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我国银行业放松管制论文在中国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大的背景下银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对外开放的承诺实际上中国的银行业已经对外资有条件开放；那么对于中国国内的资本而言放松资本管制应当选择何种形式作为突破口？比较国际经验和中国的现实状况社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要突破口之一。所谓社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上社区银行强调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务（bankonthepersonaltouch）与客户保持长期性的业务关系。在美国社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等。一美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间？如同全球银行业一样美国的银行业也经历了大规模的合并之路主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是与此同时美国的银行界也出现了一个引人注目的现象那就是规模相对小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢？根据美国独立社区银行协会（ICBAIndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的统计目前美国有8300家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行这些社区银行在全美有36803个网点这些网点有54％分布在农村29％分布在城市的郊区（suburban）有17％分布在城市。从社区银行在美国的区域分布看26％分布在美国的中北部21％分布在东南部16％分布在西南部18％分布在中西部11％分布在西部8％分布在东北部。尽管因为美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动剧烈美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头但是新的社区银行始终在不断出现1999年美国新设立的社区银行就达到205家之多达到历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是1989年新设立的社区银行在1989年达到了192家。与美国的大型银行相比这些社区银行在多个方面具有显著的特点：从市场定位看社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求大型银行则主要面向大型的公司。从资金运用看大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常是十分熟悉本地市场的客户同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地坐在远离日常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时客户不仅仅是一堆财务数据的代表实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时通常只是根据一些财务指标作出结论基本上很少考虑借款人的个人因素客户在这个时候只是一些财务数据而已。由于社区银行的运作都在本地因而社区银行作出信贷决定相当迅速而大型银行则需要经过必要的内部审批程序。同时因为这些社区银行本身就是中小企业因而其能够更好地理解中小企业在经营中可能遇到的困难例如中小银行通常需要在开业3－5年之后才能盈利需要经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善制度等阶段这些困难都是中小企业都会面临的问题因此目前美国的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询支持机构。美国的社区银行最为典型的特色之一是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。事实上社区银行已经成为美国的中小企业的主要资金来源渠道。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择这包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。其次社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。据美国有关机构2001年的统计美国的社区银行在支票帐户等服务的收费方面较之大型银行要低15％左右。目前美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如美国银行家协会专门设立了社区银行分会全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA）等组织独立社区银行协会目前拥有5500多家社区银行组成的会员。从经济环境分析美国不同地区经济的活跃和繁荣是推动美国社区银行发展的重要原因之一。从社区银行在美国市场的分布看经济繁荣地区的社区银行相对多一些因此社区银行的设立主要依据的是不同市场的繁荣程度及其可能给社区银行带来