我国农村金融的现状及发展对策.docx

我国农村金融的现状及发展对策【论文关键词】农村金融现状与问题发展对策【论文摘要】改革开放30多年来我国农村金融从无到有日趋完善与发展形成了一定规模的与农村经济发展相配套的农村金融体系。这一体系以正轨金融为主导、非正规金融为补充。但是由于现今城乡差距大、农民收入低等问题依然突出使得我国现有的农村金融体系存在许多缺陷和固有问题。党的上将推进农村金融发展提到了相当的高度提出深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提国家开始有步骤的逐步大力支持农村金融的健康发展。本文从我国农村金融的发展和现状出发分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题指出了这些问题存在的原因提出了解决这些问题的对策和建议。一、我国农村金融体系的构成目前我国农村金融体系是一种以正规性金融为主导、非正规性金融为补充的体系结构正规与非正规金融互为补充共同为农民、农业和农村经济发展提供服务。(一)正规金融机构及其主要职责1.中国农业银行：支持农业生产和农产品销售既经营商业性业务又经营政策性业务从上个世纪80年代起开始进行商业化改革。2.中国农业发展银行：承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。3.农村信用合作社：农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。4.农村邮政储蓄：吸收储蓄再把储蓄资金转存入中央银行开展存贷业务。(二)民间金融形式农村非正规金融是指农村中非法定的金融机构所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资。目前我国的民间金融主要有三种形式：1.无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）；2.有组织无机构的各种金融会属于互助资金性质；3.政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式如私人钱庄、典当行、基金会等。二、我国农村金融存在的缺陷和问题虽然我国农村大部分地区已经达到温饱正在向小康迈进但GDP的增长速度较为缓慢与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题造成了农村资金匮乏使其不能充分发挥潜在优势。(一)农村金融服务体系单一金融机构匮乏目前在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业发展银行作为政策性银行其业务经营范围十分单一专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理业务空间日益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市农村网点大量撤并人员锐减在支持农村经济发展上投入相对较少。因此支持“三农”经济促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上使农村金融服务体系更为单一。(二)农村信用社包袱沉重力不从心由于农村信用社多年积累的历史问题较多又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题肩负的职责与自身的能力不相匹配致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。(三)农村金融机构资金外流严重金融机构撤离加剧农村政府指导下的政策银行众多的商业银行农村信用社农业保险邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构这些机构更多的将农村资金流向上级城市正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。除此之外大量国有商业银行纷纷从农村金融体系中撤离据不完全统计国有商业银行撤并机构达到4万个。农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。(四)农村贷款利率偏高利息负担较重目前农村金融贷款利率偏高加重了农民的贷款利息负担。尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间但由于农村金融市场不够发达在利益机制的驱使下其贷款利率不但不可能下浮而且也不愿意低浮使农民贷款优而不惠。(五)非正规性金融服务活跃但问题突出与农村中正规性的金融机构提供的服务相比农村中非正规性金融服务非常活跃主要是民间的、地下的借贷需求增加规模不断增大。这些金融服务虽然一定程度上起到优化资源配置、便利交易、补充农村正规金融服务的作用但是这些金融活动风险大、利率高一定程度上削弱了宏观调控的效果影响了正常的金融只需加剧了农村社会的不安定因素。(六)农业保险发展滞后农业是高风险的产业我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一但当前我国农村保险业发展滞后无法满足农村经济对风险控制的需求。由于农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特征加上