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浅议我国金融消费者权益保护问题的研究【摘要】近年来随着现代经济金融的不断发展“金融消费”越来越广泛地融入到人们的生活之中人们越发地感受到“金融消费品”给生活带来的便利银行理财产品、股票、基金、债券等金融消费品已经走入寻常百姓家可以说当今社会中的每一个人无不在与各种各样的金融机构打着交道。但是随着“金融消费”在人们生活中所占比重的不断增大人们在感受着便利的同时也频繁地面临自身权益受损的问题与庞大的金融机构相比单个的金融消费者更加显得势单力薄各种金融纠纷屡屡发生。【关键词】消费者；金融监管1.我国金融消费者面临的现状目前我国金融消费者处在一种相对弱势的地位金融消费者权益遭受损害事件日益增多。中国消费者协会统计表明2010年全年共收到金融消费者对银行、保险类投诉达3775件其中包括营销合同类投诉1196件质量类投诉700件。从各大门户网站的投诉频道以及“3.15”热线网等专业投诉平台发现大部分网站都设有金融服务投诉专栏主要问题包括服务质量、擅自收取服务费、投保容易理赔难、信用卡业务“霸王条款”等这些问题使我国金融消费者面临着频繁的权益受侵且大多数得不到解决。1.1个人信息泄露“金融隐私权”受侵害客户在办理银行业务时往往会被要求如实填写详细的个人信息而这些信息进入银行系统后却可能得不到有效保密银行客户个人信息遭泄露的情况屡曝不止。2012年央视“3.15”晚会披露招商银行、工商银行员工被曝向他人出售客户个人信息导致银行客户资金被盗造成受害人损失3000多万元。同年8月媒体再次曝出江苏银行上海金桥支行将3.2万客户信用记录违规提供给宜信普惠信息咨询有限公司。对于如此频繁的信息泄漏事件我国金融消费者隐私权受侵害情况可见一斑。1.2银行霸王条款“公平交易权”受挑战现在国内银行的许多规定都是“趋利避害”同样一个规定银行只往有利于自己的方面解释引起公众不满。比如ATM机出现故障少给钱用户负责ATM机出现故障多给钱用户盗窃；卡不离身密码没泄露遭盗刷银行无过错无责任；银行柜台多给钱要退回少给钱就“离柜概不负责”；转账失败手续费不予退还；进行贷款必须要先存款或搭售理财产品等。这些规定被公众称之为银行的“霸王条款”使得本就处在弱势地位的消费者与银行之间的公平交易不再公平。1.3风险、收费不透明“知情知悉权”难保障很多金融推销人在推销金融产品时纯粹以业绩为目标不考虑消费者需求胡乱推销金融产品对产品风险提示不足、成本避而不谈导致消费者在缺乏信息的情况下判断力受到干扰造成选择失误购买与自身经济状况和风险接受能力不符的金融产品。[1]同时银行在不断增加收费项目的情况下往往对消费者告知不到位收费信息不透明使消费者不知不觉就被收取了各种费用。这说明我国金融消费者被误导的情况在不断增加消费者对于自身购买的金融产品和服务不能得到真实、全面和准确的信息。2.我国金融消费者权益频繁受损的原因改革开放后我国现代金融市场逐步发展起来目前仍处在初级发展阶段发展思路、市场规模、法律规制等都存在很多的不足这些都导致了我国金融消费者权益受损的情况频繁发生。主要有以下几个方面：2.1从金融消费者自身方面来看（1）地位相对弱势难以与金融机构抗衡。与处在市场垄断地位的金融机构相比金融消费者处在相对弱势的地位由于市场选择单一面对金融机构定立的各种条款、规定消费者往往只能接受这些不利选择并无法就自身情况与金融机构进行确切的协商。（2）自我保护意识不强无法保障自身权益。在面临金融纠纷时消费者维护自身权益往往要耗费大量的财力、精力来与金融机构周旋。此时消费者经常会采取消极的妥协态度或放弃现有产品另行选择其他产品这造成消费者的金融消费选择进一步缩小。2.2从金融机构方面分析2.2.1股东权益最大化成为经营目标我国金融机构股份制改革以来股东价值最大化成为金融机构经营的首要目标金融机构已经成为一种逐利企业他们通过扩展中间业务收入增加收费项目等措施来增加收益。这样以利润最大化为目标的经营策略必然使得金融机构不惜损害金融消费者的利益来推动自身实力的壮大。2.2.2金融机构经营的风险外部性引发道德风险由于金融机构的经营行为产生的风险并不由其自身全部承担与其相关的金融消费者也要承担部分风险这种风险外部性引发金融机构在经营策略上的道德风险激励金融机构通过增加风险来提高其盈利水平最终使广大金融消费者遭受损失。随着金融产品的不断创新和复杂化金融机构更加倾向于利用金融产品复杂的合同条款对其使用风险或负面影响避而不谈误导金融消费者进行金融消费。2.3从金融消费监管方面来看目前在我