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《小微企业金融服务及应对策略研究》小微企业贷款难的成因症结及应对策略【立刻贷】今日分析。就当前县域小微企业贷款难、融资贵的问题立刻贷组成专题调研组深入当地银行业金融机构和小微企业开展了深入调研。调研发现小微企业融资的难易程度呈明显的两极分化趋势。抵押能力达标的小微企业获取银行贷款并不难难的是抵押能力不达标的小微企业;且融资成本的问题普遍存在。小微企业贷款难的主要成因一是银行风险控制的要求。出于风险防范需要无论是国有商业银行县级分支机构还是地方性银行对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数抵押能力不达标的小微企业由于成立时间较短生产规模小资产价值较低与担保公司要求的反担保标准存在较大差距。特别是位于乡镇的小微企业大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房土地属集体所有机器设备老旧抵押物价值低。对于这类小微企业担保公司不愿意提供担保。二是银行信用贷款管理的制约。国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面拥有贷款审批权的上级行对申请贷款企业的具体情况不了解只是按照程式化的审批标准判断导致许多虽然抵押物存在缺陷但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。三是企业管理缺陷的影响。绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全内部管理水平低等问题。其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。一些小微企业受资金、设备、科技、人才等因素影响绝大多数抵押能力不达标主营的业务又是初级加工或简单再加工处于产业链的末端综合竞争力低多数处于微利经营按银行信贷资金管理要求向这类企业发放贷款存在较大风险属限制级业务。四是地区发展战略的冲击。地方政府为满足快速发展经济的需要热衷于发展规模企业和龙头企业以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。在这种经济发展战略的指导下政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。小微企业融资贵的主要症结一是利率标准存岐视。在调查的6家银行业金融机构中有3家按贷款额度执行差别利率标准即利率的高低与贷款金额的大小呈反比——贷款金额越大执行的利率标准越低;贷款金额越小执行的利率标准越高。小微企业由于生产规模较小申请的贷款金额往往也较小这就意味着小微企业负担的利率标准要远高于大中型企业。二是贷款中间费用高。贷款过程产生的高额评估费、担保费是导致小微企业融资贵的又一症结。以XX县区一小微企业用房屋作抵押申请1年期贷款100万元为例评估机构对其的收费标准为评估金额的2.5%。。而当地银行业金融机构执行的贷款抵押率最高为50%因此要贷款100万元评估金额至少要达到200万元这意味着评估机构收取的评估费费率实际达到了5%。。而评估报告的有效期只有1年企业到期还贷后再申请贷款需对抵押物重新进行评估并重新缴费。抵押能力不达标的小微企业与大中型企业相比他们申请贷款还要额外支付担保手续费。三是企业缺少议价能力。大中型企业规模大信誉高其申请的贷款往往金额较大安全性较高既可以降低银行的管理成本又能为银行带来高额、稳定的利息收入。在与这种优质客户的合作中银行处于弱势地位。为留住客户银行在为其发放贷款时往往主动执行优惠利率。对额外收取的财务管理费、咨询费等中间费用对优质客户也可以少收或免收。而小微企业在与银行的合作中却完全处于弱势地位甚至丧失话语权只能被动接受银行确定的利率及收费标准没有讨价还价的余地。对一些抵押物不足的小微企业一些银行甚至执行基准利率上浮100%的标准。破解小微企业贷款难的策略一是健全金融服务小微企业的多层体系。首先要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度积极拓宽小微企业融资渠道为农村小微企业提供更多的金融产品和更好的金融服务。其次是国有商业银行、股份制银行应以所辖的县级分支机构为依托加快小微企业信贷专营机构建设按照小微企业的经营特点设计审贷流程和定价机制实现工厂式流水线作业采取合理设计贷款期限适当降低贷款利率标准积极推广贷款授信管理模式简化贷款审批手续等一系列组合手段。二是加大银行与担保公司合作的力度。在调查中5家银行业金融机构的负责人均表示担保公司参与是解决小微企业融资难的有效途径也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。但是县域担保机构普遍存在着注册资金少、信用等级低的问题影响其业务的