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×××农商行阳光信贷标准化及管理系统建设一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践“两个翅膀”之一：阳光信贷工程“两个翅膀”之二：客户分类营销工程“四个轮子”：四大系统一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践阳光信贷标准化的具体内容操作流程标准化管理模式创新化信用评级模板化阳光信贷产品系列化营销队伍专业化一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践阳光信贷管理系统阳光信贷管理系统操作流程系统以客户基本信息管理为基础以客户资产状况管理、客户授信管理和客户用信管理为重点突出合规操作强化风险拦截将建档评级授信、贷时审查审核、贷后监测管理等环节有机结合起来达到了技防代替人防的目标。堵住跨地区、跨片贷款。以管户人为中心实施客户信息管理客户基本信息在系统内具有唯一性每位管户人只能查询、操作本人包片范围内的客户信息其他管户人包片内的客户信息是完全不可见和不可操作的。堵住一户多贷贷款。一户家庭只能指定唯一的资产状况代表人必须先有户籍和家庭住址才可以增加客户基本信息然后才可以增加资产状况信息在此基础上才可以增加授信信息且只能对资产状况代表人进行授信。只有获得授信额度的客户才能在授信额度内使用贷款杜绝了一户多贷贷款。堵住不守信用户授信。在录入客户授信信息时系统将自动检查该客户家庭所有成员是否有不良贷款或未归还核销贷款是否在不守信用户黑名单内。如有系统将自动进行拦截无法录入授信信息。堵住授信额度偏离度较大风险。系统自动信用评级授信评议小组根据信用评级结果结合整体情况作适当调整杜绝了授信额度偏离度较大的风险。堵住身份证虚假风险。所有客户的身份在系统中都是以唯一的身份证号码来确定的。系统以GB11643-1999《公民身份号码》为规则对客户身份证号的真假进行自动校验操作人员无法在系统中录入虚假身份证保证了身份证号码的真实性。堵住制约失效风险。系统根据不同岗位设置不同身份的操作员不同身份操作员拥有不同的操作权限由系统控制实现岗位制约。堵住系统盗用风险。系统登录时必须实施指纹验证系统强制必须是本人才能进入系统控制他人盗用系统风险。黑名单拦截。客户在用信时只要被列入黑名单的将被系统自动拦截。联保小组过期拦截。客户在用信时其所在的联保小组如过期将被系统自动拦截。授信期限过期拦截。客户在用信时如超过授信期限将被系统自动拦截。系统无授信信息拦截。客户在用信时若系统无该客户授信信息将被系统自动拦截。无可用授信额度拦截。客户在用信时若无可用授信额度将被系统自动拦截。超授信额度拦截。客户在用信时若超出授信额度将被系统自动拦截。不良贷款拦截。客户在用信时若所有家庭成员中有不良贷款的将被系统自动拦截。未归还核销贷款拦截。客户所有家庭成员若有核销贷款未归还用信时将被系统自动拦截。客户身份虚假拦截。客户在用信时系统将通过比对客户的眼虹膜和照片来验明客户身份确保是客户本人用信杜绝冒名、假名贷款。（眼虹膜识别精确度比指纹仪识别精确度要高1000倍。实践证明客户眼虹膜的一次性采集率和识别率达99.8%以上而指纹采集率仅60%识别率仅30%）。借据虚假拦截。在录入客户用信信息时系统以客户身份证号码、借据号、借款金额等字段信息和随机种子自动产生借据校验码以此保证借据的真实性。修改授信信息拦截。若该客户家庭成员中有不良贷款或未归还核销贷款系统将自动检查并予以拦截无法对该客户授信信息进行修改。自动比对违章贷款。总行可以通过本系统对全辖跨地区、一户多贷、超权限、超授信等违章贷款随时进行自动比对使违章贷款得到及时发现增强总行对违规贷款的管控能力。随时查询授信及贷款情况。总行可以随时查询和统计全辖任一支行、任一管户人、任一客户的相关信息有效监督信贷人员贷款发放与管理行为及时纠正问题防范信贷风险。方便统计与分析。系统提供多种查询统计功能可以按照各项条件灵活组合方便、快速、大批量地查询统计客户的基本信息、资产信息、授信信息和贷款信息等方便管户人了解辖内客户状况。授信修改授权控制。授信信息修改必须通过有权人授权并经有权人审批后才能用信。抹账授权控制。客户用信发生抹账还原可用授信额度时必须经过授权才能操作。黑名单退出授权控制。客户退出黑名单时必须经过授权才能操作。客户分家授权控制。客户分家组成新的家庭时必须经过授权才能操作。更换授信代表人授权控制。客户情况发生变化需更换授信代表人时必须经过授权并经有权人审批后才能用信。授信解冻授权。客户授信解冻时必须经过授权才能操作。授权模式为：信贷人员由支行行长授权支行行长由指定信贷人员授权授权人均以指纹认证授权。审批模式为：在网点权限范围内信贷人员由支行行长审批支行行长由指定信贷人员审批超出网点权