商业银行发展中间业务的现状-问题与对策.docx

商业银行发展中间业务的现状\问题与对策中间业务以其独有的成本低、风险小、流转快、潜力大、收益高等特点在发达国家已成为其经营收入的重要来源甚至超过了利息收入所占比重。相比较而言我国商业银行中间业务利润显得捉襟见肘。巨大的差距让国内银行业认识到了中间业务是一块尚待深挖的“金矿”。我国商业银行中间业务的发展现状一、经营理念有较大突破业务管理不断加强我国商业银行正逐渐转变经营理念将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变收费意识明显增强。二、理财业务成为中间业务增长的主要推动力随着对外贸易的迅速增长和金融工具的推陈出新我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上陆续推出了诸如联名信用卡、信息咨询、保险箱、代缴费、房地产金融服务、承兑、信用证等一系列中间业务形成了较为完备的中间业务品种体系。三、银行业与证券业、保险业的合作密切从行业监管方面看逐步放宽了对商业银行分业经营的限制部分商业银行开办了“银证通”“、银券通”的代理业务例如光大银行先期推出的“储蓄兼保险利息作保费”的“储寿保”产品。商业银行中间业务存在的问题商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩但同西方发达国家商业银行相比无论在数量上、质量上都存在较大差距且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题具体表现在：一、品种少结构单一业务规模小创新能力不足目前我国各商业银行已经开展的中间业务有500多个品种而绝大部分国外银行中间业务产品已高达三万多种。另外我国商业银行中间业务收入占总收入比重较小一般仅在7％-10％左右。而绝大部分国外银行中间业务收入占总收入的比重一般达到43％以上.二、同业竞争不规范中间业务收费偏低一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差以往对业务发展缺乏准确定位普遍只重视开拓存贷业务根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务以此作为争夺银行存款份额的手段致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。三、专业人才不足中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才而这种人才尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识通晓各种金融商品和投资工具。我国商业银行在这种高素质的复合型人才培养和储备严重不足从而大大制约了我国商业银行第三方业务的发展与创新。提升商业银行中间业务水平的对策一、建立健全法律法规体系加强风险监督与内控应强化信息披露制度要定期公开业务种类、交易金额、风险价值、盈亏状况等;还应建立有效的监控、预警制度通过先的电子化手段建立可靠的预警体系提高金融预测及化解风险的能力。要建立现场检查操作规程加大处罚力度对进行不公平竞争和扰乱金融市场秩序的商业银行进行严厉查处。二、优化内部组织结构打造中间业务品牌产品中间业务种类多、涉及的内部管理部门多要做好专业部门与相关部门的统分关系。商业银行一方面要对现有中间业务管理部门进行整合和再造在各级机构建立专门机构对中间业务进行集中管理；另一方面又要建立凌驾于所有相关部门之上的中间业务发展与管理委员会协调各职能部门的关系形成整体合力。同时要树立现代营销意识做好品牌战略组建专职营销队伍引导客户选择适合自己的产品。三、专业人才及科学技术中间业务的发展需要既懂技术又有实践经验的复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制为员工提供更多的学习机会。同时商业银行应集中科技力量攻关在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络形成完备的金融信息系统为中间业务发展创造技术和信息条件。（作者单位：新乡广播电视大学）