我国中小企业信用担保的几种运作模式比较.docx

我国中小企业信用担保的几种运作模式比较一、中小企业担保体系的现状和主要问题?自1998年开始中小企业信用担保试点以来我国中小企业信用担保机构迅速发展呈现以下趋势。?资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。?担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看有非营利的政策性担保机构也有以盈利为目的的商业性担保机构还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。?出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保也有的同时为企业和个人提供信用担保等。?目前中小企业信用担保机构存在的主要问题一是分散出资规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小很难得到银行的信任?二是资金来源单一缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主只有少数地区有民营担保机构有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政担保基金大部分是一次性的缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募在国内上市比较困难。?三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少近两年担保机构扩张迅速担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作难以开展担保业务。?四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下存入银行是为了保证资本金安全性但不能实现增值。实际上由于银行存款不能增值许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。?五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预实行公司化运作但是有一些地方政府认为我出的钱就要我说了算。因此部分地区仍然存在领导定项目担保公司担保的问题决策失误造成呆坏帐拖垮担保机构。?六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广而且需求是多种多样的仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此中小企业担保不能仅靠政策性担保还要发挥民间资本和商业担保的作用。?七是缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法但是主要针对政策性担保机构适用范围比较窄不够完善。目前国内已经有多种形式的担保机构因此迫切需要规范担保机构的法律。?二、典型模式的比较分析?目前我国大部分中小企业担保机构是小规模、功能单一的政策性担保机构。但不少地方政府和担保机构正在积极探索中小企业担保事业发展的新路子提供了有益的经验下面重点介绍几种典型的担保运作模式。?（一）模式一：各级财政建立共同基金委托专业机构管理?上海市采取各级财政出资建立财政预算安排的共同担保基金集中委托专业机构管理的模式。上海市中小企业担保基金是市、区县两级财政共同出资7个亿。其中市财政局出资4亿元20个区县财政共出资3亿元。同时一部分区县还建立了小规模财政担保基金作为共同担保基金的补充为一些微型小额贷款提供担保。目前上海市财政共同基金是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。?上海市财政共同基金采取以下管理和运行机制：一是委托专业担保机构运作和管理共同基金。由于专业担保业务在我国还处于发展的初级阶段担保专业人才短缺。为了利用专业人员实现政企分开市财政局委托中国经济技术投资担保有限公司上海分公司（以下简称“中投保上海分公司”）管理和运作共同担保基金政府与专业担保公司签订委托管理协议。?二是建立出资人之间的利益和风险分摊机制。担保基金的决策以担保公司为主。区县政府负责提供被担保企业的资信证明具有担保项目的推荐权和否决权；中投保上海分公司最终决定是否担保。市财政部门基本不参与担保项目的决策过程主要负责制定担保基金管理和运作规则与受托担保机构签订合同通过规范共同基金的运作机制来实现扶持中小企业发展的政策目标。担保责任由市财政与区县财政共担并突出了市财政对高新技术企业的扶持。当发生担保代偿时对一般中小企业市财政和区财政各承担50%的责任