美国保险代理制度评述及对我国的启示.doc

美国保险代办轨制批评及对我国的启发华中师范年夜学政法学院·晋玉建「择要」美国保险代办是天下上系统最齐备展开最成熟的保险轨制之一它没有一致的保险破法保险系统以保险代办为中心展开起来。其保险代办特征在于：各州树破了内容各别的保险代办执法法例；可供差别保险代办人选择的多档次的保险教导培训系统；保险代办人档次清楚在保险市场各司其职；履行当局跟行业自律联合的保险代办羁系体系。这些轨制都增进了美国保险业的极年夜展开研究剖析美国保险代办轨制对完美我国保险代办轨制年夜有裨益。「要害词」美国保险代办批评启发美国的保险代办系统相称成熟跟兴旺。在美国保险代办人是倾销保险的主要力气代办人数目相称多并且他们代办的营业包罗万象普及各行各业既给保险公司供给源源不时的保险营业又给被保险人供给了人身、经济平安效劳。研讨美国保险代办轨制对树破完美我国保险代办轨制有非常年夜参考跟自创意思。一、美国保险代办轨制概略（一）保险代办人的种类美国保险代办人范例多样。依照他们所代办的营业差别分为人寿保险代办人、财富义务险代办人、事变及安康险代办人。按保险代办人与保险公司的关联跟代办位置差别分为独破保险代办人跟专业保险代办人。独破保险代办人独破于保险公司可依照本人志愿同时为多少家保险公司代办营业在保险公司受权范畴内展开运动。专业代办人只能为一家保险公司或某一保险团体代办营业依靠于保险公司。按保险代办机构的运营治理方法跟机构设置差别分为总代办人、分代办人跟团体代办人。总代办人是独破的运营者在保险公司受权范畴跟地区外贩卖保险其构造方法普通是公司。分代办人是直截了当由保险公司设破的营业代办机构其司理是保险公司的雇员其全体用度由保险公司领取。在团体代办中集体与保险公司签署代办条约独破展开营业承当用度开销从保险公司提取手续费。（二）保险代办人的执业资历及培训轨制美国不一致的保险破法联邦跟各州都有保险代办方面的执法法例。依照美国《NAIC代办人跟经纪人的执照签发树模法》跟一些州的保险中介法保险代办人假设想从业必需经过响应测验取得执业资历。美国《代办人再教导树模法例》规则代办人必需实现相干的培训。如必需完成监视官同意的课程或教学方案教导量必需到达规则课时并且保险代办人必须向向监视官供给他实现的课程、教学方案或讲演会的书面毕业证实假设不恪守教导请求执业资历将被中断。教导培训是确保保险代办人存在专业技巧水平的保障。在美国构成了多层次的保险营业培训系统。要紧有以下三种方法：学院培训即黉舍能够供给应保险代办人相干的保险常识培训；专业机构培训即由专业机构供给专业化较强的培训保险代办人能够被迫选择能否参与培训；保险公司本人也要给员工供给相应的保险课程或保险常识的培训要紧触及公司文明、运营理念、营销技能、营销商品状况等。（三）美国保险代办市场营销轨制美国保险营销系统是以代办人营销轨制为中心的保险市场上活泼着宏年夜的代办人营销步队。1.人寿保险代办人营销轨制从保险代办机构的设置来看寿险代办有三种营销方法：（1）总代办人营销。总代办人是独破的运营单元在保险公司受权范畴跟地区内独破展开运动设破本人的分代办处自立招收营业人员对其进展保险培训跟羁系。保险公司依照总代办人实现的营业量领取给必定的手续费总代办人再依照其营业人员的事迹来断定跟领取员工工资。这对保险公司来说既节约费用也增加了对营业员的羁系义务。（2）分代办人营销。这种方法的代办人与保险公司之间存在直截了当隶属关联严厉来说它是保险公司机构的拓展。分代办处招收代办人能够采纳雇佣制代理人是保险公司的正式人员。也能够采纳条约受权的方法其代办人不是保险公司的正式人员。（3）团体代办人营销。团体代办人与保险公司签署代办条约独破展开业务。团体能够招募员工为本人的营销收集拓展营业独破承当本人及由本人招募来的人员用度。2.财富险跟义务险代办人营销轨制财富险跟义务险险种单一营业绝对复杂在此范畴中独破保险代办人发扬着更主要的感化。（1）独破保险代办人营销轨制。独破代办人平日同时期办多少家财富保险公司在公司受权范畴内展开营业。他有权将招徕的营业在其代办的公司间进展分配依照营业量从差别的保险公司猎取手续费。他除了有签发保单、收取保费等根本权益外还领有保单续保的权益即当投保人在保单到期后选择续保时独破代办人有权倡议投保人在原保险公司续保或保持本来的保险公司而转投他所代办的其余保险公司。这一规则爱护了保险代办人的好处使得保险公司侵害他好处时他能够敏捷失掉弥补。但同时也埋下了隐患保险代办人能够为了自身好处而侵害客户好处。（2）专业保险代办人营销轨制。专业保险代办人仅代办一家保险公司对招徕的营业只能交给保险公司处置。他无权倡议投保人在保单到期续保时选择其余保险公司。因而专业代办人要以展开新客户为任务目的他的支出要紧是展开新客户失掉的手续费。（四）保险代办人监控轨制美国保险羁系是疏散式的联