我国消费信贷立法探析论文.docx

我国消费信贷立法探析论文我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前我国调整消费信贷的规范性文件层次较低如《个人定期储蓄存款存单小额低押贷款办法》（中国人民银行1994年12月12日发布）、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》（银发［1995］220号）《信用卡业务管理办法》（中国人民银行发布1996年4月1日起实行）、《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》（中国人民建设银行1992年9月23日发布）、《关于开展个人消费信贷指导意见》（中国人民银行1999年3月2日发布）等这些“管理办法”和“指导意见”均未达到全国人大及其常委会的立法层次。当前城乡消费信贷业务的迅速发展呼唤我国消费信贷法尽快出台。对消费信贷法律问题进行考察和研究能拓宽经济法学特别是金融法理论研究的新视野可以为目前国家立法机关和中央人民政府制定有关消费信贷法规或消费信贷政策提供理论参考同时还可以为城乡金融机构和有关商业企业拓展消费信贷业务扩大国内消费需求创造良好的社会氛围与法制环境。本文拟就消费信贷与消费信贷立法的一些基本问题进行初步的探讨。一、消费信贷及其社会效应消费信贷是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务而且是一种信用关系它不仅包括贷款信贷而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者不给集团消费提供消费信贷这是各国法律所采取的普遍作法。消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时市场和消费的矛盾也就更为突出消费信贷也就更有其存在和发展的必要。随着生产力的发展人们生活水平的提高消费品的供应结构发生了很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市一般收入水平的个人或家庭短时期内难以凑齐足够的款项有必要借助于消费信贷才能实现购买愿望。对于工业和贸易来说如果没有保障消费者可以提前实现购买愿望的消费信贷法律制度许多较高价值的商品和劳务如汽车、住宅、假日旅游等就不能被成功地出售。为一项销售或劳务提供信贷已成为企业营销过程本身的组成部分这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润其次可从信贷商业中获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾更好地改善人民的生活；同时也能开拓销售市场促进商品的生产和流通。因此可以说商品市场是消费信贷产生的基础和前提消费信贷是在市场经济基础上发展起来的反过来有序的消费信贷活动又必然促进市场经济的繁荣和发展。在资本主义社会商人采取赊销方式向个人消费者出售商品这便是消费信贷的雏型。但是在19世纪以前消费信贷大多建立在个人信誉的基础上债务没有制度化偿还协议也常常没有采取书面形式。到了19世纪在美国已有消费者开始用分期偿还贷款方式购买家具等耐用消费品。第一次世界大战后消费信贷首先在美国广泛兴起。后来消费信贷在其他发达国家特别是在英国和西欧广泛地发展起来。前苏联和其他东欧社会主义国家也于20世纪60年代开始在零售业采取分期付款方式销售商品。总之消费信贷的产生和发展与都市化的形成、劳动阶层地位的提高、耐用消费品购买量的增加以及专业化放贷制度的发达等方面有着密切联系。我国在20世纪50年代上半期商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。中国人民银行在城市曾经设有“小额质押贷款处”办理城市居民小额生活贷款。后来消费信贷一度被取消。80年代初商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品（如电视机、电冰箱等）开展提前交货分期收款业务。90年代上半期上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构-上海银通信托咨询有限公司。随着我国城镇住房制度改革的深化住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。上海等地还将设立专门从事住房按揭业务的住宅银行。随着相关法规的出台我国商业银行将都可以从事住宅按揭业务。近几年我国的住房抵押贷款累计已达数百亿元。汽车工业要发展成为我国的支柱产业轿车必须进入个人消费领域消费信贷对培育个人轿车市场具有重要意义。同时消费信贷也是当前我国扩大内需开启城乡市场的一个重要的经济杠杆。可以预见在今后一个相当长的时期内消费信贷在我国将有一个大的发展。消费信贷发展到现在已形成了许多种类。根据消费信贷的外在形式可以将消费信贷分为销售信贷和贷款信贷。销售信贷是指债权人采取多种形式推迟所提供的商品或劳务应得价款的交