当前民间借贷风险成因分析.docx

当前民间借贷风险成因分析近年来我国经济结构调整步伐加快大范围实施重点产业调整振兴规32中国房地产金融•2013•第1期划大力推进自主创新和加强科技支撑支持战略性新兴产业发展产业整体竞争力明显上升。但必须看到受自身资金、技术、管理、人才等方面积累不足影响大多数小企业还处在产业链的低端企业利润率低、抗风险能力弱的状况没有根本转变实现转型升级异常艰难。二是企业经营不善。与2008年金融危机来临时期不同当前我国的经济形势总体是平稳的多数小企业尽管订单稳定但各项生产和营运成本的上涨使企业面临综合成本上升、应收账款拖欠增多、产品库存增加的局面直接导致部分企业面临经营困难。三是企业过度扩张。部分企业在多元化经营中存在主观盲目性和过度扩张倾向。特别是近年来部分企业偏离主业、根基不稳造成运营资金紧张进而拖累主业导致经营困难甚至破产关停。如根据全国工商联最新统计2010年温州百强民企绝大部分有多个主业其中有一半以上进军房地产业和金融行业。四是企业盲目投资。部分企业为追求眼前的“高额回报”偏离实体经营进行盲目投资用于炒股、炒矿、炒期货、炒房地产等领域一旦投资失败便会直接拖累企业。部分企业不负责任地进行高负债投机将资金投入民间借贷市场谋取高额利益一旦借款人无法及时归还企业资金周转便陷入困境。这种情况下部分地区民间借贷市场火爆加剧了民间借贷资金的高利率化、投机化倾向与此同时大量民间高成本的借贷资金并没有进入实体经济而是停留在了民间借贷市场这也导致小企业的负担加重和风险积聚。五是企业经营者违法活动。部分企业主由于不良嗜好挪用企业资金参与赌博等违法活动做成巨额亏空乃至逃逸导致企业经营困难甚至关停。综上所述造成民企跑路的原因一个是高利贷一个是高房价。在此二者的作用下一些企业老板背负了巨额的债务而且现金流短缺为此不得不以跑路的方式来应对。一是进一步严格客户准入标准。对小企业信贷业务涉及民间借贷风险的地区在客户准入标准方面要严格准入条件。对于企业大量资金或企业主过度涉及民间借贷尤其是民间高利贷的；企业大量资金用于炒股、炒期货、炒房地产的；企业担保人或关联企业（包括企业主及其直系亲属控制的企业、依存度较高的上下游企业等）出现重大经营问题的；要逐步退出授信业务。二是加快小企业金融服务方式转型。商业银行要由重点关注企业财务状况向全面了解客户转变。要改变传统的信贷文化促使客户经理“走进市场、贴近客户”与客户“交朋友”。要借助社区、商会、协会、商圈、客户群、产业群以及中介机构等力量全面了解客户的生产经营、资金运作、产品产销状况客户所在的行业或产业政策、发展状况企业主和股东及其主要亲属的个人品德、日常行为情况等真正做到全面了解客户。三是从源头上分析和甄别企业原始自有资金的真实性。商业银行在信贷调查中要避免目前“时点”调查的概念认真查验和审核企业的注册资本来源情况调查其来源是否属于自有资金以及自有资金所占的比例注册后是否有短期内即抽逃资本金的记录还要认真审核企业的原始资本是否运用到企业构建固定资产、购置原材料等方面是否在生产初始阶段发挥了应有的作用。其次是认真审查企业的公司章程和验资报告查验股东资本金是否及时、足额到位藉此来匡算企业真实的自有资金来源了解有无注册时即大量靠民间借贷维持开业和生产的情况。四是树立全局性的银行利率风险定价意识。随着市场化速度的加快各种市场要素相互交错。银行业决策必须站在经济金融全局性的高度充分考虑超前性、预警性、风险性。一个运转良好的银行利率风险定价体系能够以适当的价格把资金提供给最为需要的资金运用者、从而提高资金的运用效率。同时也通过这种灵活的利率定价的调整促进经济的平稳运行。而一个不能很好地对风险进行定价的银行体系往往会盲目地向高风险行业以较低利率贷款从而成为经济大起大落的推动力量。因此银行利率风险定价必须站在宏观经济的高度通过大量采集、分析、判断包括民间融资状况在内的各种综合信息测算银行支付资金的成本、提供资金可能承担的损失、发放的资金是否会出现问题等综合指标形成风险与收益对称的定价机制提高银行竞争力。五是必须形成良好的评价评级体系。目前银行的竞争已发展到了相对无形的竞争即核心力量的竞争。商业银行必须建立一套良好的贷款评价评级体系。具备了这个基础才能分辨不同程度的风险才能以比较好的竞争价格留住优秀的客户。构建有效的评价评级体系必须选择符合自身实际的战略坚持高度审慎的市场定位建立更加流畅、科学的内部业务流程以核心竞争力获取相对竞争优势。民企老板跑路潮并不仅仅局限于温州在浙江、江苏、山东等许多地方也都出现了民企跑路潮。归根到底这些地区原因与温州是相似的即：由于国进民退、银行对中小民企的贷款不公正、税负的沉重、劳动力和土地成本等的上升、外贸环境的恶化使得实体产业发展困难重重、步履维艰而