银行金融票据业务风险.docx

银行金融票据业务风险近年来经济金融领域票据业务发展迅速区域性票据市场正在逐步形成同时票据风险的隐蔽性、规模性也在逐渐集聚和增强。本文就票据业务风险的防范和监管问题谈一些认识。一、疏导和管理并重积极防范票据融资风险（一）发展票据市场做大市场规模。在全国中心城市区域票据市场发展的基础上吸收更多的不同类型的金融机构和企业加入票据市场建立面向所有金融机构及企业法人的全国统一的票据市场系统。（二）完善相关法律制度规范票据融资业务减少操作风险。衔接《票据法》、《支付结算办法》和《贷款通则》的有关规定。《票据法》和《支付结算办法》未对票据贴现等融资行为做出专门的司法解释而《贷款通则》将票据贴现作为一种贷款方式。事实上票据关系与贷款合同关系的法律权利存在很大差异应尽快解决这一冲突统一法律规范。同时进一步完善《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等相关法规对票据融资过程中可能出现的风险操作加以限制和规范从法律角度减少操作风险。（三）积极创新运用现代科技手段加强票据管理。一是加大票据防伪技术含量改进承兑汇票操作方法和程序。针对银行业传统的“凭印支取”审核办法已远远落后于电子化发展的步伐的现状建立银行印鉴预留库实行票据业务自动化处理。二是建立网络票据业务发展网络查询认证系统。摒弃目前通过电报查询等为主要手段的检验票据真伪的方式在电子联行或信贷登记咨询系统基础上建立承兑汇票转让电子查询网络系统对每笔已签发的银行承兑汇票录入系统在转让、贴现、转贴现、再贴现时必须通过电子查询网络系统进行查询核对有效杜绝假票和“克隆”汇票行为的发生。（四）金融机构要加强内控建设和制度落实。一是开展风险教育使业务人员熟练掌握真假票据的不同特征和犯罪分子的各种作案手段不断提高业务人员风险防范技能。二是商业银行要把票据业务纳入贷款管理范畴在办理业务时要按贷款的原则和程序对企业信用情况承兑能力进行严格审查对业务经办、审查、监督依责设岗制订出一套出票、登记、查询的较为规范且操作性较强的规程和制度进行风险监测管理确保票据真实性、交易真实性和资金安全性同时定期组织业务自查和互查杜绝各类隐患纠正违规行为保证票据业务正常有序开展。（五）依托银行同业公会组织建立票据风险联防网络。一是实行系统内委托照票。通过同业公会协调各行之间票据查询可实行委托照票付手续费的方式完成这样既节省了时间又有效确保了票据真实性。二是建立社会信用管理系统重点支持信誉好、效益佳的企业。通过同业公会组织建立辖内守信和逃债企业信息档案开展信用等级评定对一批产品有销路、经营效益好、信用级别高的企业实行主办行管理鼓励开展票据业务实行系统内信息资源共享同时联合抵制不守信企业利用票据业务诈骗银行资金和逃废债行为维护票据市场的信用秩序实现票据风险的联合防范。二、加强监管促进票据融资的规范发展（一）将银行承兑汇票纳入银行信用规模总量控制范围。应按年度确定一个控制额度按照区域经济发展的程度不同县、市、省逐级核定地区票据融资总量纳入资产负债比例管理的指标体系加以监管。（二）加强对票据业务合规性监管规范票据市场秩序。加大宣传和指导检查力度强化对不规范办理票据业务的查处力度对无法证实交易真实性的票据严禁商业银行办理贴现和再贴现加强对票据承兑行和贴现行票据真实性情况的现场检查建立对违规票据行为的定期通报制度和处罚制度切实维护商业票据的信誉和流通秩序防范票据风险。（三）加强对金融机构内控制度的监管。银行经办人员有章不循违规操作是银行票据诈骗屡屡得逞的根本原因。应重点加强商业银行相关内控制度及人员的监管对没有认真执行账户管理规定无原则地放宽开户条件为企业随意开户让犯罪分子钻了空子；不按规定审核票据不坚持复核制度；发案后遮遮掩掩只顾追回损失不及时报案等违规操作要严肃查处。（四）摆脱“堵漏”型的风险监管模式将监管重点放在创造有序、公平的竞争环境上。鼓励有关商业银行建立区域性票据中心提供票据市场交易、风险等各类信息服务以确定合理的交易价格解决票据市场由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险。同时要对票据市场的风险状况进行预报及时通告有关的票据诈骗案件、高风险票据企业名单、交易票据风险防范经验。