优化银行零售业务管理.docx

优化银行零售业务管理从2012年开始我国利率市场化步伐显著加快。2012年央行两次降息并扩大利率浮动区间2013年7月20日全面放开金融机构贷款利率管制2014年11月22日央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步扩大存款利率浮动区间标志着中国的利率市场化改革再次向前迈出了重要一步。对于商业银行而言利率市场化改革机遇与挑战并存从长期来看是对银行业格局的重新洗牌。相对于对公客户零售客户流动性高、反应速度快利率市场化改革带来的冲击更大。这对于客户规模庞大、储蓄存款业务占比高、净利息收入比重大的国有商业银行而言传统的盈利模式遭遇到了前所未有的挑战。利率市场化改革发展历程我国的利率市场化改革自1996年启动至今已经经历了近二十年的发展历程。2014年11月21日晚间中国人民银行宣布自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍这是我国存贷款利率市场化改革的又一重大举措至此除存款利率上限外我国的利率市场化改革已行至“最后一公里”（如表1和表2所示）。银行零售业务发展现状随着国内金融机构业务竞争不断加剧和互联网金融蓬勃发展传统商业银行业务受到了巨大冲击“金融脱媒”与利率市场化相互作用促使国内各家商业银行纷纷实施零售业务再转型战略构建“大零售”发展模式。“大零售”更多是一种转型理念体现了银行由产品导向向客户导向的转变意味着银行对现有资源的高效整合对业务格局的重新构建方便银行为个人客户提供一站式、综合化的金融服务。零售业务是相对于批发业务而言的是按其服务对象和业务规模对商业银行业务进行的划分。西方发达国家的零售业务在银行业务中的占比普遍较高基本都保持在50%～60%左右有部分商业银行甚至已经达到了70%以上。零售业务的范围与内容广泛涉及到商业银行表内表外业务的方方面面可以按其业务性质不同划分为零售资产业务、零售负债业务以及零售中间业务。我国商业银行零售负债业务种类较少但后期发展迅速体量大但业务种类单一业务经营主要依赖息差收入和规模扩张经营模式粗放。相对于股份制商业银行而言我国国有商业银行的零售负债业务起步早、规模大零售客户分散、客户层级众多、服务对象广泛具有独特的特征。银行零售业务的机遇与挑战机遇推动商业银行金融创新。在严格的利率管制条件下商业银行通过规模扩张获得法定利息差银行创新动力不足商业银行提供的金融产品与服务差异性小缺乏核心竞争力。利率市场化势必导致商业银行短期内利差持续收窄依赖传统的存贷业务利润将无法得到保证。同时银行的利差收入将受到市场供求关系的直接影响利率波动变大商业银行也相应承担了更大的金融风险。这促使商业银行一方面积极开拓新的业务品种和金融服务降低传统业务的比重大力开展中间业务赚取非利息收入实现金融产品的多元化提升业务的竞争能力不断促进银行利润提升；另一方面要创新出各种衍生工具来达到控制风险的目的。通过金融创新商业银行可以更充分利用并优化组合各种金融工具通过杠杆作用有效降低各种金融风险减少利率波动带来的损失。推动交叉销售与综合化经营发展。利率市场化以后传统存贷汇业务的盈利空间受到挤压商业银行必须寻找新的利润增长点。同时伴随“金融脱媒”程度加剧与互联网金融不断发展各类金融机构之间的市场竞争更加激烈。在盈利能力和外部竞争双向压力之下商业银行必须要拓宽业务范围丰富业务品种大力发展中间业务从传统的产品销售向综合化服务转型。挑战负债业务定价管理能力的挑战。负债业务稳定是银行资产业务和中间业务的基础是商业银行持续经营和发展的前提通过间接融资获得的存款和其他负债是商业银行负债的主要组成部分。长期以来我国的利率都处于政府的严格管制之下资金使用价格统一由中国人民银行规定商业银行是价格的被动接受者。利率市场化启动以后利率允许在指定范围内波动商业银行开始逐步实施定价能力建设。因此商业银行要尽快建立一套完善准确的定价管理机制及时反映外部市场价格波动并精细核算成本、科学评估风险这将成为挑战银行经营管理水平的一大难点。建设核心竞争力的挑战。利率市场化后个人客户对于存款利率和理财收益的敏感程度高于对公客户并且个人账户开立手续更为便捷灵活资金跨行流动渠道便利且丰富个人客户的流动速度与频率均将高于对公客户为了争夺客户资源国内商业银行之间以及与外资银行、其它金融机构甚至资本市场之间必将展开激烈的市场竞争。金融服务效率和质量将成为提升银行议价能力的重要因素只有瞄准本行目标定位、形成商业银行核心竞争力才能