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汽车消费贷款保证保险论文【论文摘要】汽车消费贷款保证保险即汽车消费贷款履约责任保险是指汽车消费贷款的购车人投保保险公司承保以购车人的履约责任为保险标的约定投保人在保险事故发生时以贷款人为索赔权人的保险。它是我国近年来开展的一个新的险种该险种涉及的当事人多法律关系复杂。在实践中虽然该险种发展十分迅速但出现的纠纷非常多贷款银行和保险公司均为此承担了巨大的损失。笔者试首先从购车人、汽车经销商以及保险公司等三方面对我国现在汽车消费贷款保证保险的经营环境经行理性地分析从中找出制约我国汽车消费贷款保证保险进一步快速发展的原因及存在的问题并站在法律的角度从理论上分析该险种所涉及的各种法律关系从实践上发现具体操作中存在的问题深刻社会根源并以这些问题为突破口为今后汽车消费贷款履约保证保险的健康发展提出一些建议。【关键词】保险公司消费贷款保证保险履约责任货款购车消费信贷履约保单借款合同一、汽车消费贷款保证保险现状及存在的问题近几年我国汽车消费贷款业务发展迅猛。截至2003年11月末汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。全国“私车族”中近20%使用了汽车消费贷款。2002年底全国各金融机构汽车消费贷款余额为1100多亿元而截至2003年7月底仅四大国有商业银行的车贷余额就高达1409亿元。（1）从2000年起银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”使得汽车消费信贷不断升温汽车消费贷款保证保险市场越做越大。汽车消费贷款保证保险业务的大力发展也带动了其它车辆险业务的发展。汽车消费贷款保证保险甚至成为一些保险公司的主要业务增长点有些保险公司的分支机构的汽车消费贷款保证保险占比有时达到50％以上。但是去年8月车贷履约险相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。今年1月中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止并对新汽车消费贷款保证保险采取了“紧缩”政策。广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示广州地区各财险公司汽车消费贷款保证保险平均赔付率高达135.57%个别公司的赔付率竟达到400%。所有开办汽车消费贷款保证保险业务的保险公司无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。资料显示截至2002年底广东省内各保险机构收取汽车消费贷款保证保险保费共计2.039亿元而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元(2)。二、产生问题的原因分析汽车消费贷款保证保险之所以出现上述问题笔者认为消费者、汽车经销商、贷款银行和保险公司均有责任。在购车人方面。由于我国尚未成立起完善的个人信用体系社会信用环境相对较差。加上保险公司、贷款银行管理上的漏洞作为贷款购车者在发现违约成本较低时往往选择违约甚至欺诈。由于近年汽车不断降价一款车型一次降三四万元并不鲜见。贷款购车人买车时花去了几十万元。(3)但几年后可能连对折都不值。当贷款人发现为旧车还贷比买辆新车交的钱还多时就可能故意不还款。一些经营者利用汽车消费贷款的有利条件购置车辆进行商业运营这不仅加快了车辆的折旧而且贷款人还面临着十分严重的车车辆损失风险和商业风险。最终造成大量购车人到期无法按约还款。更有甚至者则利用贷款银行和保险公司管理上的漏洞进行诈骗。如将还车贷的钱挪作它用。或恶意车贷车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”随即隐匿行踪进行贷款诈骗。由于我国信用体系的滞后信用风险逐渐暴露出来据调查统计平均违约率高达30%使保险公司无法承受导致保险公司与银行之间的理赔诉讼纠纷不断青岛市6亿多元车贷险理赔诉讼就是一个典型案例（4）。在汽车经销商方面。作为经销商其目的是为了增加汽车销售量至于购车人是全额购车还是贷款购无所谓如果保险公司能够提供保证保险增加其销量和手续费收入则一举两得。如果按照保险公司的要求对购车人的资格、风险进行认真地调查或评估必然会有相当多的有购车意向的人不符合购车条件这与经销商的利益相悖。所以经销商总是尽可能使所有的贷款购车人符合保证保险的条件增大了保险公司和贷款银行的风险。在法律实践中经销商几乎不承担任何责任。在贷款银行方面贷款银行最大的责任就是放松了贷前审查。作为贷款方商业银行认为通过保险公司的履约保证保险来保证贷款的安全是几乎无风险的贷款。根据一些保险公司相关条款的规定保险公司可就银行贷款的90%提供保证保险。因此一些银行在放款的标准上远远低于保险公司的要求甚至认为：只要有保险公司提供保证保险银行可以不做贷前的风险调查或评估。降低汽车消费贷款门槛了。如:大幅下调首付比例有的银行甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年--8年；大幅下调贷款利率；