汽车消费信贷发展制约论文.docx

汽车消费信贷发展制约论文内容摘要：汽车消费信贷的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性。目前我国个人信用体系的不完善严重阻碍了汽车消费信贷市场的发展。本文着重探讨了制约我国汽车消费信贷发展的因素并提出解决问题的对策建议。关键词：汽车消费信贷个人信用我国目前已成为世界第三大汽车消费国但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%我国个人消费性汽车信贷余额从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元汽车信贷市场出现了逐渐萎缩的迹象本文就制约我国汽车消费信贷发展的因素做出分析提出相应的对策。制约我国汽车消费信贷发展的因素社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。缺乏适宜的汽车消费信贷模式。目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式即银行直接面对用户开展汽车贷款业务；另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式即由汽车金融公司直接面对用户能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足难以促进汽车信贷规模迅速扩大。缺乏统一开放的市场体系。目前汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质几大商业银行处于垄断地位而又自成体系由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模致使金融机构间的竞争不能有效展开尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。汽车消费信贷担保制度不够完善。目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但目前房产抵押需由房屋治理部门进行评估、抵押登记汽车抵押需到车管所登记手续繁杂；依据《担保法》学校和机关不能做担保有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保私人企业原则上不能做担保而致使贷款人无法按要求申请银行贷款。购车环境与消费环境不配套。除去国家规定的税费之外各级政府和部门在利益驱动下争相对汽车消费收费。据调查在国家统一规定的车辆购置费之外有23个省级政府在购车落户环节外又加收了各种不同名目的收费平均收费相当于车价的8。6%同时在许多城市由于停车场地少、停车费用高、汽车服务业不发达等原因经常出现私人汽车不如出租车方便的现象。这些问题的存在阻碍了汽车消费信贷市场的健康发展。我国汽车消费信贷市场健康发展的建议（一）健全社会个人联合征信体系应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面建议由央行牵头各级政府部门协助组建社会认可的个人信用调查、评估事务所把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储形成个人信用档案信息数据库合理评价借款人履行金融义务的能力有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险治理机制加强个人信用风险治理。（二）构建“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局这种模式既可整合资源又可相互促进实现优势互补形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面同时减少对金融机构的政策约束建立开放的市场体系推进整个汽车信贷市场的发展。（三）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户实行第三方保证人担保尤其应大力推行法人担保因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆以减少其经营风险。（四）完善配套的法律规范和社会消费环境现有的《汽车贷款治理办法》及《汽车金融公司治理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记治理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规在法律框架内约束政府的不规范行为为消费者建立一个良好的购车消费环境推动我国汽车消费信贷市场的发展。参考文献：1。张先锋单培尹红。中日汽车金融服务业比较研究[J]。工业技术经济2005（12）2。李静。对困境中的我国“车贷险”业务的现实思考[J]。金融与经济2005（9）