信用经济存在问题研究论文.docx

信用经济存在问题研究论文[论文关键词]信用经济问题建议[论文摘要]信用是随着商品生产和货币流通的发展而产生和发展起来建立在信用基础上的市场经济被称为信用经济。从2002年“信用提案”第一人童石军提交《关于建立国家信用体系的提案》到今天信用的广泛连锁性和依存性向我们透视信用一旦恶化将应运而生一系列的社会经济问题失信行为一旦持续下去信用问题将会套牢整个社会。人民银行包头市中心支行课题组课题负责人:范满志成员：范满志成晓玲刘雅琴执笔：刘雅琴一、信用环境亟待改善政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出“破窗理论”即人为的打破了一个建筑物的玻璃窗户而这扇窗户又得不到及时维修别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃最后造成一种无序的局面。近年来“破窗理论”在我国作用的效果越来越明显。由于信用破坏者没有得到及时适度的惩罚搭失信便车的事屡见不鲜：经济纠纷和债权纠纷案件逐年增多；不断翻新的假货迫使百姓选择超前储蓄放弃即期消费由逃废债务、合同欺诈、劣质假冒等失信行为导致的直接经济损失直接影响到国民经济增长率。从整个社会看计划经济时代的信用仅为资源配置中的辅助手段造成信用制度基础薄弱；经济转轨初期的信用微观主体在法律上没有实现真正的人格化；在信用体系建设的各种法律法规及市场经济新的道德规范不够健全的情况下买卖双方的信息不对称和契约的不完全性直接诱导失信行为频繁发生。例如市场经济中揭出的大案、股市中现出的黑幕、安然公司的破产等无疑都与信用问题直接有关。从经济发展的内在需求看构筑信用经济关乎市场经济的成败。随着改革的深入粗放增长方式带来的边际效应进入加速递减阶段集约式增长方式成为社会发展的动力政府已经能够承担起解决信用问题可能付出的高成本。因此政府不能再忽视社会生活中日益严重且影响市场经济纵深发展的信用缺失问题应该采取理性的决策同时诱导其他相关因素改变博奕结果。二、市场经济中的信用问题第一个人信用制度不健全。在欧美国家信用已成为人们社会生活中的第二身份证发达国家中完善的个人信用制度为银行的大量富余资金提供了最佳投向同时对拉动内需促进经济增长起着举足轻重的作用。由于长期对个人信用的漠视我国虽然从1999年起在上海开展了个人信用联合征信业务但很多地区公民的信用记录仍为零滞后的个人信用制度成为制约消费贷款的“瓶颈”。第二企业信用状况不佳。一是向社会提供劣质假冒商品拒不履行合同承诺侵犯他人商标权。二是利用变更法人代表、资不抵债、兼并、解散、破产、多头开户等手段套取银行贷款、逃废银行债务。三是在破产时采取“大船搁浅舰板逃生”先分后破；否认抵押贷款中“抵押”的法律效力；借清算组接管破产企业前的“真空时空”隐蔽、私分或转移财产；资产评估不实职工安置费用高破产费用开支大；拍卖不规范低于评估价出售破产财产的方法肆意逃废银行债务。第三银行信用监控及评价体系不完善。一方面由于银行业不断的进行金融创新使传统的货币概念和测量口径趋于失效增加了金融监管的难度削弱了金融监管当局的监控能力；另一方面我国银行业的客户信用评价体系存在评价工作的专业性与权威性不足、指标数据来源有缺陷及评价指标的设置不够健全的问题直接影响银行贷款质量下降。第四体制改革中信用问题突现。随着乡镇机构的撤并、人员精简等体制改革的逐步落实旗县区银行在金融债权管理方面存在清收难、转化难、保全难的问题。其一基层机构撤并后承贷主体发生变化原借款凭证失去原有法律效力致使金融部门讨债无门。第五信用缺失阻碍电子商务发展。电子商务是企业、消费者和政府相关利益主体不可回避的一个商业命题由于缺乏与信息产业相适应的信用环境致使网上金融发展缓慢。就信用卡而言其业务在制度法规、核算手续、监督管理等方面不健全而且信用卡作案的频频发生使人们怀疑其“信用”程度。在社会信用体系不完备的情况下安全性决定了消费者选择传统结算方式。与实体经济一样离开信用这一基础会使电子商务的交易额缩减、交易成本增加、发展难以为继。电子商务系统的特性表现出虚拟经济对信用的需求的迫切性和重要性。三、构建信用管理体系的思路（一）发挥政府的行政管理职能作用引导社会信用。首先要加强自身信用体系建设。制定的政策法规要有连续性和稳定性不能因领导变更而推卸政府承诺要切实有效的维护产权。其次要明确与信用管理有关的政府部门在整个社会信用体系中的地位与作用及相应的管理目标和内容；减少政府对市场主体的管制范围和程度引导市场主体进行制度选择与创新。第三以市场经济为中心建立相应的道德价值秩序。加大诚实守信的社会道德教育。第四应协调并整合企业信息资源建立相对完整的资信数据库和有效的信息传递机制推动和保障行业信用体系建设维护网络交