温州银行应对民间借贷风险分析.doc

摘要温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达这种状况的存在一方面对温州民营企业发展起到了一定的制约作用另一方面也刺激了温州民间资本借贷的发展。民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用如果投有发达的民间借贷市场也就没有温州民营经济的发展壮大也就没有所谓的温州模式了所以从这个意义上说民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。而本文通过对温州民间借贷风险现状的描述分析其对温州银行的影响提出温州银行应对温州民间借贷风险的对策。关键词：民间借贷；风险分析；策略目录一、引言1二、温州民间借贷风险现状1（一）庞大的民间资本2（二）疯狂的利率2（三）隐含的巨大风险2（四）地下钱庄粉墨登场2三、温州民间借贷风险原因分析3（一）部分产业资本追逐风险利润3（二）始于宽松条件下的漫长扩张转型期遇到宏观紧缩3（三）多头贷款、关联贷款形成资金富裕泡沫的假象4（四）短贷长投还贷敞口衔接不上出漏洞4（五）行政权力参与民间高利贷银行资金流入民间借贷市场4四、民间借贷风险对温州银行业的影响5五、温州银行应对民间借贷策略5（一）利率市场化5（二）建立一套有效的风险防范体系5（三）加强银行个人贷款额度测算的监管要求6（四）完善个人贷款额度测算管理7六、总结7参考文献8引言民间借贷在我国有悠久的历史。最初出现于建国后的近三十年里在我国民间地区自发的小规模的开展；随着商品经济的发展民间借贷也逐渐的活跃起来；到八十年代至九十年代初期民间借贷在我国达到了一个繁荣时期；九十年代中期以后随着金融改革的深化和金融监管的加强民间信贷活动纷纷转入地下其发展受到了一定程度的抑制；进入二十一世纪一直到现阶段民间借贷逐渐复苏其规模呈现不断上升的势头尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海发达地区这些地区的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。然而由于民间借贷游离于官方金融体制之外长期以来得不到官方的重视加上民间信贷具有自发性缺乏外部约束一旦发生资金链断裂等事故会引发连锁不良反应可能会危害社会安定具有很大的风险。最近关于温州中小企业和民间借贷陷入困境的报道充斥了各个新闻媒体。温州是中国沿海浙江省的一个地级市以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州超过40万家的企业高度依赖民间借贷市场融资。最近由于实体经济放缓、房地产市场降温且正规银行贷款持续收紧一些企业老板因无法偿还债务而出逃。这些问题的出现激发了投资者们的焦虑情绪同时也对民众生活产生了一定的影响。温州民间借贷风险现状都说温州人有钱温州民间到底有多少钱？这几年银行利率如何“扶摇直上”温州人“稳坐泰山”。按照温州人的习惯创业初期一般先向亲朋好友借之后再向民间贷做大了才去找银行。许多企业规模做大以后依然喜欢既用银行也靠民间的“两条腿”走路的融资方式。尽管最近十几年来“抬会”被整治“私人钱庄”被关闭“基金会”被取缔“灰色”的民间借贷因为不合法而“命运坎坷”。可是居民个人和企业相互之间的融资行为不仅从未间断过反而范围越来越广总量越来越大形式也越来越多样化。金融机构和地下钱庄并存的“二元格局”已经形成。（一）庞大的民间资本根据温州中小企业促进会会长周德文提供的资料目前温州在民间的老百姓手里的流动资本大致有6000亿的人民币民间金融借贷规模已经突破600亿元而此前这一数字还只是400亿元。这些民间资本总是不断地在寻找出路炒房团、炒股团无独有偶在义乌目前在工商局注册登记的义乌担保公司共有30家从事民间借贷的寄售行遍布大街小巷一个县级市就高达200多家；紧挨着国际商贸城的寄售行大大小小有三四十家。而在市中心的江滨路、化工路寄售行密度更高达七八十家一些寄售行甚至门挨门足见民间资本的庞大和疯狂客观上为民间借贷提供了资金条件。（二）疯狂的利率……（三）隐含的巨大风险在温州民间借贷中个人信用至高无上。越讲信用的人钱转得才快相反而信用不好的人财产再多也借不到钱更不会有人跟他做生意。温州人知道失信的成本太高。民间借贷不要抵押无须担保全凭“信用”二字。而一旦生意失败付出的将是惨重的代价！由浙江省经贸委、中小企业局、外经贸厅、省企业联合会等部门共同完成的《当前中小企业生存环境亟待改善》调查报告显示浙江全省200多万家民企处境微妙大量中小企业生存面临危机。据温州市经贸委对26个工业重镇23470家企业调查目前处于停工、半停工的中小企业有1486家占6.3%。中型民企资金链断裂会波及上下游尤其是下游的小企业这种资金危机会像传染病一样一波接一波扩大。无独有偶同样的情况也发生在义乌接近三成的民营企业资金链断裂濒临倒闭。（四）地下钱庄粉墨登场很多地方出