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小额信贷国际经验分析论文70年代中期亚洲最贫困的国家孟加拉国首创了全新的小额信贷的制度和方法。从80年代开始许多发展中国家特别是亚洲国家纷纷仿效并根据各国的情况创造了不同的模式。国际社会普遍认为这是一种成功的扶贫方式（1996年世界50多个发展中国家小额信贷项目覆盖的贫困人口已经达到600万）。1997年100多个国家在华盛顿召开小额信贷峰会会议代表1000多个组织包括联合国及非政府组织、多边发展机构和其他国际融资机构。会通过了《小额信贷宣言和行动纲领》要求各国应在2005年前向7000多万户贫困人口提供小额信贷帮助。小额信贷扶贫方式具有如下三个特点：（1）采取市场经济的一般运行规则商业利率、满负荷工作量等使为穷人服务的小额信贷机构在财务上可持续而政府又不承担沉重的财政负担。（2）吸收民间互相组织或合作组织的特点外化银行成本又用社会压力（实际是信用）替代抵押担保。（3）小额、短期、高时间成本自动淘汰了非穷人保证项目的基本目标群体是穷人。小额信贷的基本操作方式包括以下内容：1．以穷人作为贷款对象小额信贷顾名思义额度小。需要这种资金的人一定是穷人。格拉米乡村银行GB明确规定只有无地（landless）或无财产（assetless）的人才有资格成为GB的成员。所谓无地是指土地少于半公顷的人；所谓无财产是指全部财产折合成现金达不到一公顷土地价值的人。GB贷款对象在加入小组时100％符合这个条件。马来西亚利用GB模式实施的AIM扶贫项目则明确使用另一个标准即国家贫困钱以下80％最贫困的人口。印度尼西亚人民银行（BRI）被视为福利主义的代表经常被讨论其目标问题。但是它的贷款对象依然是正规金融系统无法覆盖的小农一般是在农村中收入较低的20％人群中选择有还贷能力的人。2．在自愿的基础上建立穷人自己的组织农户自助组织的建立是小额信贷项目成功的关键因为它不仅是贷款传递的渠道也是交换思想的论坛。没有在自愿基础上建立起来的组织小额信贷活动将永远依赖外部的指导和帮助没有自我生存能力。大部分小额信贷项目比较严格地遵守GB模式组织小组和中心也有一些国家做了变更。菲律宾ESA－K项目是由25个人组成一个小组其规模实际上接近于GB的一个中心。虽然没有严格的中心会议制度但是每个成员都必须自愿参加每个小组都必须取得共识：增加资金的积累扩大经营规模改进管理能力并承诺在其他成员发生还款困难时相互帮助。他们在一起接受技术和管理方面的培训。每2－5个小组组成一个大组由项目工作人员同他们保持联系。3．同政府部门保持密切合作和良好关系得到政府各方面支持GB从一成立到现在一直同政府保持着良好的关系。政府为银行提供的便利条件是：（1）提供资金支持以4％－5％的利息向GB提供贷款累计超过50亿达卡；（2）法律支持允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；（3）政府支持对银行提供免税的优惠政策。马来西亚用GB模式实施的AIM扶贫项目。在1986年发起时是一个非政府、非赢利的研究性项目到1997年该机构已经在马来西亚13个州的9个建立了35个营业所有461个雇员。覆盖的贫困农户为48000（占全国贫困人口一半以上）其贷款总额达到7500万美元贷款余额2560万美元小组基金720万美元其规模和影响仅次于孟加拉国的乡村银行。马来西亚政府对该机构的支持表现在宏观政策和财务帮助两个方面具体有：AIM在建立时就明确自己是作为政府设计的扶贫信贷活动的一种补充形式一种可能的替代方案而不是要取代政府的作用。AIM董事会成员包括政府有关部门的官员同时聘请一些高级政府官员为顾问。机构的日常运行保持相对独立但是同政府的政策保持一致。在进行技术推广时AIM也向从联邦直到乡村的各类、各级部门寻求帮助（如兽医、农艺、渔业和市场等）。在马来西亚第七个发展计划中政府向AIM项目提供了2亿吉林特（马来西亚货币名称）的无息贷款在AIM全部本金中政府提供的贷款约占59％。从AIM建立的1986年到1995年马来西亚政府为该机构无偿提供了2700多个吉林特的财政拨款以作为机构运行费。4．独立的组织系统和经营机构以非政府操作为主尽管各国成功的小额信贷活动都得到政府的支持但是他们都是作为独立的组织系统存在的并且按照金融市场的规则独立运行。即使政府实施的小额信贷项目也有自己独立的工作系统和运行方式。非政府的小额信贷机构是当前的主流。印度成功的小额信贷项目是自我就业妇女协会一个非盈利、非政府的准金融机构。巴基斯坦有一个非盈利、非政府的第一妇女银行在从事类似于GB的活动取得了一些成效受到国际组织的关注。即使是政府操作的小额信贷项目也必须有自己独立的工