信用环境差金融机构资产质量不高。3、担保抵押难影响了金融机构的信贷投入。二、县域经济发展中存在的金融服务弱化问题1、商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱。近几年来国有商业银行的信贷资金主要集中投放于大城市、大企业、重点项目并且具有严格的条件限制和严密的放贷手续。同时有些商业银行调整经营战略在县域经济实施了分支机构的市场退出县及县以下金融机构网点大幅减少一定程度上减少了对县域经济的信贷支持。此外国有商业银行信贷管理体制实行了比较集中的管理模式对基层很少或根本不予授权授信保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存实际上已成为上级行的一线“储蓄所”。资金来源和资金运用的严重失衡导致商业银行对县域经济的信贷支持乏力是县域经济发展资金投入不足的金融内部体制原因。2、政策性金融支农作用弱化。为了配合粮食流通体制的改革实行收购资金封闭运行农业发展银行只专营农副产品收购资金的供应和管理工作而亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的金融扶持。作为政策性金融机构在扶持县域经济中并没有发挥出太大的作用。3、邮政储蓄从县域抽走大量资金。众所周知邮政储蓄存款是中央银行的基础货币吸纳的存款只能转存人行由人总行统一调配。由于邮政储蓄只吸收存款不发放贷款并将吸收的储蓄存款以较高的利率转存人民银行无风险的高息收入给邮政机构带来了较大的利益因此长期以来邮政储蓄发展非常迅速金额不断增加。据统计资料显示邮政储蓄在存款市场的份额2002年底已达8.48%成为仅次于四大国有商业银行的第五大吸储大户。以某县为例2003年末该县邮政储蓄转存款余额6830万元占该县金融机构同期存款份额10.17％仅此一项就使近7000万元资金不能用于当地经济发展。尽管人总行去年已下达文件对新增邮政储蓄转存款实行降息政策并允许邮政资金与农信社协商后转存农信社用于支农但往往由于邮储部门提出的利率价格等条件过高而无法实现邮政资金反哺农村因此目前邮政储蓄仍然是县域资金外流的一个重要渠道。4.农村信用社融资能力差对县域经济的支持心有余而力不足。农村信用社是我国金融体系的一支重要力量与“三农”有着天然的联系近几年随着创建农村信用工程、发放农户小额支农贷款等活动特别是农村信用社实施利率改革（试点）、管理体制改革（试点）、专项票据资金支持等办法以后使得信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高支持“三农”的主力军地位凸显对县域经济发展的推动作用也越来越明显。但是由于农村信用社多年积累的历史问题较多资金短缺包袱沉重肩负的职责与自身的能力不相匹配。致使农信社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。原因：一是现有制度设计和政策支持不够制约了农村信用社支农主力军作用的发挥。农村信用社承担了支持高风险、低收益的县域经济发展的繁重任务。但在政策安排上没有享受到等同于国有商业银行的政策待遇最明显的是不良资产的剥离或核销。二是历史遗留问题严重。计划经济时期的“扶贫贷款”、“稳定贷款”的发放基金会巨额不良贷款的接收使农村信用社在为社会稳定做出巨大贡献的同时却背上了沉重的历史包袱巨额的不良贷款和大面积的亏损严重削弱了农村信用的社支农实力。5.企业信用观念淡薄逃废债现象严重。县域企业普遍存在信用观念淡薄还贷意识差的现象部分企业借改制之机大量逃废、悬空银行债务而且受地方保护主义影响中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球钻政策空子银行对中小企业的贷后管理难债权无保证出现风险即使通过法律手段收贷也是胜诉容易执行难贷款收不回还得增加诉讼费用严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心出现了中小企业“贷款难”和银行“难贷款”的两难局面。6.企业资信状况差抵押担保难达不到银行贷款条件。为防范信贷风险国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度而对信贷人员实行严格的责任追究制度。事实上县域中小企业往往内部管理水平低长期经营亏损资产负债率高信用等级差个别企业还出现不良记录多数或全部资产早已被债权银行办理了抵押可用于抵押融资的资产所剩无几或根本不存在寥