浅谈助学贷款还款拖欠问题.docx

浅谈助学贷款还款拖欠问题助学贷款是由政府主导、财政贴息银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押但需要承诺按期还款并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足毕业后分期偿还。然而助学贷款偿还问题一直是各国助学贷款制度中最突出、最受重视的问题直接关系到贷款政策能否延续。如果贷款计划是由政府出资建立的过多的助学贷款不能如期偿还就会给政府财政带来压力﹔如果贷款是商业银行发放的贷款拖欠过多会导致商业银行无利可图甚至亏损影响银行的贷款积极性最终可能退出助学贷款市场。另外助学贷款拖欠过多还会导致政府的助学贷款政策受到质疑迫使政府收缩贷款规模乃至停止实施贷款政策。一、助学贷款还款拖欠的现状所谓助学贷款还款拖欠是指借款学生不按照借贷合同履行自己的还款义务是一种违约行为。违约行为的发生可能是由于毕业生收入水平过低等客观原因造成的也可能是借款学生主观上存在拖欠意图引起的而且这一意图可能是在还款期开始后产生的也可能是在还款期开始之前甚至是借款前就产生了。鉴于以上情况贷款违约主要表现为借款学生部分或全部拖欠当期应还贷款。助学贷款拖欠问题是全球普遍存在的现象特别是在一国助学贷款制度刚刚建立起来的时候过高的拖欠率足以把这一制度拖跨。有关专家在比较研究后得出如下结论﹕“如果拖欠率或逃避率高于25%那么实施要求偿还的资助计划是不明智的。在这种情况下实施一项经仔细规定目标的助学金计划或许在费用上更有效。拖欠率在不同的国家或地区相差很大从瑞典的1%到肯尼亚81%。综观拖欠率较低的国家或地区它们地域不大人口不多有较强的公民纳税和还贷意识有发达的银行系统并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。同一国家在不同时期其助学贷款的拖欠率也会发生变化。在日本1973年助学贷款的拖欠率高达46.7%到1985年则降至2.3%。究其原因主要在于日本加强了追缴的力度学生逾越偿还期限不自动来偿还者首先由育英会寄发通知催促偿还若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行。同时为了鼓励尽早还款日本育英会规定若在偿还期限内提前4年还清贷款则退还所贷总额的10%作为奖励。从美国的情况来看助学贷款违约者的分布具有以下一些特点﹕（1）少数民族借贷者拖欠率较高黑人大学生为56%西班牙裔为37%白人中只有20％的有拖欠行为。（2）学校层次越低拖欠率越高私立营利性学校借贷者拖欠率为31.5%小区学院初级学院拖欠率为25.6%而四年制大学仅为10.2%。（3）拖欠率与最终学历成反比学历越低拖欠率越高而对那些虽然接受了助学贷款但却没有完成学习计划的借贷者拖欠率高达47%相比之下完成学习计划的借贷者拖欠率只有24%。（4）毕业后收入较低是导致拖欠增加的决定性因素。例如年均收入在2.5万美元以上者拖欠率仅为7.3%。年薪在1.5万美元以下者拖欠率则为20.7%。二、我国助学贷款的缘起和拖欠现状1989年我国开始实行大学收费制度学费从最初的200元／学年涨到了如今的4000至10000元学费的大幅增长给相关家庭造成了很大压力。1999年国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。20__年2月和8月国家对该政策进行了两次调整将贷款范围扩大到全国高校承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生并将担保贷款改为信用贷款。从20__年9月1日起国家助学贷款在全国范围内全面推广。20__年下半年国家助学贷款出现了下滑现象。教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。20__年6月28日新机制颁布实施后实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。从理论上讲当前我国所有普通高等学校的贫困学生均能申办国家助学贷款。银行已开辟了第二途径发挥农村金融机构的助学作用即在生源地开展助学贷款工作并取得了较好效果。我国从1999年开始全面实施助学贷款制度就目前的一些资料来看情况并不乐观。借款学生的诚信意识较为淡薄。三、助学贷款还款拖欠的原因分析当前我国助学贷款施行过程遇到了一些困难其中毕业生还款拖欠就是一个比较突出的问题。导致还款拖欠行为出现的原因大致有以下几方面：1、毕业生经济紧张。近年来高校毕业生就业形势严峻一次性就业率较低迫于就业压力学生选择继续深造的情况增多就业后工作处于起步阶段多数毕业生收入不高且不稳定同时还要面对