浅析目前我国农村小额信贷发展中存在的问题.docx

浅析目前我国农村小额信贷发展中存在的问题摘要：本文在借鉴前人的经验上阐述了目前我国农村小额信贷对农户农业产业带来的便利促进经济发展的发展现状并且提出了小额信贷中存在资金不足风险大等一系列的问题最后对这些问题进行了对策分析。关键词：小额信贷问题对策1、现今我国小额信贷的发展现状我国农村小额信贷对农村经济的发展具有不可替代的作用。首先解决了农户贷款难缓解了农村金融市场资金供求失衡等问题。农村小额贷款不需要抵押品也不需要担保使得低收入人群能够进行正常的投资消费从而增强自身盈利能力。近些年来我国众多贫困人群因为得到了小额信贷的支持正慢慢的从贫困中解脱出来。其次促进了农业产业结构的调整及发展。小额信贷对促进农业产业结构调整以及发展提供了大量的资金支持。此外小额信贷推农业生产由外延粗放型转向内涵集约型转变这样更有利于优化资源促进其经济增长。但是其在可持续发展过程中存在很多问题如资金的持续来源问题较高的收贷风险和操作风险问题以及缺乏完善的制度支持和金融监管问题等。2、当前我国农村小额信贷发展中存在的问题2.1、小额信贷资金来源缺乏持续性目前我国农村小额信贷机构被认为是非正规金融机构其发展受到许多制约诸如资金来源不足以及缺乏持续性等问题。一部分小额信贷业务以“项目”的方式存在主要以政府或国外捐助为主一旦项目到期便难以持续。这种模式的小额信贷使得农户难以得到所需资金从而降低了农户参加小额信贷的积极性并且项目的难以持续也降低了农户还款的积极性常常出现不归还贷款的现象进一步加剧小额信贷无法持续的困境。2.2、小额信贷机构收益能力低运作缺乏持续性目前我国农村小额贷款业务发展形成了贷款成本过高而收益水平低财务持续性差的现象农村小额信贷业务的运作成本与经营效益之间也存在着一定的矛盾这是影响我国小额信贷发展的主要因素之一。一方面小额信贷的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂人力资本耗费大这也就决定了小额信贷运作成本会比较高。另一方面利率低导致小额信贷业务的收益水平也低。2.3、小额信贷业务中面临风险多首先从收贷风险来说由于一部分农民文化层次相对较低法律意识相对淡薄导致了小额信贷在收贷过程中存在信用风险。其次即使收贷风险不来自于贷款人本身也可能由于贷款人所从事的农业生产具有季节性或受自然环境及市场环境影响大的特点导致贷款人无法实现收入及时还款。2.4、单一的扶贫目标。我国农村小额信贷就是单一以扶贫为目标的此目标不具备提供多样化信贷产品的能力更可能使机构无法持续发展。这种单一的扶贫目标忽视了小额信贷主要是一个以服务广大低收入人群的新型金融产业的功能使政府推行的小额信贷失去了追求自负盈亏及自我发展的机会增加了操作成本降低了偿还率增加了风险最终无法实现可持续发展的目标。3、促进我国小额信贷可持续发展的对策3.1、拓展资金来源解决资金问题首先应拓展小额信贷资金来源做到能够多渠道筹措资金。一方面在吸收民间闲散资金的同时培育农村小额信贷组织从而促进资金的回流；另一方面可以引导农业银行及其他商业银行进入小额信贷领域为小额信贷提供雄厚的资金来源。其次要不断推进小额信贷利率的市场化。3.2、加强风险控制降低未知风险首先在贷款管理方面要制定科学的贷款管理制度优化业务流程。其次建立合理的信用评级制度对不同的贷款人实行差别放贷。同时也可以建立联保机制贷款人实行小组管理这样可以加强贷款人之间的相互制约和监督从而降低违约风险。最后加强政府对小额信贷的补贴建立农业风险信贷补偿机制。3.3、加强金融监管完善制度建设为小额信贷提供良好的金融环境首先制定针对小额信贷的法律制度对小额信贷的法律地位及发展方向进行定位为小额信贷的发展提供法律基础。其次实行财政、税收方面的优惠政策为农村小额信贷提供良好的财务环境进而提高小额信贷的社会公信力。再次明确金融监管部门职能建立多层监管机制促进行业规范。最后完善农村金融服务体系。在完善农村金融服务体系时把小额信贷机构纳入农村金融多层次服务体系中进行规划。3.4、进一步推进小额信贷发展时允许其发展目标多元化我国农村小额信贷应该将发展目标放宽不能只是把小额信贷限定在扶贫目标上不能认为小额信贷只是用来发放给贫困群体的这样会把小额信贷推入一个越来越窄的境地。小额信贷机构还应该有可持续发展目标实现服务机构自身的自负盈亏和持续发展。参考文献：[1]张权辉农村小额信贷存在的风险、问题及对策研究对策研究2013[2]朱政农村小额信贷风险评估农村经济与科技2012[3]马彩彩我国小额信