住房公积金制度中存在的问题及对策探讨.docx

住房公积金制度中存在的问题及对策探讨摘要：住房公积金制度作为城镇住房保障体系的重要组成部分是国家为解决城镇职工住房困难改善职工住房条件而建立的一项制度。近年来随着住房公积金缴存使用业务的快速发展原有的住房公积金制度在实施过程中显现出许多不足和缺陷。本文就当前制度中所存在的问题结合工作实践提出一些自己的看法。关键词：住房公积金；制度；问题；对策中图分类号：F293文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）04-00-01住房公积金制度作为城镇住房保障体系的重要组成部分是国家为解决城镇职工住房困难改善职工住房条件而建立的一项制度。近年来随着住房公积金缴存使用业务的快速发展原有的住房公积金制度在实施过程中显现出许多不足和缺陷。而现行的《住房公积金条例》于1999年4月颁布2002年进行过一次修订是国务院根据当时的住房公积金发展情况制定颁布实施的在此期间为规范住房公积金的发展发挥了巨大作用。但随着住房公积金业务量的增加、服务类型的增多现有的制度已无法适应现实的需要本文就当前制度中所存在的问题结合工作实践提出一些自己的看法。一、住房公积金制度目前所存在的问题1.住房公积金覆盖率低目前仍有大量民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户尚未建立住房公积金制度需要进一步增强制度强制性和吸引力调动单位和职工缴存积极性扩大制度覆盖范围。由于这部分人员流动性大收入不稳定影响到贷款的还款能力贷款的风险较大。因此仅有少数城市将这部分人群纳入缴存对象中。而民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户收入水平较低如不建立住房公积金制度会继续拉大与缴存职工收入差距。扩大住房公积金制度覆盖范围不仅有利于加快职工住房资金积累更重要的是能调整收入分配结构促进收入分配公平。2.住房公积金缴存额差距较大住房公积金作为社会保障制度的重要组成部分对收入起着调节作用。但在现有的制度下不同的行业、地区、部门和单位通过提高缴存比例和扩大缴存基数人为的拉大了职工收入分配差距这样既逃避了国家税收也背离了国家最初建立住房公积金制度的目的。3.住房公积金使用效率较低从全国实际情况来看虽然近年来住房公积金贷款与提取业务在支持职工改变现有住房中发挥了巨大的作用。但总体资金运用情况不容乐观沉淀资金的规模呈逐年上升趋势。大量资金沉淀闲置在银行有悖于住房公积金作为我国政策性住房业务的初衷究其原因有以下两点：第一大部分有强烈改变住房需求的城镇职工如非国有企业职工、进城务工农民、效益差的国企职工因为没有建立住房公积金或者是单位不能按时、足额缴存住房公积金的职工由于住房公积金贷款额度限制政策和与缴存余额挂钩政策使改善居住条件最为迫切的这部分人群无法获得住房公积金个人贷款或是从住房公积金制度中获取更大的支持。而已经建立住房公积金的行政事业单位和效益好的国有企业职工却因为住房条件相对较好而缺乏贷款购房的内在需求或者即使购房自身也有部分积蓄仅需少量的贷款资金。第二现有的住房公积金制度在提取范围上进行了严格的限制不能满足住房多样化的需求对于一些住房装修、小范围的维修等都不在提取范围之内对于职工来说只能看着账户余额数字采取别的筹措资金的途径。现行的制度在当初设计时由于资金积累较少在当时的客观条件下可能比较合理但经过这么多年经济的发展表明公积金提取制度严格用途比较单一作用发挥不充分。如与住房消费相关的装修、维修等都无法使用。以上原因造成公积金沉淀资金逐年上升。导致需要公积金支持的却因条件限制无法完全享受到资助使公积金作用不能完全发挥。4.住房公积金使用上的不公平性由于不同的行业、地区、部门和单位通过提高缴存比例和扩大缴存基数人为的拉大了公积金的缴存差额而大多数住房公积金中心执行贷款额度限制政策和与缴存余额挂钩政策像民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户由于这部分人员流动性大收入不稳定影响到贷款的还款能力贷款的风险较大。这就使改善居住条件最为迫切的这些中低收入人群无法获得住房公积金个人贷款或是从住房公积金制度中获取所需要的支持很小。而对于收入较高的行业单位或者是行政事业单位和效益好的国有企业职工来说却因为收入较高则被认定为信誉度较高反而能取得较高的公积金贷款。这样在当期情况下出现了一个怪圈形成利用大多数中低收入职工的低息住房储蓄来贴补少数职工获得低息购房贷款的这种所谓的“劫贫济富”的现象。二、应对现有政策的一些建议1.扩大公积金的覆盖面加大非公有制经济组织建立住房公积金制度的力度积极实施非公经济组织建立住房公积金的有效措施。要统一认识加强宣传降低门槛合理各项配套措施。积极推进公