县域经济发展中的金融生态问题研究.docx

县域经济发展中的金融生态问题研究内容摘要：良好的金融生态是金融发展的重要因素县域金融生态直接影响着县域金融以及县域经济的发展。本文首先对我国县域金融生态存在的问题进行分析然后提出促进县域金融生态的相关政策建议。关键词：县域经济金融生态建议中国人民银行行长周小川（2004）最早将生态学概念系统引入金融领域提出了金融生态这一名词它是一个仿生概念。本文利用已经存在的金融生态概念对县域金融生态进行界定所谓的县域金融生态是县域经济中各种金融主体与其所赖以生存的环境以及内部金融组织相互联系和相互作用的过程中通过分工、合作所形成的具有一定结构特征执行一定功能作用的动态平衡系统。县域经济是国民经济的最基本的构成单位因此重视和加强金融生态环境建设意义重大。在现代市场经济条件下金融生态环境不仅关系到一个国家或地区的软环境和文明程度而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平从一定意义上讲金融生态环境就是竞争力。县域经济是国民经济的最基本的构成单位重视和加强金融生态环境建设意义重大。县域金融作为我国金融发展中的“弱势群体”对其金融生态环境进行研究解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。我国县域金融生态现阶段存在的问题如何完善我国风险投资的金融环境（一）县域金融主体缺失在县域经济发展中虽然存在农业银行等商业银行、信用合作社、邮政储蓄等多极并存的局面但实际上商业银行由于商业化的改制作为“理性人”受利益的驱使而逐渐撤并营业点影响了县域经济发展资金来源；信用社由于规模小资本金弱、融资能力差使其对县域经济发展力不从心。邮政储蓄只存不贷将吸收的资金转向大城市或者相对比较发达的地区从而分流了县域经济发展所需的资金。由于正规金融机构不能为县域经济发展提供最基本的资金来源因此就出现了非正规的金融融资但是由于政府缺乏对这些非正规金融的合理引导只是进行严厉管制致使其组织松散运行不规范。另外其他的配套措施也不够健全比如中小企业贷款担保体系等。这一系列的因素导致了县域金融体系效率低下很难为县域经济的发展提供助力而只能使县域经济发展所急需的资金逐渐流向发达的城市出现县域资金“城市化”的现象致使县域金融运行的整体生态环境恶化。（二）地方政府过分干预县域金融生态状况受政府行为的严重影响目前由于政府的行政体制改革依然缓慢政府职能转换依然没有到位习惯用计划经济的思路以行政手段来干预经济的发展地方政府对金融的理解停留在计划经济阶段仍以财政划拨看待银行信贷资金的供给；依然片面追求单纯gdp目标的实现急功近利普遍存在行政力量介入和干预金融的现象影响了金融机构正常业务的开展。雷和平、林之诠（2005）调查说明。XX省XX县区2004年底农村信用社贷款余额716亿元不良贷款117亿元不良贷款率近25%而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元党政干部和政府的贷款（或担保贷款）1656万元占近36%。行政力量利用直接或间接方式介入农村金融占用资金进行非财政性运作使得原本有限的资金创造出现断层不利于县域金融业的正常发展。（三）法制不健全市场经济是法治经济市场经济的缔造、交易规则的确立、交易秩序的维护均需要依靠强有力的法制环境为后盾。但是在基层县市法制建设严重滞后相关法律法规不够完善和健全如在银行信贷资产管理方面对企业改制、重组、市场退出的金融债务处理没有明确规定导致企业借改制大量逃废金融债务；对县域金融生态环境造成了不利影响。“有法不依、执法不严”的现象相当普遍执法行政主导和行政干预的现象较为严重司法独立性不强执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。（四）道德风险普遍存在我们一般地从伦理道德和制度层面把诚信理解为诚实守信根据制度经济学的市场契约论也可以将诚信理解为签约双方对契约和承诺的遵守。在基层县市对于这种契约的履行更是不到位对经济建设和金融业的发展产生了诸多危害。我国基层县市征信系统建设不完善社会信用服务的市场化程度较低中介服务极不规范提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈严重破坏了县域金融的信用环境。此外社会信用观念和信用意识淡漠部分失信者存在“不以为耻反以为荣”的思想失信效仿现象比较严重使金融机构处于一种被动的尴尬境地产生了“怕贷、惜贷”思想制约了信贷资金的有效投放不利于县域经济的发展。据有关方面的统计在XX省68.39亿元的基层政府金融债务中不良贷款占比高达51.6%已形成区域金融风险。地方政府拖欠金融债务不仅损害了地方政府在公众和金融机构中的形象而且引起了社会上其他欠债主体的效仿。如果听任这种失信行为风行下去由于失信行为自身的“外在性”和“传染性”县域经济将会陷入