新常态下商业银行的生存及发展.docx

新常态下商业银行的生存及发展摘要:2011年起中国经济增速放缓逐渐进入“新常态”。本文简单介绍了新常态的概念及其主要特征随后讲述了新常态下商业银行面临的挑战最后为商业银行积极应对新常态提出针对性建议。2014年总书记在河南考察时根据我国当前的经济发展特征首次提出“新常态”这个新名词。经济进入新常态对于我国既是挑战又是机遇。经济新常态主要体现在：第一经济由高速增长转向中高速或低速增长经济危机之前我国GDP增速最高曾达到14.2%目前仅为7.4%在以后阶段经济增速可能会继续下降；第二经济结构优化、升级经济发展方式由粗放型转向集约型；第三中国经济发展的动力发生转变由要素和投资驱动转变为创新驱动经济发展更加健康。关键词:新常态;商业银行;挑战;机遇;措施一、新常态下商业银行面临的挑战和机遇第一经济增速放缓导致有效需求下降商业银行的信贷风险增加。在过去相当长的一段时间中国经济是在政府主导的大投资、货币信贷大投放、高杠杆的超高速下运行的各经济部门也已经习惯了高速增长模式。经济的高速增长掩盖了经济发展过程中的很多问题经济一旦进入新常态经济增速放缓这些被掩盖的问题逐渐暴露首当其冲的是商业银行信贷。经济增速放缓信贷风险会加剧不良贷款率逐年上升。以前商业银行的信贷投放的企业类型行业和区域趋同。主要集中投放在国有大中型企业国家基础设施建设项目以及上市公司等。投放行业主要是房地产开发、移动通信、高等院校和重点基础设施建设项目等；地域主要是集中在一线城市、东部经济发达的地区。目前信贷集中投向的一些行业已经出现不景气如房地产行业、煤炭等资源能源行业、水泥等建材以及有色化工行业等等这些直接威胁的是银行贷款安全。第二利率市场化导致商业银行的利差逐渐减小盈利能力降低。以前的管制利率使得我国的存款利率被政策性压低存贷款利差被抬高。可以说一旦放开存贷利率存款利率上升贷款利率下降银行的存贷利差将快速减小导致银行利润下降。从实行利率市场化的国家实践来看利率市场化虽然带来了银行净息差空间的变窄然而贷款利率和存款利率的变动并非反向倒出现了存贷款利率同步提高的现象贷款利率非但没有降低反而有所上升。比如美国在二十世纪八十年代进行利率市场化改革随后存贷利率竟达到15.91%和18.87%的高点；韩国于二十世纪九十年代进行利率市场化改革存贷利率飙升至9.81%和11.1%的高点；此外阿根廷的改革因利率大幅提高、国际热钱涌入而以失败告终。从我国目前情况来看融资需求旺盛使得贷款利率下限管理的作用微乎其微。鉴于我国在2013年全面放开贷款利率因此现有的贷款利率很大程度上反映了市场竞争的结果。因为存款利率上限管制而贷款利率已经放开造成了目前国内银行业的净息差水平。利率市场化改革意味着金融体系的价格机制发生变化商业银行必须适应这种机制的变化。商业银行所面临的压力不仅来自于盈利下降而且在自主定价、风险控制等都受到挑战。第三互联网金融对商业银行造成冲击促使商业银行转变经营理念。在过去两年里互联网金融对传统金融机构尤其是商业银行的冲击有目共睹。传统金融行业竞争不充分甚至居垄断地位而互联网金融异军突起吸纳了大量活期存款造成了传统商业银行的警醒倒逼商业银行进行改革。以银行为代表的传统金融机构在没有进行利率市场化改革之前坐吃利差赚取了大量的利润。利率市场化改革无疑使利差收窄对商业银行的传统盈利方式造成了挑战。二、新常态下商业银行面临的机遇同时我们也要看到新常态为商业银行的发展带来的机遇。新常态对中国经济进行清洗促进产业结构升级商业银行也应当把握机遇积极转型。总的来看新常态下商业银行面临的机遇主要是转变经营模式和转变盈利模式。第一有利于商业银行转变经营模式。在经济高速增长时期商业银行在服务理念、经营效率、贷款结构等方面存在不足往往表现为信贷歧视、信贷集中、产品单一、运营低效等。新常态下经济增速下降行业洗牌传统的大行业、大公司面临较大的挑战一些新的增长点出现。新常态促使商业银行积极转变经营模式尊重市场更好地做到金融服务实体经济。第二有利于商业银行转变盈利模式。在经济高速增长时期商业银行可以依靠存贷利差获得不菲的利润随着经济增速放缓经济运行中的风险逐渐暴露信贷资产质量下降不良贷款率提高。新常态促使商业银行转变盈利模式拓展业务范围积极发展表外业务增强全面服务能力由单纯的信贷提供者转变为企业诊断人并促使商业银行积极进行金融创新。三、商业银行如何应对新常态(一)转变经营理念提高服务意识在以往的经济发展过程中商业银行依靠吸储放贷可以比较容易地获利。再加上我国居民的储蓄率居高不下因此商业银行被外界戏称为“躺着赚钱”。在这种经营方式下商业银行的服务备受指责。商业银行出于降低成本、提高收益的考虑更倾向于服务于大客