浅议发展网络银行的路径创新.doc

10浅议发展网络银行的路径创新摘要网络银行以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点代表着银行业未来发展的方向由于网络银行的特征与传统银行有很大区别如何使网络银行健康持续发展已成为当前一个重要课题关键词网络银行创新路径1网络银行的涵义及特征网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行它以银行现有业务为基础以电子信息技术为依托为客户提供综合、安全、实时的金融服务网络银行有两种模式一种是传统银行借助Internet技术把在银行大厅办理的业务向网上延伸客户足不出户就能进行业务操作享受银行服务第二种是建立纯粹的网络银行利用Internet技术建立虚拟空间没有分支银行或自动柜员机（ATM）几乎所有的银行业务都依靠互联网进行这两种模式各有利弊国外已出现大量纯粹网络银行我国的网络银行基本上都是在银行原有业务的基础上发展网上银行业务并不是有网址和网页的银行都可以被称呼为网上银行美国最著名的网络银行评价网站Gomez认为在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷1.1无地域限制网络银行无地域界限改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间直接通过浏览器实现各项操作功能办理账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务网点问题不再成为银行扩张的束缚这一点对于银行开拓海外市场非常有利尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户理论上只要网络和通讯能够到达的地方都可以成为银行的市场范围1.2无时间限制网络银行可突破时间限制24小时无间断连续营业满足客户时时刻刻的需要使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷极大地方便了客户令客户流失率大大降低1.3成本低廉传统银行的成本居高不下主要是营业网点的租金及人员工资但网络银行不需要具体的营业场所只需要一个虚拟的空间及少数服务人员通过电脑处理客户业务大大节省了成本据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元电话银行是0.52美元ATM是0.27美元而网络银行仅0.1美元建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右低廉的成本使网络银行极具竞争优势可以争取更多的客户资源1.4信息传递迅速网络银行借助Internet技术数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用实时传递信息客户下达指令之后网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息客户可以在线观看业务办理的程度而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务2发展网络银行的路径创新2.1进行品种创新、完善业务功能随着1999年《美国金融服务现代化法》的实施美国采取了混业经营模式这意味着西方发达国家金融机构几乎都实行了混业经营但我国还是坚持分业经营分业监管体制这使得网络银行业务品种较少主要是网上转帐、缴费等低附加值的业务很少涉及银行、证券、保险、信托等综合性的服务而且很多产品都是银行传统业务简单地在网络上的重现没有体现出网络银行与传统银行的不同近年来世界各国大银行纷纷开发网络银行新产品如网上提供账单支付、预约理财和互惠基金等品种我国网络银行应将客户群体分为个人客户及企业客户一两大类分别为其提供有特色的功能齐全的创新服务品种2.1.1个人客户层次现有的网上银行个人客户服务系统主要是具备了查询账户余额和交易、转账、缴费等基本功能除了传统的银行业务之外急待开发中间业务品种如代客理财、信息咨询等业务有的银行虽已推出个人理财服务但还是停留在浅层次仅是将个人帐户进出金额及余额的情况集中进行简单的财务分析客户很难享受到高附加值的理财服务网络银行业务应坚持以客户为服务中心以市场为导向以传统业务为基础构建品种齐全、服务独特的产品框架实现多渠道整合和优势互补的网络银行服务体系为客户提供高知识含量、个性化的特殊金融服务2.1.2企业客户层次网络银行现有的对企业客户的服务主要是通过提供一条安全畅通的渠道为企业办理远程查询、转账、委托收付款、金融信息查询等各种金融服务有的网络银行也可办理企业客户的国际结算申请类业务、销售网络结算业务、集团客户的内部资金调拨业务但目前面临的主要问题是服务品种深度不够如随着企业集团客户的蓬勃发展为了追求规模效益资金集中调度是其必由之路现有的网络银行业务只是简单地按企业集团客户要求进行资金调拨并没有从替企业理财的出发点考虑提高其资金使用效率网络银行应在这