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商业银行中间业务国际比较分析论文摘要：目前在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模美国次贷危机的爆发外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况找出两者之间的差异分析其原因为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。关键词：中间业务；商业银行；金融衍生产品；混业经营1中外商业银行中间业务比较1.1中间业务创新品种比较分析（1）从时间上观察西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的而我国则是在1979年之后两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关在改革开放以前实行的是计划经济体制国家金融比较脆弱不具备大规模金融创新的实力而在实行改革开放以后政府首先提出对我国金融体制的改革加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。（2）从整体上看西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国尤其80年代后西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关虽然在20世纪90年代初我国就尝试过金融衍生业务但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO金融业对外开放以后决策部门为了进一步完善我国的金融市场不断的探索与开发各类金融衍生产品加大金融创新力度。美国银行中间业务收入占比平均在50%以上其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%属于同行业最高中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%与国外水平相差近三四倍此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。1.2我国中间业务收入占比低于国外的原因(1)我国开展中间业务的起步时间晚整整落后西方发达国家20年在经营策略上没有引起足够的重视仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。(2)我国中间业务创新品种匮乏尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元主要是因为在最近几年我国才陆续推出一些金融衍生工具。1.3中间业务收入结构比较分析在美国前20家大银行非利息收入构成要素中托管业务收入传统的银行手续费收入投资银行业务收入证券交易收入保险收入信用卡业务收入等所占比重较大构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中传统业务手续费收入占比年均为15.55%托管业务手续费收入占比年均为14.69%保险业务收入占比年均为12.67%信用卡业务收入占比年均为12.75%而中间业务收入占比最高的是资本市场收入年均占比达到22.39%其中投资银行收入证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显1996年占资本市场收入的比例为54.34%1997年下降到49.76%1998年则下降到31.62%当然这与1997年的亚洲金融危机有关。而在我国中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。综合以上分析我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式银行可以参与证券、保险行业同时由于美国金融市场发育相对完善金融产品丰富因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。银行卡业务收入与西方国家大体相当这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡约占95%以上贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。2对我国商业银行发展中间业务的一些建议（1）逐渐松动金融业的分业经营体制适当放宽银行的业务范围顺应金融自由化的趋势。虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用保护着商业银行的传统业务但是同时也影响了商业银行提供综合性多功能全方位的金融服务从根本上制约了中间业务的拓展。市场经济的发展要求商业银行提供更多的金融工具不断的进行金融创新实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起