民间借贷民法问题研究.docx

民间借贷民法问题研究摘要：作为一种传统的融资方式民间借贷有着悠久的历史一直以其固有的方式不断成长。当前业界对于民间借贷及其相关的民法问题研究并不是很深入存在很大的缺陷如站在否定的立场上研究民间借贷、对民间借贷本身的理解错误等。文章首先对民间借贷进行了准确的阐述然后对我国当前民间借贷的现状和成因进行了深入的分析然后从国家民事立法的缺失、借贷合同、利率等角度分析了民间借贷业务中存在的关于民法的相关问题最后针对性地提出完善我国民间借贷相关法律制度的建议。关键词：民间借贷；民法问题；融资从本质上来说民间借贷行为是一种符合经济规律的自然行为对于社会经济的发展是利大于弊的。近年来我国各地的民间借贷纠纷案件的数量呈现出增加的趋势给社会的安定带来了不稳定因素在一定程度上阻碍了我国法治化的进程。为了改善我国民间借贷的现状一些学者对这一问题进行了比较深入的调查研究从各个角度分析民间借贷问题产生的原因及改善的措施。一、民间借贷的含义、分类及特征（一）民间借贷的含义民间借贷是随着金融行业的发展而日益兴起的一个行业它是正规金融的有效补充在国民经济发展过程中起着重要的作用。关于民间借贷的定义国内外学者都有自己的定义定义也始终不够明确存在很大的争议其中国外很多学者认为民间借贷应该归属于个人与个人之间所进行的一些金融活动是一种私人关系或行为。而我国国内的专家学者则认为民间借贷是公民与公民在不经过国家的金融主管部门许可或批准的情况下按照双方通过协商所达成的关于进行现金借贷的口头或书面约定从法律上来说是属于民事法律行为。从国内外的定义中可以找出共同点即民间借贷行为属于人与人之间的关系。（二）民间借贷的分类关于民间借贷的分类可以采取不同的标准进行划分其中按是否存在抵押可以将其分为民间抵押贷款和民间信用借贷两种类型；按照是否具有盈利性可以将其分为盈利性贷款和互助性贷款两者的区别在于前者的利率一般要高于后者。（三）民间借贷的基本特征民间借贷的基本特征主要包含以下几方面：1．民间借贷的行为存在一定的自由性：民间借贷行为往往是借贷双方经过一定的协商达成的意愿在形式和内容上都比较灵活完全取决于双方的意愿进行的自由活动。2．借贷的内容往往是资金：发生民间借贷行为的主要原因是因为自然人在开展经济活动过程中缺乏一定的资金导致经济行为无法周转为了缓解资金的紧张状况而去跟那些拥有资金资源的自然人去协商承诺借款后在还款时还本付息的行为。从这种角度来说民间借贷的主要内容应该是资金。当然在一些落后的地区也存在借贷其他物品的行为但是主要的借贷载体是资金。3．借贷行为的主体是自然人：从上文对于民间借贷的含义的分析中可以看出民间借贷的主体双方往往都是自然人。我国法律明确规定不得以借款的名义向社会或企业职工进行非法集资、非法吸收公众存款的活动一旦借贷双方的一方或双方超越了这个法律限制范围并实施了相关的金融借贷活动所签订或达成的合同视为无效。从这一法律规定中可以看出民间借贷行为只能是自然人之间进行。二、我国民间借贷现状和成因（一）我国民间借贷现状一直以来金融学家都将民间借贷看作为“草根”金融视为融资的主要渠道之一很多发达国家直接以法律的形式将民间借贷定性为民事法律行为。相比之下虽然我国的民间借贷发展历史悠久但是其真正的发展则是在2003年之后当前呈现出以下几个特点：首先是民间借贷行为广泛全民放贷己形成风潮。改革幵放的深入社会主义经济的加速发展我国的民间借贷市场日益活跃规模也日渐壮大。据不完全估计我国民间金融资金规模已达四万亿元这大概已是正规金融十分之一的规模民间借贷从沿海发达地区向内陆中西部地区不断的延伸；其次是借贷利率自由约定、形式多样化。民间借贷多以信用作为基础而且因为个人和中小企业都较为习惯于能够实现资金快速流转的现金交易等程序高效便捷的形式所以我国民间借贷的形式都较为便捷、灵活多以口头形式或者书面协议为主；最后是借贷资金由生活性需求为主转向生产经营性消费为主。之前民间借贷行为更多的是以维持基本生活需求为出发点当前我国的民间借贷主体多为中小型企业民间借贷的根本目的也是更多的为了实现企业的进一步发展缓解资金压力。（二）我国民间借贷成因分析民间借贷在国内兴起的原因主要包括以下几个：一是民间借贷资本的趋利性。随着社会主义市场经济体系的逐渐完善市场投资主体更加的开发和自由这种情况下资本对于利润的追求更加的疯狂。当前国内民间借贷的利率日益提高正是我国民间借贷趋利性的体现；二是信贷紧缩中小企业融资困难。一方面当前的商业银行将服务目光更多的倾向于大型企业导致中小企业融资困难另一方面中小企业所面临的市场竞争压力也