浅析农信社清收不良贷款.docx

浅析农信社清收不良贷款当前降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险提高农村信用社经营效益的重点更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施加大力度清收和转化不良贷款营造农村信用社经营和发展的育好环境充分发挥农村信用社在支持“三农”中的重要作用。笔者结合具体实践和有关政策、法律、法规谈一些粗浅的想法和思考。一、统一思想提高认识信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此各级信管部门要充分认识到清收盘活工作的重要性要把此项工作放在战略的高度来认识教育全体员工克服畏难情绪树立必胜信心吃大苦耐大劳千方百计保全信贷资产最大限度地减少信用社资金损失降低风险确保信用社真正认识到不良贷款和应收未收利息将严重制约信用社健康快速发展清收盘活工作的好坏直接关系到信用社自身的生存和发展。二、成立组织加强领导要想实现不良资产的盘活清收必须做到机构、人员、措施三到位组建专门的机构落实专职人员实行专业管理实施专项考核要明确清收计划考核任务完成情况落实奖罚措施协调各方关系积极协助依法清收不良贷款专业处置化解资产风险。三、摸清底子完善手续资产部要对分账资产拉网排查逐户见面摸清底子建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则能清收的清收能保全的保全下大力气开展完善手续工作采取适当的补救措施尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续保障信贷资金安全。四、依法起诉强制收贷要经过排查摸底对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”通过签发催收通知书等手段先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时从农村信用社整体效益出发应切实注意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深入细致的调查防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判决的抵贷物资要科学评估其真实价值防止出一低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象从而解决不良贷款表面降低无实际效益问题。五、政府支持借力清收农村信用社特别是县级联社要向地方政府多汇报、多请示争取理解和支持凭借经检、监察等行政执法部门的力量帮助农村信用社打赢情收不良贷款攻坚战。要通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要性以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用争取政府成立清收不良贷款领导小组组织人行、信用社等有关部门参加建立专门的班子专司清收之职列出清收名单制订清收政策层层部署清收任务定期考核与督促。在清收不良贷款活动中采取行政、经济、法律相结合的手段重点抓好有影响的贷款的清收起到打击一个、震动一片、教育一方的作用既达到清不良贷款又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。六、落实责任连带清收对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人采取“解铃还需系铃人”的办法追究责任负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款采取领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等办法促使不良贷款发放责任人予发清收。对每个贷款责任夫制订出按月清收的计划、次月即进行考核的办法视其完成清收效果不佳者要限期予以清收对清收效果不佳者要给予党纪、政纪处分软硬措施结合促进贷款责任人收回不良贷款。七、跟踪改制盘活贷款对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款采取跟踪做工作的措施予以盘活达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡镇村办企业通过县、政府宣传企业甩掉贷款包袱的害处争取政府部门的支持使改制后的企业接收原企业签订协议一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持；另一方面改制后的企业承担原企业债务实现互惠互利、共同发展。这样农村信用社通过艰苦细致的工作跟踪盘活不良贷款按时收利息既降低不良贷款又增加利息收入。八、雪中送炭激活贷款有的贷户或企业欠信用社逾期等不良贷款企业处于停滞状态但如果有了启动资金即可搞活生产经营否则企业由于缺乏资金仍处瘫痪甚至倒闭破产。农村信用社根据这一实际雪中送炭再注入新贷款拉企业一把使企业再启起来“爬上坡”等销售了产品产生了效益再归还新旧贷款达到促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目的。采取这种策略农村信用社要切实了解企业运行状况并且要具胆识。一是不能因企业欠贷款一时无能力归还形成了不良而“一朝被蛇咬十年拍井绳”不敢再入新贷款。二是要过对企业深入了解增加新贷款确实能使企业必须用销售回笼款先归不陈旧贷款或根据需要重新办理借贷手续。四是要安排信贷员跟踪贷款使用随时掌握企业生产经营情况发现问题即采取措施防止产生新的不良贷款。九、对外招标社会清收农村信用社在清收不良贷款时要引进社会经济活