存款保险制度对金融稳定影响论文.docx

存款保险制度对金融稳定影响论文摘要:存款保险制度是金融安全网的重要组成部分文章着重从逆向选择和道德风险角度分析存款保险制度对我国金融稳定的影响并针对我国的实际情况探讨如何降低存款保险制度带来的不利影响提高其在维护金融稳定等方面发挥的积极效应。关键词：金融稳定；存款保险制度；逆向选择；道德风险金融是经济的核心而金融稳定则关系到政治、经济和社会的稳定。金融稳定是指金融体系处于能够有效发挥其关键功能的状态。20世纪90年代以来墨西哥、泰国、印度尼西亚、韩国、俄罗斯、巴西和阿根廷等国家相继出现金融动荡造成巨大经济损失有的甚至引发政治和社会危机。各国政府和国际金融组织日益重视金融风险的评估和金融体系的稳健性建设着力构建能够抵御金融风险威胁、维护金融稳定的金融“安全网”提高防范金融风险、抵御金融危机的能力。一、实行存款保险制度的必要性存款保险制度是指一个国家和地区为了保护存款人的合法利益维护金融体系的安全与稳定而设立专门的存款保险机构作为投保机构各存款性金融机构向保险机构强制或自愿按照存款的一定比率缴纳保险费当投保机构面临危机或破产时保险机构向其提供流动性资助或代替破产机构在规定的限度内对存款者支付存款的制度。在我国长期以来并不存在明确的存款保险制度但从近年来发生的金融机构破产案中可以看出我国的存款金融机构与政府之间实际上存在着一种隐性的存款保护。隐性存款保险在保护存款者利益以及维护金融体系稳定性方面发挥了积极的作用然而付出的代价也是沉重的随着中国市场经济的发展隐性存款保险的弊端日益显露出来。首先不利于公平竞争。与四大国有商业银行相比我国的股份制商业银行虽然服务好、不良资产率低、效率高但由于我国四大国有商业银行有国家信用作保障存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失这就加大了股份制银行的筹资成本由此造成了大银行与中小银行不公平竞争的局面抑制了新兴中小金融机构的发展不利于提高中国银行体系的活力。其次不能合理处置问题银行加大了处理的成本。由于隐性的存款保险没有明显的规定制度缺乏市场化的机制因而在处理中机制不够灵活。一般是在发生危机后人民银行、地方政府等机构才实地商量解决的对策而且因缺乏相应的法律法规作支持、各种专业人员的配合等原因大大延迟了处理有问题银行的时机。第三与世界经济一体化和金融全球化的趋势相悖。当前我国所采用的以国家信用为保证对个人储蓄存款实行全额保险的隐性存款保险制度一是额外加大了国家财政的负担二是不利于形成正常的市场退出机制。随着入世保护期的结束外资银行的纷纷涌入中国未来的金融体系将呈现多元化的局面。如果仍采用隐性存款保险制度就会使民营银行不能健康发展而且会出现外资银行“搭便车”的现象等。因此随着我国经济的持续发展和对银行体系改革的深入以国家信用担保的隐性存款保险制度已渐渐不能适应当前形势的需要建立对经济主体的合理激励机制推行公开公平、设计合理的存款保险制度对于维护金融体系稳定以及推进金融改革有着积极的作用。所以存款保险制度的推出迫在眉睫也恰逢其时。二、在我国建立存款保险制度的措施建议虽然建立存款保险制度的现行条件还不完全具备但我国建立存款保险制度的步伐却并未减慢。我国国有商业银行已经在积极进行改革和调整已初步完成引进外国战略投资者并稳步实施上市计划大批中小银行也面临着新的发展机遇它们迫切需要存款保险的服务来提高信誉寻求更深层次的发展而以国家信用为担保的隐性存款保险已经不适合当前金融发展和金融稳定的需要。因此成立国家存款保险机构在事前采取防范风险的管理措施事后引入风险责任判断标准引导商业银行向着健康的方向开展业务积极创造条件在当前显得尤为必要。1.深化银行改革完善监管机制。存款保险机构主要是为了保护存款人而不是为了保护银行不破产为了代表存款人更好地运用专业化手段来监督银行的风险状况。因而不能片面强调存款保险机构的风险承受能力也不能高估其风险承担能力。我国目前的金融监管水平还不能完全适应金融业快速发展的要求无论是监管手段还是能力都无法满足有效监管金融机构经营风险的需要。因此应尽快建立金融机构监督管理协调机制对银行业实行全方位监管。央行要发挥维护金融稳定的主导作用对商业银行开展“窗口指导”引导信贷投向减少道德风险。建立新的监管方法和程序提高监管质量以及完善监管体系加强金融监管部门的监管积极发挥社会监督的作用保障金融业的稳健运行。央行还可以通过完善征信管理向银行和银行监管及存款保险部门提供风险预警;银行监管及存款保险部门根据央行预警限制信贷资金向高风险行业集中。在处置金融机构风险上存款保险机构在保持相当的独立性的同时加强与央行和银监会的协调。存款保险机构与央行、银监会以及其他政府部门的协调