信贷结构调整优化反思.docx

信贷结构调整优化反思作者：郜雪婷单位：河北省股权托管登记中心客户结构调整在明确重点行业、重点客户群的基础上以客户信用等级评定为基础根据公司客户在商业银行业务发展中的重要性、综合贡献度和信贷资产质量以及发展潜力建立客户分类管理体系和客户准入、退出机制全力巩固优质存量客户压缩低效退出类客户建立起能够支撑公司业务有效发展、提供稳定收益来源、可持续盈利的优质客户群体。1.重点客户对重点建设项目法人客户、跨国公司及外商在华投资企业、国内绩优上市公司、事业法人客户、优质民营企业、优质高科技企业、优质中小企业中发展前景好的客户等重点客户积极营销不断提高重点客户有效市场份额。尽快建成一个依托性强、附加值高收益来源稳定、保障商业银行业务持续发展的重点客户群体。2.巩固类客户对巩固类客户进行深度挖掘积极争取巩固类客户的基本结算账户加强银企之间的全面合作以开立基本结算户为突破争取结算类资金开展代理、理财咨询、财务顾问等中间业务根据客户资金需求重点跟进根据资金来源合理匹配贷款期限结构。3.维持类客户对维持类客户加大维护和优化工作在提高资产质量、保障收益的前提下严格执行信贷核准制降低维护成本巩固维持类客户基本结算账户占比。4.退出类客户对企业发展前景一般、工艺技术落后、经营状况较差、信誉不佳的贷款客户在采取有效的资产保全措施、努力降低信贷风险的前提下实行信贷退出。产品结构调整产品结构调整思路：依托传统产品优势加强新产品研发充分挖掘客户需求不断丰富和完善服务功能突出中长期贷款、资金结算网络、票据业务、供应链融资等产品。按照利率市场化的要求大力发展中间业务改善收入结构增加赢利稳定性。加大产品组合营销创建公司业务核心产品品牌。期限结构调整针对目前我国商业银行的信贷期限结构存在的问题主要坚持"有保有压合理分配"的原则。各商业银行的主要的解决方法是动态的合理分配短期和长期信贷结构比例。适度减少银行的中长期信贷增加企业短期信贷资金支持以增加银行资金的流动速度从而提高银行资金的使用效率。地区结构调整目前我国银行的信贷地区分配存在着在市场失灵的现象银行应主动加大对中西部地区的信贷投入特别是边远地区的信贷支持。积极加快中西部地区的银行信贷渠道建设。适当减少对东部地区信贷供给以化解银行信贷资金集中东部的风险。站在行业高度调整信贷结构站在行业的高度首先用行业结构调整来代替个别客户的调整才能在一定程度减轻对大客户的依赖度使信贷结构调整更符合科学发展的要求。通过建立多部门协作的研究团队等形式从未来发展趋势、行业的成熟度和成长性等方面进行分析既要看到当前的优势行业所具有的即期效益又要善于发现潜在的优势行业所积蓄的后发优势。只有这样才能通过行业结构的调整建立起科学的客户梯次结构使客户处于不断地新陈代谢之中从而保证信贷结构得以持续优化。其次在优势行业贷款营销中不要只盯着龙头大企业还要将注意力多投向有发展潜力的中小企业通过建立优势行业客户群体来减少个别客户对信贷资产质量影响提高贷款的综合收益水平。加大优质项目储备力度首先在做好存量贷款结构调整的同时积极营销储备优质信贷项目。要结合自身的区域经济特点积极营销国家扩大内需中大力支持的垄断性强和经济效益、社会效益较好的高速铁路、高速公路、城市建设、电网改造等基础设施项目；积极营销国家产业政策鼓励发展和手续完备的新能源利用、循环经济、节能减排和环境保护技术改造、技术升级项目；积极营销经营稳定、产品适销、抵御风险能力强的小企业优质客户；稳妥营销廉租房、经济适用房开发建设的优质房地产客户并适时跟进个贷业务。其次实施结构调整不应影响对客户其他的金融服务。要始终保持对客户的综合营销力度通过低风险产品的置换资产证券化、银团贷款、理财产品等多种方式的综合运用不断提供有效的产品组合服务积极提供中间业务服务和财务管理建议保持客户对银行服务的依赖度和忠诚度实现客户关系模式的新调整。做好贷后管理和风险防范工作此次国际金融和经济危机对国内实体经济产生了重大冲击体现在企业经营压力正在逐步加大资金链条不断吃紧使不良贷款反弹压力越来越大。这就要求在结构调整的同时一定要做好贷后管理和风险的预警防范工作。要将持续推进贷后管理作为信贷风险防范的切入点实施主动型全面风险管理。要强化对重点行业和客户的风险排查加大贷后检查力度、频度完善风险识别和应对机制提升对风险事项的应急反应速度。要继续坚持和完善信贷风险预警分析会议制度通过风险预警分析这个平台及早发现、提前预警并有力化解信用风险安全、稳健地推进信贷结构调整。深化产品结构调整力度在实施信贷结构调整的同时要大力挖掘存量客户潜力继续深化产品结构调整。要善于发现、引导信贷客户的潜在需求为客户提供融资与融智相结合的综合性服务方案。