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浅析银行业困境与出路近日全球银行业大裁员的消息扑面而来。作为全球晴雨表的美国银行业寡头发展趋势已集中显露疲态纷纷选择大举裁员以断臂求生欧洲各地的银行业也开始裁员。据《中国经济周刊》统计各银行2015年底已经提前公布的新年裁员计划显示全球银行业2016年至少还有12万人即将下岗。华尔街一家银行的战略管理部人士分析如此强劲的裁员风是与欧美银行战略转型有关。欧美银行之前传统的银行业务逐渐成为“弃子”。第一类业务是曾经风靡全美的住房抵押贷款业务部门在次贷危机后房屋抵押贷款和商业地产贷款坏账还在加剧另一方面美联储已经进入了加息周期抵押贷款利率上涨对贷款人的吸引力下降业务前景十分昏暗。第二类业务是银行的投行部门在经济疲软、盈利下降的背景下投行部门产能已过剩。第三类业务是欧美银行的零售部门随着自动取款机的增加和受互联网金融的影响零售银行业务逐渐萎缩。在银行业大变革的动荡时代中国传统银行业也寒风劲吹。尽管中国国内银行没有像欧美顶级银行那样来势汹汹地颁布大规模裁员令但是很多银行的基层员工队伍正在缩减银行高管也频传跳槽信号银行业昔日令人艳羡的“铁饭碗”的形象也渐渐褪色。那么是什么原因导致银行业面临困境？未来银行业应该如何发展？中国银行业受到多方因素的冲击目前由于国内经济下行压力不断增大、产能过剩行业经营状况愈发艰难、金融脱媒现象日益严重、互联网金融异军突起中国银行业的发展面临诸多挑战。首先宏观经济形势持续不佳经济增速下行压力日趋增大。中国社科院发布的2016年《经济蓝皮书》数据显示预计2016年中国经济增长6.6%～6.8%。在这种形势下银行受宏观经济面影响会面临较大的经营挑战。其次实体企业经营困难。在目前经济转型、结构调整的关键时期实体经济产能过剩去库存化压力大实体企业经营异常困难最终必将传导到作为服务业的银行业身上直接制约银行业利润的增速。再次互联网金融异军突起。埃森哲在发布的《中国金融服务业消费者洞察》中表示互联网企业对金融业所带来的挑战不仅是利润上的影响更重要的是整个市场生态环境的改变。传统银行的转型探索面对互联网金融带来的挑战与机遇传统银行开始寻求转型之道。平安银行、工商银行、招商银行开始向互联网金融方向大力创新。2015年平安银行全国首个“贷贷平安卡”电商平台项目“元宝铺”在杭州成功落地。“元宝铺”由阿思拓旗下公司运营是基于电商经营数据的卖家信用贷款平台依托互联网技术和业务模式的创新发展运用大数据分析和风控体系为平安银行推送优质的天猫、淘宝等大型电商平台卖家的融资需求。2015年工商银行推出了e-ICBC体系主要是三个平台：电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行。业内人士认为工行以电商平台积累大数据核心思路仍然是将用户圈在自己的范围之内客户有什么需求就提供什么业务这是e-ICBC之下工行提供电商、社交通讯与直销平台的逻辑。招商银行也低调推出了“小企业E家”。与工行力图打造电商平台不同“小企业E家”围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求开发了企业在线信用评级、在线授信、创新型结算、在线理财等互联网金融产品一网打尽中小企业如闲散资金理财、生产链条、内部管理等多方面所需的金融服务创新思维可见一斑。有创新才有发展对于商业银行来说如果传统经营模式不改变将很难应对快速变化的市场和客户需求。在信息经济和互联网金融的冲击下在金融媒介多元化的竞争中传统银行应积极变革可考虑从以下几个方面做起：做好小微金融服务。随着金融改革的进一步推进未来金融脱媒的形势会进一步加强。在这样的态势下银行应该拓展多元化的收入来源挖掘新的盈利空间。我国小微企业众多潜力很大有待开发。传统银行要强化普惠金融和与小微企业共同成长的理念运用大数据等信息技术为小微企业提供差异化服务以客户需求为导向建立具有特色的小微金融服务模式。加强全方位数据收集。长期以来银行对结构化数据收集的比较多但是对于非结构化数据收集不够银行应学习互联网金融对于信息技术的运用和数据的处理方式并以此来分析和挖掘客户的习惯预测客户的行为从而进行有效的客户细分提高银行业务营销水平和风险控制能力。打造线上线下服务的一体化平台。互联网金融企业有一个很明显的特点它具有比较强的线上用户黏性但是线下服务不足。而银行的优势在于线下密集的服务网点和让人放心可靠的专业化金融服务。如果银行打造线上线下服务的一体化平台不仅能提供快捷贷款而且能提供包括结算、理财咨询在内的其他金融服务那么银行业一定能长期稳定发展。加快国际化发展。中国经济融入全球化的程度在逐步提高所以中国银行业的国际化发展也要加速。国际化发展不仅包括机构网点的国际化还包括经营管理的国际化