我国巨灾保险体制研究论文.docx

我国巨灾保险体制研究论文论文关键词：巨灾保险；国情；体系论文提要：我国巨灾风险发生频繁损失逐年加重而现有的保障体系对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的。尽快建立符合我国国情的巨灾保险体制显得非常必要。一、建立巨灾保险制度的急迫性2008年我国遭受了两次巨灾其涉及范围之广涉及人数之多给人民的生命和财产安全造成了严重的伤害。2008年1月中旬以来冰冻雨雪灾害突袭我国南方造成直接经济损失达到1516.5亿元造成107人死亡。于5月12日发生的汶川大地震地震灾害造成工业企业经济损失估计超过2000亿元死亡人数截至6月9日达69142人。面对这样的灾害政府及时拨款700多亿元社会踊跃捐了300多亿元而保险公司作为社会的稳定器在这两次灾害中仍然没有充分发挥其职能据中国保监会公布的数据截至2008年2月25日我国保险业共接到低温雨雪冰冻灾害的保险报案95.3万件各商业保险公司赔款已经超过16亿元。但与低温雨雪冰冻灾害造成的1516.5亿元的经济损失相比保险行业赔付金额所占比例约为1%。而对于发生在5月12日的汶川大地震截至6月5日保险业共接到地震相关保险报案24.9万件已付赔款2.8亿元与所估计的地震灾害造成的2000亿元的损失相比保险行业赔付金额0.14%。保险公司的赔付和实际巨灾损失之间的强烈的落差是有原因的我国海啸、地震和飓风等自然灾害目前还没有正式列入保险责任范围内。商业保险公司对于诸如海啸、地震和飓风等自然灾害采取“谨慎”的承保态度多数自然灾害只能作为企业财产保险的附加险不得作为主线单独承保。一旦巨灾风险发生保险公司只能发挥有限的作用大部分人员和财产损失只能由政府和社会来承担。二、国外巨灾保险体制比较分析目前国际上主流的巨灾风险管理模式有三种：一是政府主导模式也就是政府直接提供巨灾保险；二是市场主导模式也就是由市场自我调节商业保险公司提供巨灾保险政府为局外人；三是协作模式保险公司商业化运作巨灾保险政府作为协作者提供政策支持与资金支持。下面分析各种模式的代表国家：（一）政府主导模式。在美国的洪水保险和加利福尼亚地震局地震保险中所有业务和品种都由政府提供保险公司并不开展保险业务。在美国全国洪水保险计划中保险公司并不参与保险业务的经营管理。保险公司在巨灾保险中主要是协助政府销售巨灾保险保单从而取得相当于保费32.5%的佣金收入。政府承担着巨灾保险的保险风险和承保责任。美国政府以其在1973年颁布的洪水保险法将洪水保险界定为强制性保险范畴并以此法为依据设立了洪水保险基金并设立联邦保险和减灾局负责经营和管理巨灾保险。（二）市场主导模式。英国的洪水保险提供方全部为保险公司。私营保险也自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内。保险需求与资源的配置由保险市场决定。投保人在市场的作用下自愿地选择保险公司进行投保。英国政府不参与洪水保险的经营管理也不承担保险风险其主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系。（三）协作模式。日本经历了1964年新泻地震后颁布了《地震保险法》逐步建立由政府财政和商业保险公司共同合作的地震保险制度其做法是首先由原保险公司在市场上出售地震保险保单然后由日本再保险公司对原保险人承保的所有地震风险提供再保险。地震再保险公司再将所有保险公司购买的地震再保险分成3个部分第一部分反向各普通保险公司购买地震再再保险第二部分向日本政府购买地震再再保险第三部分作为自己承担份额保留。这样一个风险巨大的地震保险最终由各保险公司、日本地震再保险公司和日本政府三方来分担。综上所述这三种巨灾保险模式各有特点英国模式因为其保险市场发达人们的保险意识高且英国拥有世界上第三大非寿险再保险市场其再保险市场非常发达和完善。商业保险公司在提供洪水保险时完全可以通过再保险市场把风险分散出去。三、应建立符合我国国情的巨灾保险体制由于我国现阶段既没有英国发展完善的保险行业协会和再保险市场也没有美国那样的发达国家的政府财政强力后盾加上我国保险市场处于起步阶段人们的投保意识不强大多数都依赖于政府救济可以结合政府主导和地方政府分配统筹来发挥社会主义制度的优越性等特点所以我国适用于政策上政府指引政府、保险公司和社会共同协作各地方政府参与的巨灾保险机制。（一）建立一个巨灾管理委员会。防灾委员会的成员设置可以参照土耳其的TCPI管理机构模式以国家代表、商业保险公司和学术界构成。防灾委员会应该起着一个统筹规划的作用其主要职责应为：1、重视事前防范开发和修建防灾的公共产品。吸纳优秀人才完善我国巨灾方面的研究技术和数据收集。2、管理巨灾风险基金。该基金由投保人缴费、政府补