农业保险与农村信贷整合.docx

农业保险与农村信贷整合一、农业保险和农村信贷发展现状农业保险是指为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中遭受自然灾害和意外事故所造成的损失提供保障的一种保险。我国农业保险的起步较晚相对于发达国家我国的耕地分布较为分散、农业风险种类多样、自然灾害频发这些原因都导致我国农业保险进展非常的缓慢。目前农业保险以政策性保险为主由政府主导、财政补贴大部分保费才得以发展。截止到2012年底农业保险政府补贴险种15个参保农户不到全国农户的30%而其中得到赔偿农户只占了15%经营主体25个赔付率达到61.6%。①可见目前农业保险存在覆盖面不够、农户参保积极性不高、开办主体缺乏、保险险种较少等问题。社会主义新农村建设离不开农村金融机构的大力支持虽然农村信贷一直是关注的重点但是始终没有找到有效的途径来解决农业风险大、缺乏稳定收益而导致的"贷款难"问题。同时农业保险对于分散转移农业风险、保障农户收益稳定起到不可或缺的作用。从农村信贷和农业保险的发展过程和运行状况可知两者在服务对象、服务目的以及产品性质方面具有共同性。两者都由于农业生产本身的弱质性、服务对象意识不强、双方信息不对称、农村信用体系建设滞后等原因而面临很高的信用道德风险、金融服务、供给不足等问题。在此基础上一些学者提出了在农村信贷中引入农业保险建立"信贷+保险"模式。中国的银行保险业从1995年萌芽起步后发展迅速。如今在我国分业经营的大背景下银行保险业产生了四种合作模式:分销协议模式、战略联盟模式、合资公司模式及金融控股公司模式。虽然银行保险业发展迅速但是农业信贷中引入农业保险却是以2003年太平洋人寿率先在全国开展小额信贷保险试点并推出配合贷款人的意外伤害险"安贷宝"为标志的可以说还处在起步阶段。二、"农业保险+农村信贷"互动模式分析农业保险有广义和狭义之分。狭义的农业保险是指农业生产者以支付小额保险费用为代价把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排即以种植业和养殖业为保险对象的一类保险。而广义的农业保险则是指农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失转嫁给保险的一种制度安排除了将种植业和养殖业作为保险对象外把农户在农业生产过程中遭遇到的意外事故也纳入了保险范围。本文主要研究的是广义的农业保险。我国农业保险按主导对象不同可以分为政策性保险和商业性保险两类根据这一标准将现有的具有一定市场规模的"信贷+保险"模式进行分类。1.政策性农业保险+农村信贷这类互动模式都是保障因遭遇自然灾害农作物受损而无法偿还贷款的保险产品与农村信贷的结合比如安徽长丰县的"草莓种植信贷保险"。这类"信贷+保险"模式往往是由政府主导的政策性保险这一制度的存在是两者进行互动的前提条件保费的很大部分或者贷款利率等都受到政府财政政策的支持。(1)"政策性农业保险+优惠信贷利率模式"。这种模式最早由广东省佛山市推出的。如果农户购买了政策性农业保险且该农户是农业行业协会的成员那该农户在向农村信用社申请贷款时可以享受贷款利率下浮5%的利率优惠政策。当保险事故发生导致损失时农户可以得到一定金额的赔款保证了贷款偿还的稳定性减轻农户的还款压力减少农户灾后复产的时间。(2)"保险+信贷+财政补贴"。新疆自治区多用这种模式即银行把企业或农户是否办理农业保险纳入信贷审核环节强制企业或农户参加保险。同时在当前农业保险市场尚不成熟的情况下政府给予一定的保费补贴。由农户与保险公司签订合同再由银行与政府、保险公司三方共同签订农业保险补充合同银行为第一受益人受偿资金由银行和政府根据受灾期及受灾的实际情况共同决定是用于还贷还是用于农作物补种。(3)"贷款损失保险+信贷"。该模式由安徽省推出即根据贷款金额将借款人分为两类:对额度较小的信贷采取自愿投保保险模式对于贷款额度超过一定金额的借款人强制其购买贷款损失保险并将银行作为第一受益人。在借款人丧失还款能力、贷款遭受损失后银行优先将赔款用于清偿贷款。这种差异化模式使农户需求得到满足农户和银行业会将自然灾害风险转移出去。上述三种模式主要针对农户个人的同样原理的模式也适用于农业产业化组织————龙头企业、农村合作社、中介组织等。如河北沽源县推出的"企业担保+保险+信通卡抵押贷款"。该模式是由河北省沽源县结合当地实际推出的。主要是通农户与农企签订合作协议后由企业出面为农户贷款进行担保并且保险公司为农企办理农业保险以保险单和全体农户的惠农"信通卡"为抵押品向银行申请贷款。该类模式的特点都是以政府为主导在向农村信贷机构进行贷款前投保农业保险会获得贷款利率优惠或者降低贷款门槛其中保险单或多或少起到了质押品替代物的作用。银行对投保农户实