商业银行理财产品发展现状及应对对策.docx

商业银行理财产品发展现状及应对对策摘要：商业银行顾名思义就是“储存”银行它被分成“中央银行”和“资产银行”商业银行的运营宗旨是为社会及人民提供全方面的银行产品与服务在我国传统的商业银行业务主要聚集在规划存款与贷款业务即为利用较低的利率投入存款并用较高的利率发放贷款这期间的利差便成为了商业银行的主题利润而它是储存组织并不是资产组织。商业银行的贮存业务范畴为吸引社会大众、集团企业以及组织机构的存款、放出贷款、票据贴现及期间业务等。而在近些年银行理财产品业务已然成为银行业发展的热门随着理财产品的不断深入商业银行间也凸显竞争令发展不断出现矛盾因此本文将针对商业银行理财产品发展现状与应对对策做出深层的探究。关键词：建设银行；理财产品；发展现状；应对对策利率市场化会导致市场出现存款脱媒的现象但确是资产管理发展中的重大机遇。近年来随着不断扩大银行业理财市场的规模以及参与主体依据大量资料表面到2014年末为止全国500多家开展了理财业务银行业金融组织总共包括五万只续理财产品相比较2013年增长了约4.8万亿元资金余额大约为15万亿元增幅46.68%。一、商业银行理财产品发展的近况商业银行外汇理财产品之一“汇得盈”它的被推出逐渐拉开了个人理财产品的序幕。促使个人理财产品从最开始的单年发行不足50只不足亿元的募集金额逐渐发展中2013年过亿的募集金额和1000只单年发行产品数量占据了20%的银行业市场并且也没有出现本金损失的问题以此不仅可以充分展现理财产品风格的独特优势也能够为国内商业银行建立良好的理财产品市场淡奠定基础促使市场内形成了很多固定的客户群体同时也能够吸引很多新用户。二、商业银行理财产品管理的问题1.产品同质化导致流失客户就目前而言商业银行的理财产品包括三种类型为货币型、债券型、资产池型相比较商业银行不同的理财产品上述三种类型产品没有很大的差距从而导致大部分商业银行为了自身利益盲目的竞争和改动个人理财产品的价格总所周知商业银行大部分理财产品收益远低于股份制商业银行。2.营销理念不明确还需要改善服务策略第一传统营销理念主要就是“以市场为导向、以客户为中心”已经逐渐不能满足社会发展需求且对产品销售量的注重远超于对客户需求满意度的研究市场细分缺乏中心市场不明产品定位不明确促使产品缺少创新力。第二产品存在过于加单的形式以及种类大部分产品都是经过“期限十利率”形成的相比较储存来说没有明显差距不能完全满足个人理财的实际需求。第三销售渠道没有丰富充实的方法和种类不能完全满足用户购买理财产品的需求大部分银行销售渠道不包含农村区域同时也不是十分重视乡镇客户理财需求。第四银行理财产品没有很高的宣传力度促使大部分客户不能及时获得理财产品的知识以及销售信息此外也没有有效的促销方式不能激发客户购买理财产品的欲望。3.部门间合作缺陷存在管理破绽商业银行的理财产品的实行销售部门责任制度。总行金融市场部负责对债货币类、券类等理财产品进行规划以及推行投资银行负责对资产类、信贷类等理财产品进行建造以及推行；个人理财产品由客户部负责进行销售以及管理电子银行不需要对手机银行和网银进行管理各部门可以明确分工但是实际操作中因为存在本位主义以至于不能完全满足所有部门的职业需求和任务没有达成的统一合作以至于银行理财产品管理过程中经常出现相交或者空白的问题。三、商业银行理财产品管理问题的对策1.细化客户市场提升产品定位构建特色的理财产品实际分析中依据年龄、家庭结构、财务状况以及风险偏好等因素来对客户市场进行细化并且有机结合销售机构的特征选择最合理的目标客户以便于能够深入分析和调查客户服务对每类客户实际特点进行分析查找设计具有针对性的理财产品准确定位建立特色服务。例如针对有受教育子女的家庭设计具有储蓄性较长的稳定性产品；针对城市退休人员在相对安全的基础上设计一些保值增值类的理财产品确保能够稳定增长资产从而获得高收益。同时还可从专业角度为客户制定高端、详细、专业等的理财规划从而慢慢实现理财产品朝着综合理财方向发展的目标以便于能够整体提高业务整合和资源整合的能力为客户提供全方面优质化的服务。2.稳定传统渠道应用新型渠道开发全新渠道商业银行网点具备直接服务、固定场所、信息反馈较快以及客户熟知程度高的特点同时也是比较广泛的社会人员购买个人理财产品的渠道此时需要合理利用理财产品如美化网点店面环境、加强网点服务的整体质量。用户在选择购买理财产品购买的是最常考虑的就是便捷性所以网络化建设营销渠道十分重要另外商业银行已经形成电话银行、手机银行以及成网上银行等电子银行可利用这些便捷渠道宣传和销售建行个人理财产品使服务