我国责任保险发展分析论文.docx

我国责任保险发展分析论文[摘要]责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它作为一种立足于财产保险而发展起来的一种保险其最显著的特征当属其第三人性第三人对被保险人的赔偿请求是责任保险得以存在的基础。从国外保险业发展经验来看大力发展是将保险业做大做强的一个有效途径。本文借鉴了西方发达国家关于责任保险的先进理论研究成果及实践经验指出现行我国责任保险存在的问题论述了我国加强责任保险的必要性、可行性最后对如何完善我国责任保险制度提出建议。[关键词]责任保险无过错责任原则过错原则强制责任保险一、我国责任保险发展的历史及现状我国责任保险的发展起步相对较晚最初是在20世纪50年代初期很短一段时期内开办了汽车第三者责任险还有一些在涉外经济领域按照国际惯例办理的很少量的责任保险。这一时期责任保险不仅业务量小而且社会舆论对于责任保险是否会弱化法律对致害者的惩戒争议较大。20世纪50年代后期到70年代末我国保险业整体进入“冬天”这部分业务也同时停办了。1979年保险业恢复经营以后国内首先开展的责任险业务仍然是汽车保险的第三者责任保险。但是由于社会环境等种种因素其他责任保险业务仍然只在涉外经济领域发展。到了20世纪80年代末以后随着我国社会主义市场经济的发展和改革的深化及法制环境的日趋完善为我国责任保险市场的发展提供了契机《民法通则》、《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》等有关损害赔偿的民事法律法规进一步完善社会公众的法律观念和维权意识增强为责任保险市场的发展奠定了一定的法律基础。特别是2003年最高人民法院向社会颁布的《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律的解释》有效地激活了保险市场上消费者对责任保险的需求为开发研究责任保险产品、开拓责任保险市场提供了广阔领域和难得的发展机遇。而近年来各种安全事故的频发企业间竞争的进一步加剧以及企业主保险意识的不断提高各类专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、金融服务专业人士面临的损害赔偿责任日益增大等等都预示着我国责任保险市场具有较好的发展前景。近几年来我国责任保险得到了一定的发展在社会上日益引起广泛关注但受社会环境和市场环境的影响其规模和作用不能满足高速发展的国民经济和日益增长的社会需求的需要。2004年至2007年责任保险保费收入实现从33亿元增长至67亿元责任险业务规模一年一个台阶增长速度均超过当年财产保险业平均增长速度年均增长20%保持了持续健康较快增长的良好势头(如图1所示)。然而我国责任保险总量不大2007年占整个财产险业务的比重仅为3.35%(不含机动车辆强制责任险)。与全球责任保险业务占财产险业务总量的平均比重15%以上的水平相比一方面表明我国责任保险发展明显滞后财产保险市场结构亟待调整；另一方面也说明责任保险市场有很大的发展潜力整个财产保险市场还有很大的上升空间。二、我国现阶段发展责任保险的重要意义发展责任保险是一项综合性系统工程。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(国发[2006]23号)进一步明确我国要大力发展责任保险肯定发展责任保险的积极意义。发展责任保险的意义具体表现在以下几个方面。(一)有利于维护和实现人民群众的根本利益实现人民的愿望、满足人民的需要、维护人民的利益是“三个代表”重要思想的根本出发点和落脚点。由于经济发展和科技进步及新技术、新材料的使用人类生存和环境保护的矛盾及面临的各种风险与日俱增如火灾、计算机系统的故障、核泄漏、环境污染等都可能会给人类带来灾难损害人民的利益。发展责任保险可以使保险公司直接介入责任事故的事后救助和善后处理受害人可以迅速获得赔偿尽快恢复正常的生活秩序。特别是一些重大的责任事故发生后在事故责任人无力赔偿的情况下通过建立责任保险制度可以使赔偿更有保障使人民群众的生命和财产利益得到有效保护。(二)有利于保障国民经济的有序运行在发展经济的过程中市场主体总会遇到这样那样的责任风险。如果每一次责任事故的风险都由企业自身完全承担很有可能影响正常的生产经营秩序。通过责任保险这种机制能够分散和转嫁生产经营和执业活动中的各种责任风险避免因生产责任事故的发生而导致破产或生产秩序受到严重破坏以保持生产经营的稳定性。保险公司还可以通过采取责任风险事故与保险费率挂钩采用差别、浮动费率根据投保单位的行业风险类别、职业伤害频率、企业安全生产基础条件等划分不同的费率档次将费率与企业一段时间内的事故和赔付情况挂钩定期调整缴费标准督促企业改善经营环境提高安全意识；有针对性地对投保企业进行安全监督检查对隐患严重的客户要提出改进安全生产工作的措施积极推广安全性能可靠的新技术和新工艺促使企业提高本质安全水平