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国际经验我国启示论文摘要:小额信贷自上世纪八十年代初兴起经过了二十多年的发展已形成了多种模式。许多国家通过发展小额信贷在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了成功。在区域和城乡发展差距日益扩大的今天小额信贷成功的国际经验值得我国借鉴和推广。关键词:扶贫贷款;国际经验中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1006-1428(2006)08-0050-04一、小额信贷的起源和发展小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式也是扶贫的重要手段。小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国是满足穷人信贷需求的一种信贷方式贷款对象仅限于穷人额度很小无需抵押。自创立以来小额信贷受到了穷人的热烈欢迎迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷发展演化经历了四个发展阶段:从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款目前多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。小额信贷的迅速发展反映了对过去金融扶贫方式存在问题的反思。以往贫困人口被视为不具信用同时考虑到较高的操作成本及贷款风险商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款服务。为弥补这种对贫困人口金融服务的空缺发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门的政策性金融机构并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于指导思想、政策和项目执行机构存在问题加上对吸收存款没有予以应有的重视这类金融机构的扶贫效果往往不如人意。小额信贷的产生改变了原来由政府发给贫困户补贴信贷的模式引入市场机制由金融机构按市场运作。和传统的政府贴息贷款项目相比小额信贷已显示出巨大的优势:第一高还款率。成功小额信贷项目的平均还款率在90%以上;第二高入户率。小额贷款能保证100%的贷款最终达到农户手中;第三贷款对象是弱势群体是对现有金融服务体系的补充和完善;第四市场化运作;第五重视针对贫困妇女的服务。小额信贷作为一种有效的扶贫手段已在世界上愈来愈多的国家实践。数以千计的小额信贷项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。在世界各地实行的小额信贷模式有多种其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行(GRAMEENBANK)印尼的人民银行小额信贷部(BRI-UD)及玻利维亚的阳光银行(BANCOSOL)。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。从发展金融市场来看低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本减少金融风险的方法小额信贷机构就可以把金融服务推广到穷人中的一部分并能维持其本身的正常经营及利润。从微型企业的发展来看小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金并为企业的发展提供长期的金融服务。从扶贫来看存款服务可以帮助穷人增加储蓄从而克服资金不足及生活中可能遇到的突发事件。当穷人的基本生活得到一定的保障后贷款服务则可以帮助他们发展生产从而最终摆脱贫困。二、多元化的小额信贷发展模式小额信贷发源于非正规金融组织。小额信贷项目发展与银行有两种方式的联系:第一种类型是由于小额信贷项目的开展从小规模的项目逐步成为独立机构进而发展成为正规的金融机构例如孟加拉“格莱明乡村银行”和玻利维亚的“阳光银行”。第二种类型为正规的国有银行引入小额信贷项目逐步服务于大量中低收入客户实现正规金融机构中设立专门的小额信贷部门并按市场机制运作可以盈利。如印尼人民银行小额信贷部欧洲复兴开发银行在东欧的试点;改革后的蒙古农业银行等。目前世界各国的小额信贷模式千差万别以各种方式存在包括非政府组织、合作组织和正规金融机构等。1.非政府组织模式:格莱明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于1974年80年代在政府支持下转化为一个独立的银行但其实质上仍为非政府组织。到2003年末格莱明已经拥有1195个营业所、1.2万名员工并覆盖了312万贫困农户存款余额2.27亿美元贷款余额2.74亿美元基本贷款年利率20%贷款回收率99.06%净利润1100万美元。值得一提的是:格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自1998年起不再接受政府和国际机构援助资金的注入还针对客户需求和同行竞争压力开始发放额度较大的中小型企业贷款。格莱明以小组为基础的农户组织要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组相互帮助选择项目相互监督项目实施相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心作为进行贷款交易和技术培训的场所;无抵押的、短期的小额信贷但要求农户分期还款定期参