浅议当前农商行的信贷转型.docx

浅议当前农商行的信贷转型目前经济处于低谷对一个公司l展策略形成了巨大挑战在经济高速发展时候无法发现的问题开始逐步暴露出来。近十年来中国银行业随着经济发展取得了很大成绩。当前银行业经营外部环境发生了翻天覆地变化对银行经营产生压力以往通过规模扩张转换利润的模式在新的形势下很难获得成功。目前需要不断调整来促进信贷的转型。1适时调整不同行业在信贷总量中的比例查尔斯亨利道（音）的道士理论明确提出一个企业的好坏是由三个部分组成宏观经济决定了一个企业好坏的30%行业决定了一个企业的50%企业自身决定了20%企业做得最重要的决策是在什么时间、什么地点、进入什么行业这是企业做的最大的决定。当一个行业上升的时候几乎所有企业都赚钱。如果当一个行业开始进入下行周期的时候大半的企业下沉的速度会比下降的速度快很多。不少企业发现了宏观经济的变化、行业的转换也在调整自己的战略转换发展方式。金融机构作为实体经济提供血液的行业需要在不同的经济状况下调整行业分布。目前企业进入下降通道房地产行业下滑外贸疲软导致相关行业跟着下滑。房地产、钢铁、玻璃、水泥等产能过剩明显沙石、混凝土、木材、家电等也跟着下滑。但是新型的行业跟着兴起环保产业、信息消费、智慧城市建设棚户区改造以及农业、水利等投资加大发展提升。新型城镇化的产业升级和消费升级在提升。中国已经成为亚洲最大的消费市场之一。以县城和乡镇为主的农村市场是农商行耕耘的主阵地。农村养老、农业观光、农村建设、农村消费等。特别是现在返乡创业的农民工在不断增加农产品的的加工和网络销售在农村兴起。中央扶贫政策和社保的普及农民的消费在不断释放网络消费、旅游消费、出口消费等消费方式也不断出现。农商行信贷结构需要尽快跟着宏观经济和行业进行调整。从偏重资产的行业转到侧重资金流动快的行业；从房地产相关的行业转换到消费相关的行业；从能源消耗大的行业转换到环保、节能的行业；从侧重生产性行业转换到商贸流通性的行业；从一般加工型企业转换到拥有自主创新能力的企业。如果农商行不能快速有效地转换信贷结构那么这些信贷需求将会被互联网金融和创新性的金融机构占有农商行品牌形象也将失去未来信贷主体的认同。以沭阳县为例该县属于人口大县房地产相关行业占比高木材加工相关的行业前期发展较快相应的贷款占比较高。同时消费比较旺盛花卉、特种养殖也发展迅速。新型行业如网络创业和快递发展良好。轻资产的创业、现代化的消费越来越多土地流转加快传统信贷机构还没有及时调整信贷政策推出创新信贷产品。2将第一还款来源作为重要的思维方式纳入信贷体系一个完整经济周期是从复苏到高涨然后是危机、萧条。从大航海时代开始西方国家经历了无数轮但是中国只经历了一个经济周期的一部分甚至是一半还没有经历到危机、萧条。经济危机实质就是产能过剩主要特点是危机和萧条带来整个经济的波动。重资产思维方式在国内金融机构中根深蒂固。在国内经济的上行阶段大部分的企业主营业务不断增长现金流稳步上升。跟着上升经济形势银行也是高歌猛进大部分客户的现金流持续稳定上升资产价值增加交易活跃抵押物也在不断增值容易处分所以银行简化对现金流详细分析具有经济背景。大部分金融机构都将资产作为重要衡量指标忽视第一还款来源。多年重资产习惯和思维已经深入到银行大部分人员血液中。农商行需要尽快将信贷思维方式转变到重视现金流上。现在经济进入下行轨道产能过剩“钱不好赚”成了很多人共识。小微企业和农户贷款本来抵押物不足随着经济进入新常态他们的资产可以参考的价值更低。随着中央提出供给侧改革农商行作为小微企业贷款主力军需要改变思维惯性调查重点放在第一还款来源重视现金流分析侧重对企业造血能力分析对上下游供应链做出价值判断和分析。对于小微企业财务制度不健全缺陷农商行更需要调整调查方式增加科技手段提升对价值链和现金流分析判断。3调整担保物种类和结构房地产占据了抵押物绝对高比例在经济上行时期房地产具有保值、增值功能容易变现获得了金融机构青睐。经济下行房地产跟着缩水价值波动增加变现难度加大。在中小城市房地产过剩现象更是明显交易清淡手持现金人越来越多。江苏北部有些经营较弱农商行手中持有大量房地产为主要抵债资产无法及时变现。农商行需要调整对于担保物态度寻找可以保值、增值容易变现的担保物如黄金、存单、持续稳定现金收入（如租金、分红）应收账款等这类担保物。而房地产更需要在经济角度以现金流作为主要评估方法进行筛选选择地理位置好、租金收益稳定的房产。特别应当重视应收账款应收账款具有变现快优质应收账款具有不减值等优点所以保理业务在国内外高速发展国内的各大银行的保理业务也在高速发展但是应收账款一直被农商行忽视。很多的农商行还没有充分将应收账