当前我国银行保险发展存在的问题及对策.docx

当前我国银行保险发展存在的问题及对策摘要：银行保险业务最早是在20世纪80年代在西方保险业发达的国家率先出现的是对银行资产负债业务的一种补充也称为“附随业务”。本文对银行保险作了概述探讨了当前我国银行保险发展过程中存在的一些问题并提出了加强我国银行保险管理的对策与建议。关键词：银行保险；问题；对策中图分类号：F840.682文献标识码：Adoi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.11文章编号：1672-3309（2012）10-29-03一、银行保险概述银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。银行保险作为金融创新的产物初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。因此在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解也是银行保险发展早期的主要定义方式从银行保险的最初形式来看所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为从最为简单的形式上看银行保险就是经由银行销售保单也就是银行代销保险。（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险认为“银行保险又称银保融通是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排其中保险公司负责产品的制造银行负责产品的销售。”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。张洪涛则将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略是将银行和保险等多种金融服务联系在一起并通过客户资源的整合与销售渠道的共享提供与保险有关的金融产品服务以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。从人们对银行保险的涵义理解的发展历程可以看出银行保险应该属于一种金融创新的产物是基于金融服务一体化发展起来的一个概念。在归纳汇总并比较了国内外研究对银行保险的几种定义后我们可以归纳出银行保险的定义：银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互渗透融合的战略是充分利用双方的优势资源通过共同的销售渠道、为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的金融服务。二、当前我国银行保险发展存在的问题尽管我国银行保险得到了高速发展但由于我国金融保险市场发育程度低、居民金融保险理财知识贫乏、银行和保险公司市场运作经验不足、监管力量薄弱等原因我国银行保险在短时期内的爆炸式增长也产生了一些问题。（一）产品结构单一产品同质化现象严重银行保险产品种类单一产品内嵌价值低给保险公司带来的利润很小。目前我国银行保险大多数是夏交分红型保险这种产品期限短现金价值高保险公司可计提费用很低。在很低的计提费用中保险公司还要支付高额银行手续费、销售人员费用和内部管理费用实际费用盈余非常微薄。由于期限短我国保险公司资金运用渠道狭窄资金运用的收益也比较低。如我国近几年保险资金运用的收益率一般在4%左右（国外保险资金运用收益率一般可以达到10%以上）客户对这类产品的回报期望值又很高希望达到或高于同期国债收益水平保险公司面临着极大的分红压力。因而这种产品给保险公司带来的利益很小有些精算师甚至认为这种产品给保险公司带来的价值为负数。（二）银保双方合作比较松散发展极不稳定银保双方通过协议合作合作关系比较松散银行保险的发展极易受银行方面政策调整变化的影响发展很不稳定。在银保合作中大多数银行尚没有将这项业务提高到应有的高度给予重视保险公司的推动是银行保险业务发展最重要的力量。业务操作中基层代理银行政策忽左忽右保险公