阻碍农村消费信贷发展因素与措施思考.docx

阻碍农村消费信贷发展因素与措施思考根据发达国家农村现代化发展经验农村经济发展到一定程度启动农村消费信贷是增加农民收入、繁荣农村经济的重要举措。目前我国经济增长正逐步由投资拉动向消费推动转变启动农村消费信贷无疑对农村发展具有重要的作用。一、我国农村消费信贷发展现状农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷基本由农村信用社提供。农村消费信贷的特点突出表现为消费贷款的领域过于狭窄。调查发现愿意让子女接受高等教育的占多数对高收入的家庭来说用不着去贷款对多数人来说愿意住房贷款、汽车贷款却不愿意贷款购买大件消费品很多收入不高的家庭为了子女的学业省吃俭用积攒资金。即使要申请纯生活消费贷款如购买家电、看病就医等一般也会被拒绝。所以现阶段农村消费信贷领域主要集中在经营性消费信贷。近年来伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势围绕国家开拓农村消费市场的政策导向积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索取得了一些进展积累了初步的经验。但是从总体上看农村消费信贷的发展还处于起步阶段不论是重视程度还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。1.农村消费信贷品市场发展相对滞后消费信贷总量不足。近几年来随着更多地关注三农问题、增加农民收入等一系列重要措施的落实到位农村居民消费水平和消费质量得到了快速提升但是农村地区的消费基础条件和商品流通网络建设仍然滞后影响了农村消费品市场的快速增长进而影响了农村消费信贷市场的快速增长。农村消费信贷占全部贷款余额的比例较小且呈递减趋势。2.农村消费信贷结构不合理品种单一手续烦琐。首先农村消费贷款对象狭窄贷款规模较小业务品种比较单一针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有消费者没有自行选择产品的余地只有被动地接受消费信贷业务主要集中在助学贷款和其他生产性消费贷款上而住房消费贷款和汽车贷款业务开展不足。其次农村消费贷款方式以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例银行信用卡消费所占比例较低。再次农村消费信贷手续烦琐利率较高相关费用较多。二、农村消费信贷发展缓慢的原因1.传统消费观念根深蒂固消费观念落后。“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道“勤俭节约”、“量入为出”的传统消费观念已根深蒂固他们不愿意或不习惯借钱消费对于“用明天的钱圆今天的梦”的超前消费方式很难接受加上农村金融机构对消费信贷业务宣传不力导致农民对消费信贷知之甚少。此外当前农村居民主动消费意识不强除家庭经营必需的费用支出、各种硬性税费支出、财产性支出、转移性支出外其收入主要用于生活消费。因此转变消费观念加强消费信贷业务的宣传十分迫切。2.农村基础设施落后消费环境差。改革开放以来农民的总体收入水平有了很大提高农村的交通、通讯、水利等基础设施有了很大的改善但是农村的消费环境与城市相比依然存在明显的差距尤其是偏远和贫困山区基础设施更为落后。农村的用水、供电、交通、通讯等基础设施薄弱。相当一部分乡镇（尤其在山区）不通公路缺水缺电有的即使通电通水但电价较高买彩电、冰箱、洗衣机等如同买个“电老虎”供电质量差致使农民买得起电器付不起电费。从而限制了农村消费市场的扩张使潜在需求无法成为现实购买力。3.相关法律制度严重滞后。由于相关法律法规和制度建设工作的严重滞后迄今为止我国在运用农村消费信贷等金融工具开拓发展农村消费市场方面还存在着许多法律和制度障碍。目前法律、法规规定农民的宅基地不能进行抵押农民的其他财产多数也难以用于抵押因此实际上农民基本没有有效的抵押担保财产。另外贷款担保机构在农村也属鲜见所有的潜在风险几乎都由金融机构全部承担。这种法律法规的滞后造成了农民想贷贷不到金融机构又因为风险过于集中而不愿意在农村信贷市场上大展身手的两难局面。4.农民收入水平较低且未来预期收入不确定。消费信贷实质是将远期消费转化为即期消费真正意义上用明天的钱办今天的事因此其发展的重要原因取决于消费者对未来收入的预期。但贫困地区靠天吃饭农民人均收入水平低且由于粮食作物价格不稳定粮食生产成本一涨再涨增产不增收许多农民对未来收入预期不好信心不足因而不愿意寅吃卯粮情愿过收支平衡、略有结余的安稳生活也不愿举债消费使信贷消费在广大农村地区缺乏生根发芽的土壤。5.农村金融体系自身的缺陷。金融机构由于对农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性认识认为发展农村消费信贷的周期长、利率低、见效慢。办理消费信贷时的程序与手续复杂效率低下附加条款林立不合理的收费种类众多。适用于农村的消费信贷的金融产品品种少信贷供应分散对农民来讲选择面小适用性不强不能有效开发和满足现有农民