转型期农村信贷担保机制创新探讨.docx

转型期农村信贷担保机制创新探讨农户的企业家能力:基于学习曲线的行为甄别机制农村熟人社会信用声誉机制得以形成其关键点有二:一是农村熟人社会是一个重复博弈的均衡解违约会导致极大的损失;二是乡村精英的企业家能力这种企业家才能本质上是由发现或觉察机会来实现某个目的、去获得收益或利润以及采取行动来利用环境中产生的这些机会所组成的。个人资产和经营能力是成为企业家的两个必要条件且都是在一个动态的获取过程中得以体现的。在现实生活中每个人多多少少都具备一些企业家素质但是企业家赖以成长的经营能力、经验与知识的累积、个人资本与社会资本的获取等皆来自后天的经济活动。乡村精英的企业家能力在熟人社会声誉机制形成中具有关键作用并降低了农村社区中金融交易的缔约与履约成本从而导致了新的金融合约的产生。从图1可以看出只有在获取一定高度以上的企业家能力和资本时才能甄别出真正的企业家行为并显示出其成本优势即获取信号的成本与企业家能力是负相关的在红星村乡村精英由当地农业大户、村委会干部组成他们之所以能从普通农户中脱颖而出建立担保协会一是因为他们通过劳动积累或各种社会关系获取、租用了足够多的个人资产;二是他们参加农信社开展的学习培训并在工作中积累经验、吸收知识加强了自身能力建设。这些使得乡村精英成为能力较高的企业家并在当地具有相当大的威望因此能以较低的成本获取丰富的信息以及组建可利用的社会资源网络也为改善农信社与农户之间的信息不对称作出重大贡献。而对于非企业家即使花很大的成本和努力其资本和能力的上升效果也十分不明显如图1所示。在传统的农村社区由于分工不明显农户的企业家活动主要表现在其再生产过程中的技术创新、生产规模的扩大或者生产结构的调整中这种小规模的调整不需要动员多少社会资源所以农户的生产性金融需求量在传统农村并不大[7]所需资金基本上来自社区的金融活动。但是作为"都市里的村庄"的福建红星村其产业结构在市场的引导下日益演变由传统的农业产业演变为二、三产业共同发展。2003年红星村从事二、三产业的劳动力已占全村劳动力的80%以上即使从事农业生产的农户也日益走向了专业化、规模化。社区中的金融活动已经不能够满足社区成员的生产性需求而基于匿名社会而构建的现代金融体系又难以低成本地解决农户的融资需求。随着经济环境变化乡村精英能发现盈利机会但要获取这种外部利润需要采取合适的组织形式将农民组织起来。这就是红星担保基金协会产生的内在动力与经济根源红星村担保基金协会:熟人社会信用与商业信用的联结机制中国农村金融机构主要有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社等它们是我国农村金融的主力军是联系农民的金融纽带对服务"三农"和促进国家农村经济发展至关重要。在我国农村常规贷款模式是"银行(农信社)——————信贷员——————农户"其中信贷员是指银行(农信社)派出的测试贷款方所提供信息是真是假的工作人员在信贷过程中甄别借款人的质量。引入担保基金协会后信贷中的信息流与信用行为发生了巨大的改变(如图2)传统的农村信贷合约演变为加入企业家能力的金融合约是典型的金融制度创新。在图2中乡村精英和信贷员共同组成了担保协会理事会在银行(农信社)和农户之间架起一座桥梁起到良好的中介作用。将信贷员纳入担保协会是实现熟人信用和商业信用联结的重大突破。第一在熟人社会各个自然村的片长充分了解当地农户的资产、负债、项目经营、人品口碑等信息将这些信息直接提供给信贷员相当于担保协会代替农信社对客户进行信贷审查而信贷员只需进行简单的核实并将借款人相关信息呈报到农信社建立个人档案这样不仅有效地把熟人社会信息资源融入商业信贷中而且大大改善了农信社与农户之间信息不对称问题缩减了贷款前期准备工作时间使贷款更加快速地发放下来。第二信贷员具备金融专业知识可以弥补乡村精英相关知识的缺陷同时帮助理事会规范担保协会内部管理完善风险补偿制度使组织更高效地运行。第三信贷员借助担保协会平台对理事会成员集中培训再利用乡村精英的社交网络与其在熟人社会的地位进行广泛传播将商业信用理念输入农户家庭。一方面降低了今后农信社开展业务的成本提高了农户金融管理能力另一方面强化了农村信用文化建设增强了农户诚信意识优化了农村金融生态环境。结论红星村农民贷款担保基金协会模式是一种联结农村金融商业信用与农村熟人社会信用的制度创新根据上述研究可以得出以下结论:第一基于社区信用的农村担保协会降低了农户的融资成本是一种有效的金融创新。担保协会属于互助性担保机构不以盈利为目的环节少、成本低只收取较少的担保费并根据会员的信用程度等实行各项优惠。与小额信贷相比农户贷款利率较低、额度调整弹性较大其贷款额度是缴纳的担保基金的3-5倍。农户一旦违约很可能失去整个熟人社会圈